A 401(k) nyugdíjalapban lévő pénzeszközök felhasználhatók egy ház előlegének előteremtésére. A 401(k)-ból vagy kivehet pénzt, vagy felvehet kölcsönt. Mindegyik lehetőségnek jelentős hátrányai vannak, amelyek ellensúlyozhatják az előnyöket.
Key Takeaways
- A 401(k)-ból kivehet pénzeszközöket, vagy kölcsönt vehet fel, hogy lakáselőlegként használja fel.
- Az egyik útvonal választásának jelentős hátrányai vannak, például a korai visszavonási büntetés és az adókedvezmények és a befektetési növekedés elvesztése.
- Egyértelműen jobb, ha a pénzt máshol tudja megtakarítani, és nem a jövőjéből veszi el vagy veszi kölcsön a készpénzt.
Kivonás a 401(k)-ból
Az első és legkevésbé előnyös mód az, ha egyszerűen azonnal kiveszi a pénzt. Ez a nehéz helyzetben történő visszavonásra vonatkozó szabályok alá tartozik, amelyeket a közelmúltban némileg megkönnyítettek, lehetővé téve a számlatulajdonosok számára, hogy ne csak a saját, hanem a munkáltatói befizetéseket is visszavonhassák. A “fő lakóhely” otthonvásárlási költségei a 401(k)-ból történő nehézségi kifizetés egyik megengedett oka.
-
Az előlegfizetéshez szükséges pénzhez jut.
-
A kifizetés után jövedelemadóval tartozik.
-
A kifizetés miatt magasabb adókulcsba kerülhet.
-
Ha Ön fiatalabb, mint 59½ éves, akkor 10%-os büntetéssel is tartozik a felvett pénz után.
-
Soha nem tudja visszafizetni a számláját, és elveszíti a felvett pénz több éves adómentes jövedelmét.
Ha azonban pénzt vesz fel, akkor ezen összegek után a teljes jövedelemadóval tartozik, mintha az adott évben bármilyen más típusú rendszeres jövedelem lenne. Ez különösen kellemetlen lehet, ha Ön a magasabb adókulcs közelében van, mivel a kifizetés egyszerűen hozzáadódik a rendszeres jövedelemhez. Ha Ön még nem töltötte be az 59½. életévét, akkor ezen felül 10%-os büntetőadó, más néven korai visszavonási büntetés is kiszabható.
A 401(k) tervekben nincs az első lakásvásárlásra vonatkozó kivétel a korai visszavonás alól, de az IRA-kban igen.
Kölcsönfelvétel a 401(k)-ból
A második lehetőség a 401(k)-ból történő kölcsönfelvétel. Legfeljebb 50 000 dollárt vagy a számla értékének felét veheti kölcsön, attól függően, hogy melyik a kevesebb, feltéve, hogy a pénzt lakásvásárlásra használja. Ez több okból is jobb, mint egyszerűen felvenni a pénzt.
-
Legfeljebb 50 000 $-t vagy a számla értékének felét veheti fel.
-
A kölcsön után fizetett kamatot a saját számlájára, nem pedig a banknak fizetik.
-
Ha elhagyja a munkahelyét, és vissza kell fizetnie a kölcsönt, az adócsökkentési és foglalkoztatási törvény értelmében a visszafizetési időszak a korábbi 60-90 napos ablak helyett a szövetségi jövedelemadó-bevallás esedékességének napjáig nőtt.
-
A hitelt általában öt éven belül vissza kell fizetnie.
-
Meg kell adnia ezt a kölcsönt a banknak, ha jelzáloghitelt igényel.
-
Ha elhagyja a munkahelyét, a kölcsönt a szövetségi adóbevallás esedékességének napjáig vissza kell fizetnie, különben a kölcsön elvonásnak minősül, ami jövedelemadót és – ha Ön még nem töltötte be az 59½ éves kort – 10%-os korai elvonási büntetést von maga után.
-
A tervtől függően előfordulhat, hogy nem tud hozzájárulni a 401(k)-hoz, amíg nem fizeti vissza a kölcsönt.
-
Még ha kamatot is fizet, elesik az alapok potenciális befektetési növekedésétől.
Kezdésnek, bár a kölcsön után kamatot kell fizetnie – a kamatláb általában két százalékponttal haladja meg az irányadó kamatlábat. Azonban gyakorlatilag saját magának fizet kamatot, nem pedig a banknak. És ez azt jelenti, hogy legalább egy kis pénzt keres az Ön által felvett pénzeszközökön.
Törlesztési ablak
A hátránya, hogy vissza kell fizetnie a kölcsönt, és ez a határidő általában nem több öt évnél. Egy 50 000 dolláros kölcsön esetén ez havi 833 dollár plusz kamat. Ezt jelzáloghitel igénylésekor közölnie kell a bankkal, mivel ez potenciálisan megnövelheti a havi kiadásait.
A 2017-es adócsökkentési és foglalkoztatási törvényt megelőzően, ha a munkaviszonya megszűnt a hitel visszafizetése előtt, akkor általában 60-90 napos visszafizetési ablak állt rendelkezésre a teljes fennálló egyenlegre. 2018-tól kezdődően az adóreform meghosszabbította a visszafizetési időkeretet a szövetségi jövedelemadó-bevallás esedékességének napjáig, amely magában foglalja a hosszabbítások benyújtását is.
A kölcsön ezen időkereten belüli visszafizetésének elmulasztása a rendes adózást és a 10%-os büntetőadót váltja ki, mivel a fennálló egyenleg ekkor idő előtti kifizetésnek minősül.
Egy másik hátrány
Egy másik jelentős hátránya, hogy a 401(k)-ból történő kölcsönfelvétel azt jelenti, hogy Ön lemarad ezen alapok lehetséges befektetési növekedéséről. Ráadásul egyes 401(k) programok nem teszik lehetővé, hogy addig járulékot fizessen be, amíg nem fizette vissza a kölcsönt.