De fondsen in je 401(k) pensioenplan kunnen worden aangesproken om een aanbetaling voor een huis te doen. U kunt geld opnemen of lenen van uw 401(k). Elk van deze opties heeft grote nadelen die zwaarder kunnen wegen dan de voordelen.
Key Takeaways
- U kunt geld opnemen of lenen van uw 401 (k) om te gebruiken als aanbetaling op een huis.
- Kiezen voor een van beide routes heeft grote nadelen, zoals een boete voor vervroegde opname en het verliezen van belastingvoordelen en investeringsgroei.
- Het is natuurlijk beter als u het geld elders kunt sparen en het geld niet uit uw toekomst kunt halen of lenen.
Opnemen uit een 401(k)
De eerste en minst voordelige manier is om het geld eenvoudigweg rechtstreeks op te nemen. Dit valt onder de regels voor hardheidsopnames, die onlangs een beetje gemakkelijker zijn gemaakt, waardoor rekeninghouders niet alleen hun eigen bijdragen kunnen opnemen, maar ook die van hun werkgevers. Kosten voor het kopen van een huis voor een “hoofdverblijfplaats” is een van de toegestane redenen voor het nemen van een hardheidsopname uit een 401(k).
-
Je krijgt geld dat je nodig hebt voor een aanbetaling.
-
U bent inkomstenbelasting verschuldigd over de opname.
-
De opname kan u in een hogere belastingschijf doen terechtkomen.
-
Als u jonger bent dan 59½, bent u ook een boete van 10% verschuldigd over het geld dat u opneemt.
-
U kunt uw rekening nooit terugbetalen en verliest jaren van belastingvrije verdiensten op het geld dat u opneemt.
Als u echter geld opneemt, bent u over dit geld de volledige inkomstenbelasting verschuldigd, alsof het dat jaar om een ander soort regulier inkomen zou gaan. Dit kan met name onaantrekkelijk zijn als u dicht bij een hogere belastingschijf zit, omdat de opname gewoon bovenop het reguliere inkomen wordt opgeteld. Daarbovenop komt nog een strafheffing van 10%, ook wel bekend als een boete voor vervroegde opname, als u jonger bent dan 59½ jaar.
401(k) -plannen hebben geen uitzondering voor vervroegde opnames door starters, maar IRA’s wel.
Lenen van een 401(k)
De tweede manier is om te lenen van de 401(k). U kunt tot $ 50.000 lenen of de helft van de waarde van de rekening, afhankelijk van wat minder is, zolang u het geld gebruikt voor de aankoop van een huis. Dit is beter dan het geld gewoon opnemen, om verschillende redenen.
-
U kunt tot $50.000 of de helft van de waarde van de rekening lenen.
-
De rente die u over de lening betaalt, wordt op uw eigen rekening gestort, niet op die van een bank.
-
Als u uw baan verlaat en de lening moet terugbetalen, is de terugbetalingsperiode verlengd tot de vervaldatum van uw federale inkomstenbelastingaangifte, in plaats van de vorige periode van 60 tot 90 dagen, onder de Tax Cuts and Jobs Act.
-
U moet de lening terugbetalen, over het algemeen binnen vijf jaar.
-
U moet deze lening aan de bank melden als u een hypotheek aanvraagt.
-
Als u uw baan opzegt, moet u de lening vóór de vervaldatum van uw federale inkomstenbelastingaangifte terugbetalen, anders wordt de lening beschouwd als een opname, wat leidt tot inkomstenbelastingen en een mogelijke boete van 10% voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59½ jaar.
-
Afhankelijk van uw regeling is het mogelijk dat u niet kunt bijdragen aan uw 401(k) totdat u de lening hebt afbetaald.
-
Zelfs al betaalt u rente, u verliest de potentiële investeringsgroei van de fondsen.
Om te beginnen, hoewel u rente in rekening wordt gebracht voor de lening – de rentevoet is meestal twee punten hoger dan de prime rate – betaalt u in feite rente aan uzelf in plaats van aan de bank. En het betekent dat u ten minste een beetje geld verdient aan de fondsen die u opneemt.
Terugbetalingsvenster
Het nadeel is dat u de lening moet terugbetalen, en het tijdsbestek is normaal gesproken niet meer dan vijf jaar. Met een lening van $ 50.000, is dat $ 833 per maand plus rente. U moet dit aan de bank meedelen wanneer u een hypotheek aanvraagt, omdat het mogelijk uw maandelijkse uitgaven kan opdrijven.
Vóór de Tax Cuts and Jobs Act van 2017, als uw dienstverband eindigde voordat u de lening terugbetaalde, was er meestal een aflossingsvenster van 60 tot 90 dagen voor het volledige uitstaande saldo. Vanaf 2018 verlengde de belastingherziening het terugbetalingsvenster tot de vervaldatum van uw federale inkomstenbelastingaangifte, die ook het indienen van extensies omvat.
Nalatigheid om de lening in dat tijdsbestek terug te betalen, triggert de reguliere belasting en 10% strafbelasting, omdat het uitstaande saldo dan wordt beschouwd als een vervroegde opname.
Een ander nadeel
Een ander groot nadeel is dat lenen van uw 401 (k) betekent dat u de potentiële investeringsgroei van die fondsen misloopt. Bovendien staan sommige 401 (k) plannen niet toe dat u bijdraagt totdat u de lening hebt afbetaald.