Fondurile din planul dvs. de pensionare 401(k) pot fi utilizate pentru a strânge un avans pentru o casă. Puteți fie să retrageți, fie să împrumutați bani din 401(k). Fiecare dintre aceste opțiuni are dezavantaje majore care ar putea depăși beneficiile.
Key Takeaways
- Puteți retrage fonduri sau împrumuta din 401(k) pentru a le folosi ca avans pentru o casă.
- Alegerea oricăreia dintre aceste variante are dezavantaje majore, cum ar fi o penalizare pentru retragere anticipată și pierderea avantajelor fiscale și a creșterii investițiilor.
- Este evident că este mai bine dacă puteți economisi banii în altă parte și nu să luați sau să împrumutați banii din viitorul dumneavoastră.
Retragerea dintr-un 401(k)
Prima și cea mai puțin avantajoasă modalitate este de a retrage pur și simplu banii direct. Acest lucru intră sub incidența regulilor privind retragerile pentru situații dificile, care au fost recent ușurate puțin, permițând titularilor de conturi să retragă nu doar propriile contribuții, ci și pe cele ale angajatorilor lor. Cheltuielile de cumpărare a unei case pentru o „reședință principală” este unul dintre motivele permise pentru a face o retragere în caz de dificultate dintr-un 401(k).
-
Obțineți banii de care aveți nevoie pentru un avans.
-
Dați impozit pe venit pe retragere.
-
Retragerea ar putea să vă mute într-o categorie de impozitare mai mare.
-
Dacă aveți mai puțin de 59½ ani, datorați, de asemenea, o penalizare de 10% pe banii retrași.
-
Nu puteți niciodată să vă rambursați contul și pierdeți ani de câștiguri neimpozabile pe banii retrași.
Dacă retrageți bani, totuși, datorați impozitul pe venit integral pe aceste fonduri, ca și cum ar fi fost orice alt tip de venit obișnuit în acel an. Acest lucru poate fi deosebit de neplăcut dacă sunteți aproape de o tranșă de impozitare mai mare, deoarece retragerea este pur și simplu adăugată peste venitul obișnuit. În plus, există un impozit de penalizare de 10%, cunoscut și sub numele de penalizare pentru retragere anticipată, în cazul în care aveți sub 59½ ani.
Planurile 401(k) nu au o excepție pentru cei care cumpără pentru prima dată o locuință pentru retrageri anticipate, dar IRA-urile au.
Împrumut de la un 401(k)
A doua modalitate este de a împrumuta din 401(k). Puteți împrumuta până la 50.000 de dolari sau jumătate din valoarea contului, oricare dintre acestea este mai mică, atâta timp cât folosiți banii pentru achiziționarea unei case. Acest lucru este mai bun decât simpla retragere a banilor, din mai multe motive.
-
Puteți împrumuta până la 50.000 de dolari sau jumătate din valoarea contului.
-
Dobanda pe care o plătiți la împrumut este plătită în contul dvs. propriu, nu la o bancă.
-
Dacă vă părăsiți locul de muncă și trebuie să rambursați împrumutul, perioada de rambursare a fost mărită până la data scadenței declarației de venit federale, în loc de fereastra anterioară de 60-90 de zile, conform Tax Cuts and Jobs Act.
-
Trebuie să rambursați împrumutul, în general în termen de cinci ani.
-
Trebuie să dezvăluiți acest împrumut băncii dacă solicitați un credit ipotecar.
-
Dacă vă părăsiți locul de muncă, trebuie să rambursați împrumutul până la data scadentă a declarației federale de impozit pe venit sau împrumutul va fi considerat o retragere, declanșând impozitul pe venit și o posibilă penalitate de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59½ ani.
-
În funcție de planul dvs., este posibil să nu puteți contribui la 401(k) până când nu achitați împrumutul.
-
Chiar dacă plătiți dobândă, pierdeți din potențialul de creștere a fondurilor pentru investiții.
Pentru început, deși vi se percepe o dobândă pentru împrumut – rata dobânzii este de obicei cu două puncte peste rata de bază. Cu toate acestea, plătiți efectiv o dobândă pentru dvs. și nu pentru bancă. Și înseamnă că câștigați cel puțin puțini bani pe fondurile pe care le retrageți.
Fereastra de rambursare
Dosarul este că trebuie să rambursați împrumutul, iar termenul nu este în mod normal mai mare de cinci ani. Cu un împrumut de 50.000 de dolari, asta înseamnă 833 de dolari pe lună plus dobânda. Trebuie să dezvăluiți acest lucru băncii atunci când solicitați un credit ipotecar, deoarece ar putea să vă crească cheltuielile lunare.
Până la Legea privind reducerile de impozite și locurile de muncă din 2017, în cazul în care contractul de muncă se încheia înainte de a rambursa împrumutul, exista de obicei o fereastră de rambursare de 60 până la 90 de zile pentru întregul sold restant. Începând cu 2018, revizuirea fiscală a extins intervalul de timp de rambursare până la data scadentă a declarației dvs. federale de impozit pe venit, care include și prelungirile de depunere.
Eșecul de a rambursa împrumutul în acest interval de timp declanșează impozitarea obișnuită și impozitul de penalizare de 10 %, deoarece soldul rămas neachitat este considerat atunci ca fiind o retragere anticipată.
Un alt dezavantaj
Un alt dezavantaj major este că împrumutul din 401(k) înseamnă că pierdeți potențiala creștere a investițiilor din acele fonduri. În plus, unele planuri 401(k) nu vă permit să contribuiți până când nu ați achitat împrumutul.
.