Medlen i din 401(k)-pensionsplan kan användas för att få ihop en handpenning för ett hus. Du kan antingen ta ut eller låna pengar från din 401(k). Vart och ett av dessa alternativ har stora nackdelar som kan uppväga fördelarna.
Key Takeaways
- Du kan ta ut pengar eller låna från din 401(k) för att använda som handpenning på ett hus.
- Om du väljer någon av dessa vägar har du stora nackdelar, till exempel en straffavgift vid förtida uttag och att du förlorar på skattefördelar och investeringstillväxt.
- Det är givetvis bättre om du kan spara pengarna någon annanstans och inte ta eller låna pengarna från din framtid.
Att ta ut pengar från en 401(k)
Det första och minst fördelaktiga sättet är att helt enkelt ta ut pengarna direkt. Detta faller under reglerna för uttag i nödsituationer, som nyligen gjordes lite enklare, vilket gör det möjligt för kontoinnehavare att ta ut inte bara sina egna bidrag, utan även de från sina arbetsgivare. Utgifter för bostadsköp för en ”huvudbostad” är en av de tillåtna orsakerna till att ta ut ett hardship-uttag från en 401(k).
-
Du får pengar som du behöver för en handpenning.
-
Du är skyldig inkomstskatt på uttaget.
-
Uttaget kan leda till att du hamnar i en högre skatteklass.
-
Om du är yngre än 59½ år är du också skyldig en straffavgift på 10 % på de pengar du tar ut.
-
Du kan aldrig återbetala ditt konto och förlorar flera års skattefria inkomster på de pengar du tar ut.
Om du tar ut pengar är du dock skyldig full inkomstskatt på dessa medel, som om det vore någon annan typ av vanlig inkomst det året. Detta kan vara särskilt oattraktivt om du ligger nära en högre skattesats, eftersom uttaget helt enkelt läggs ovanpå den ordinarie inkomsten. Dessutom tillkommer en straffskatt på 10 %, även kallad straffavgift vid förtida uttag, om du är under 59½ år.
401(k)-planer har inget undantag för förstagångshusköpare när det gäller förtida uttag, men det har IRA:s.
Låna från en 401(k)
Det andra sättet är att låna från 401(k). Du kan låna upp till 50 000 dollar eller halva kontots värde, beroende på vilket som är minst, så länge du använder pengarna till ett bostadsköp. Detta är bättre än att helt enkelt ta ut pengarna, av flera olika skäl.
-
Du kan låna upp till 50 000 dollar eller halva kontots värde.
-
Räntan du betalar på lånet betalas till ditt eget konto, inte till en bank.
-
Om du lämnar ditt jobb och måste betala tillbaka lånet har återbetalningsperioden förlängts till förfallodagen för din federala inkomstskattedeklaration, i stället för det tidigare fönstret på 60-90 dagar, i enlighet med Tax Cuts and Jobs Act.
-
Du måste betala tillbaka lånet, vanligtvis inom fem år.
-
Du måste uppge lånet för banken om du ansöker om ett hypotekslån.
-
Om du slutar jobbet måste du betala tillbaka lånet senast på förfallodagen för din federala inkomstskattedeklaration, annars kommer lånet att betraktas som ett uttag, vilket utlöser inkomstskatt och en eventuell 10-procentig straffavgift vid förtida uttag om du är under 59½.
-
Beroende på din plan kanske du inte kan bidra till din 401(k) förrän du betalar tillbaka lånet.
-
Även om du betalar ränta går du miste om potentiell investeringstillväxt i fonderna.
För det första, även om du debiteras ränta på lånet – räntan är vanligtvis två punkter över den bästa räntan – betalar du i praktiken ränta till dig själv snarare än till banken. Och det innebär att du tjänar åtminstone lite pengar på de medel du tar ut.
Återbetalningsfönster
Nedsidan är att du måste återbetala lånet, och tidsramen är normalt inte längre än fem år. Med ett lån på 50 000 dollar blir det 833 dollar i månaden plus ränta. Du måste informera banken om detta när du ansöker om ett lån eftersom det potentiellt kan driva upp dina månadskostnader.
För Tax Cuts and Jobs Act från 2017, om din anställning upphörde innan du betalade tillbaka lånet, fanns det vanligtvis ett återbetalningsfönster på 60-90 dagar för hela det utestående saldot. Från och med 2018 förlängde skatteöversynen tidsramen för återbetalning till förfallodagen för din federala inkomstskattedeklaration, vilket även inkluderar förlängningar av inlämningstiden.
Om du misslyckas med att återbetala lånet inom den tidsramen utlöses den ordinarie beskattningen och en 10-procentig straffskatt, eftersom det utestående saldot då betraktas som ett förtida uttag.
Ytterligare en nackdel
En annan stor nackdel är att om du lånar från din 401(k) så innebär det att du förlorar den potentiella investeringstillväxten i dessa medel. Dessutom tillåter vissa 401(k)-planer inte att du bidrar förrän du har betalat av lånet.