Fundusze z Twojego planu emerytalnego 401(k) mogą być użyte do wpłaty zaliczki na dom. Możesz albo wycofać, albo pożyczyć pieniądze z 401(k). Każda z tych opcji ma poważne wady, które mogą przeważyć nad korzyściami.
Key Takeaways
- Możesz wycofać fundusze lub pożyczyć z 401(k), aby użyć ich jako zaliczki na dom.
- Wybranie którejkolwiek z tych dróg ma poważne wady, takie jak kara za wczesne wycofanie i utrata korzyści podatkowych i wzrostu inwestycji.
- Jest oczywiście lepiej, jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze gdzie indziej i nie brać lub pożyczać gotówki ze swojej przyszłości.
Wypłata z 401(k)
Pierwszym i najmniej korzystnym sposobem jest po prostu wycofanie pieniędzy. Wiąże się to z zasadami dotyczącymi trudnych wypłat, które zostały ostatnio nieco ułatwione, pozwalając posiadaczom kont na wycofanie nie tylko własnych wkładów, ale także tych pochodzących od ich pracodawców. Wydatki na zakup domu dla „głównego miejsca zamieszkania” są jednym z dozwolonych powodów podjęcia trudnej wypłaty z 401(k).
-
Dostajesz pieniądze, których potrzebujesz na przedpłatę.
-
Opłacasz podatek dochodowy od wypłaty.
-
Wypłata może przenieść Cię do wyższego progu podatkowego.
-
Jeśli masz mniej niż 59½ lat, płacisz również 10% kary od wypłacanych pieniędzy.
-
Możesz nigdy nie spłacić swojego konta i tracisz lata nieopodatkowanych zarobków od wypłacanych pieniędzy.
Jeśli jednak wypłacisz pieniądze, zapłacisz pełny podatek dochodowy od tych środków, tak jakby to był każdy inny rodzaj regularnego dochodu w danym roku. Może to być szczególnie nieatrakcyjne, jeśli jesteś blisko wyższego progu podatkowego, ponieważ wypłata jest po prostu dodawana do regularnego dochodu. Istnieje 10% kara podatkowa, znana również jako kara za przedwczesne wycofanie, na dodatek, jeśli masz mniej niż 59½ lat.
Plany 401(k) nie mają wyjątku dla first-time homebuyer dla wczesnych wypłat, ale IRA mają.
Pożyczka z 401(k)
Drugim sposobem jest pożyczka z 401(k). Możesz pożyczyć do $50,000 lub połowy wartości konta, w zależności od tego, co jest mniejsze, tak długo, jak używasz tych pieniędzy na zakup domu. Jest to lepsze rozwiązanie niż po prostu wycofanie pieniędzy, z wielu powodów.
-
Możesz pożyczyć do $50,000 lub połowy wartości konta.
-
Odsetki, które płacisz od pożyczki są płacone na twoje własne konto, a nie do banku.
-
Jeśli odejdziesz z pracy i będziesz musiał spłacić pożyczkę, okres spłaty został wydłużony do daty złożenia federalnego zeznania podatkowego, a nie jak wcześniej do 60-90 dni, zgodnie z ustawą Tax Cuts and Jobs Act.
-
Musisz spłacić pożyczkę, na ogół w ciągu pięciu lat.
-
Musisz ujawnić tę pożyczkę bankowi, jeśli starasz się o kredyt hipoteczny.
-
Jeśli odejdziesz z pracy, musisz spłacić pożyczkę do dnia złożenia zeznania podatkowego lub pożyczka zostanie uznana za wypłatę, co spowoduje naliczenie podatku dochodowego i ewentualnej 10% kary za wcześniejsze wycofanie, jeśli masz mniej niż 59½ lat.
-
W zależności od planu, możesz nie być w stanie dokonywać wpłat na konto 401(k) dopóki nie spłacisz pożyczki.
-
Mimo, że płacisz odsetki, tracisz na potencjalnym wzroście inwestycyjnym funduszy.
Na początek, mimo, że jesteś obciążony odsetkami od pożyczki – stopa procentowa wynosi zazwyczaj dwa punkty powyżej głównej stopy procentowej – to jednak efektywnie płacisz odsetki sobie, a nie bankowi. A to oznacza, że zarabiasz przynajmniej trochę pieniędzy na funduszach, które wypłacasz.
Okno spłaty
Minusem jest to, że musisz spłacić pożyczkę, a ramy czasowe nie są zwykle dłuższe niż pięć lat. Przy pożyczce w wysokości $50,000, to jest $833 miesięcznie plus odsetki. Musisz ujawnić to bankowi, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, ponieważ może to potencjalnie podnieść twoje miesięczne wydatki.
Przed Tax Cuts and Jobs Act z 2017 r., Jeśli twoje zatrudnienie zakończyło się przed spłatą pożyczki, zazwyczaj było 60-90-dniowe okno spłaty dla pełnego pozostałego salda. Począwszy od 2018 roku, przegląd podatkowy przedłużył ramy czasowe spłaty do daty wymagalności Twojego federalnego zeznania podatkowego, co obejmuje również przedłużenia składania.
Niezdolność do spłaty pożyczki w tym przedziale czasowym uruchamia regularne opodatkowanie i 10% podatek karny, ponieważ saldo pozostające do spłaty jest następnie uważane za wcześniejsze wycofanie.
Kolejne minusy
Kolejnym poważnym minusem jest to, że pożyczanie z 401(k) oznacza, że tracisz na potencjalnym wzroście inwestycyjnym tych funduszy. Ponadto, niektóre plany 401(k) nie pozwalają na wpłaty do czasu spłacenia pożyczki.
.