Los fondos de su plan de jubilación 401(k) pueden utilizarse para dar el pago inicial de una vivienda. Usted puede retirar o pedir prestado dinero de su 401(k). Cada una de estas opciones tiene importantes inconvenientes que podrían compensar los beneficios.
Consejos clave
- Puede retirar fondos o pedir un préstamo de su plan 401(k) para utilizarlo como pago inicial de una vivienda.
- Elegir cualquiera de las dos vías tiene importantes inconvenientes, como una penalización por retirada anticipada y la pérdida de ventajas fiscales y de crecimiento de la inversión.
- Obviamente es mejor si puede ahorrar el dinero en otra parte y no tomar o pedir prestado el dinero de su futuro.
Retirar de un 401(k)
La primera y menos ventajosa manera es simplemente retirar el dinero directamente. Esto se enmarca en las normas de retirada por dificultades, que recientemente se han facilitado un poco, permitiendo a los titulares de las cuentas retirar no sólo sus propias contribuciones, sino también las de sus empleadores. Los gastos de compra de vivienda para una «residencia principal» es uno de los motivos permitidos para retirar dinero por dificultades económicas de un plan 401(k).
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Puede obtener el dinero que necesita para el pago inicial.
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Deberá pagar el impuesto sobre la renta por el retiro.
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El retiro podría hacerle pasar a un tramo impositivo más alto.
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Si es menor de 59½ años, también deberá pagar una multa del 10% sobre el dinero que retire.
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Nunca podrá reembolsar su cuenta y perderá años de ganancias libres de impuestos sobre el dinero que retire.
Sin embargo, si retira el dinero, deberá pagar el impuesto sobre la renta completo sobre estos fondos, como si se tratara de cualquier otro tipo de ingreso regular ese año. Esto puede ser particularmente poco atractivo si usted está cerca de un tramo impositivo más alto, ya que el retiro simplemente se agrega a los ingresos regulares. Hay un impuesto de penalización del 10%, también conocido como penalización por retiro anticipado, además de eso si usted es menor de 59½ años de edad.
Los planes 401(k) no tienen una excepción para los compradores de vivienda por primera vez para los retiros anticipados, pero las cuentas IRA sí la tienen.
Pedir un préstamo de un 401(k)
La segunda forma es pedir un préstamo del 401(k). Puede pedir prestados hasta 50.000 dólares o la mitad del valor de la cuenta, lo que sea menor, siempre que utilice el dinero para la compra de una vivienda. Esto es mejor que simplemente retirar el dinero, por diversas razones.
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Puede pedir prestados hasta 50.000 dólares o la mitad del valor de la cuenta.
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Los intereses que paga por el préstamo se abonan a su propia cuenta, no a un banco.
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Si deja su trabajo y debe devolver el préstamo, el período de reembolso se incrementó a la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales, en lugar de la ventana anterior de 60 a 90 días, bajo la Ley de Recortes y Empleos de Impuestos.
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Usted necesita devolver el préstamo, generalmente dentro de cinco años.
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Tiene que revelar este préstamo al banco si solicita una hipoteca.
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Si deja su trabajo, debe devolver el préstamo antes de la fecha de vencimiento de su declaración de la renta federal o el préstamo se considerará un retiro, lo que provocará impuestos sobre la renta y una posible multa del 10% por retiro anticipado si es menor de 59½ años.
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Dependiendo de su plan, es posible que no pueda contribuir a su 401(k) hasta que pague el préstamo.
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Aunque esté pagando intereses, pierde el potencial de crecimiento de la inversión de los fondos.
Para empezar, aunque se le cobran intereses por el préstamo -el tipo de interés suele ser dos puntos por encima del tipo de interés preferente-, en realidad se está pagando intereses a sí mismo en lugar de al banco. Y significa que está ganando al menos un poco de dinero con los fondos que retira.
Ventana de reembolso
El inconveniente es que tiene que reembolsar el préstamo, y el plazo no suele ser superior a cinco años. Con un préstamo de 50.000 dólares, eso supone 833 dólares al mes más los intereses. Debes revelar esto al banco cuando solicites una hipoteca, ya que podría elevar potencialmente tus gastos mensuales.
Antes de la Ley de Recortes Fiscales y Empleos de 2017, si tu empleo terminaba antes de devolver el préstamo, solía haber un plazo de 60 a 90 días para devolver la totalidad del saldo pendiente. A partir de 2018, la reforma fiscal amplió el plazo de reembolso hasta la fecha de vencimiento de su declaración federal de impuestos, que también incluye la presentación de prórrogas.
El hecho de no reembolsar el préstamo en ese plazo desencadena la tributación regular y el impuesto de penalización del 10%, ya que el saldo pendiente se considera entonces como un retiro anticipado.
Otra desventaja
Otra desventaja importante es que pedir prestado de su 401(k) significa que se pierde el crecimiento potencial de la inversión de esos fondos. Además, algunos planes 401(k) no le permiten contribuir hasta que haya pagado el préstamo.