Midlerne i din 401(k)-pensioneringsplan kan bruges til at skaffe en udbetaling til et hus. Du kan enten hæve eller låne penge fra din 401(k). Hver af disse muligheder har store ulemper, der kan opveje fordelene.
Key Takeaways
- Du kan hæve midler eller låne fra din 401(k) til at bruge som udbetaling på et hus.
- Det at vælge en af ruterne har store ulemper, såsom en straf for tidlig tilbagetrækning og tab af skattefordele og investeringsvækst.
- Det er naturligvis bedre, hvis du kan spare pengene op et andet sted og ikke tage eller låne pengene fra din fremtid.
Udbetaling fra en 401(k)
Den første og mindst fordelagtige måde er simpelthen at hæve pengene direkte. Dette falder ind under reglerne for hardship withdrawals, som for nylig blev gjort lidt lettere, så kontohaverne kan trække ikke kun deres egne bidrag tilbage, men også dem fra deres arbejdsgivere. Udgifter til boligkøb til en “hovedbolig” er en af de tilladte grunde til at tage en hardship withdraw fra en 401(k).
-
Du får penge, du har brug for til en udbetaling.
-
Du skylder indkomstskat på udbetalingen.
-
Udbetalingen kan flytte dig til en højere skatteklasse.
-
Hvis du er yngre end 59½ år, skylder du også en bod på 10 % på de penge, du hæver.
-
Du kan aldrig tilbagebetale din konto og mister mange års skattefri indtjening på de penge, du hæver.
Hvis du hæver penge, skylder du imidlertid fuld indkomstskat af disse midler, som om det var en hvilken som helst anden form for almindelig indkomst det pågældende år. Dette kan være særligt uappetitligt, hvis du er tæt på en højere skatteklasse, da udbetalingen blot lægges oven i den almindelige indkomst. Der kommer en strafskat på 10 %, også kendt som en straf for tidlig tilbagetrækning, oveni, hvis du er under 59½ år gammel.
401(k)-planer har ikke en undtagelse for førstegangsboligkøbere for tidlige udbetalinger, men det har IRA’er.
Lån fra en 401(k)
Den anden måde er at låne fra 401(k). Du kan låne op til 50.000 dollars eller halvdelen af kontoens værdi, alt efter hvad der er mindst, så længe du bruger pengene til et boligkøb. Dette er bedre end blot at hæve pengene af en række årsager.
-
Du kan låne op til 50.000 dollars eller halvdelen af kontoens værdi.
-
Den rente, du betaler på lånet, bliver betalt til din egen konto og ikke til en bank.
-
Hvis du forlader dit job og skal tilbagebetale lånet, blev tilbagebetalingsperioden forlænget til forfaldsdatoen for din føderale selvangivelse, i stedet for det tidligere vindue på 60-90 dage, i henhold til Tax Cuts and Jobs Act.
-
Du skal tilbagebetale lånet, normalt inden for fem år.
-
Du skal oplyse banken om dette lån, hvis du ansøger om et realkreditlån.
-
Hvis du forlader dit job, skal du tilbagebetale lånet inden forfaldsdatoen for din føderale selvangivelse, ellers vil lånet blive betragtet som en tilbagetrækning, hvilket udløser indkomstskat og en mulig straf på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59½ år.
-
Afhængigt af din plan kan du muligvis ikke bidrage til din 401(k), før du har betalt lånet tilbage.
-
Selv om du betaler renter, går du glip af den potentielle investeringsvækst i midlerne.
Til at begynde med skal du ganske vist betale renter af lånet – renten er typisk to point over den primære rente. Men du betaler i realiteten renter til dig selv i stedet for til banken. Og det betyder, at du i det mindste tjener lidt penge på de midler, du hæver.
Tilbagebetalingsvindue
Den negative side er, at du skal tilbagebetale lånet, og tidsrammen er normalt ikke mere end fem år. Med et lån på 50.000 dollars er det 833 dollars om måneden plus renter. Du skal oplyse banken om dette, når du ansøger om et realkreditlån, da det potentielt kan drive dine månedlige udgifter op.
For Tax Cuts and Jobs Act of 2017 var der typisk et tilbagebetalingsvindue på 60-90 dage for hele den udestående saldo, hvis din ansættelse ophørte, før du tilbagebetalte lånet, før du betalte det tilbage. Fra og med 2018 forlængede skatteloven tidsrammen for tilbagebetaling indtil forfaldsdatoen for din føderale indkomstskatteangivelse, hvilket også omfatter forlængelser af indgivelsen.
Som følge af manglende tilbagebetaling af lånet inden for denne tidsramme udløses den almindelige beskatning og 10 % strafskat, da den udestående saldo så betragtes som en tidlig tilbagetrækning.
En anden ulempe
En anden stor ulempe er, at lån fra din 401(k) betyder, at du mister den potentielle investeringsvækst i disse midler. Desuden giver nogle 401(k)-ordninger dig ikke mulighed for at bidrage, før du har betalt lånet af.