Os fundos do seu plano de aposentadoria 401(k) podem ser utilizados para levantar um adiantamento para uma casa. Você pode retirar ou pedir dinheiro emprestado do seu 401(k). Cada uma destas opções tem grandes desvantagens que poderiam compensar os benefícios.
Retirada de dinheiro da sua casa
- Pode retirar fundos ou pedir emprestado do seu 401(k) para usar como adiantamento numa casa.
- Optar por qualquer uma das vias tem grandes desvantagens, tais como uma penalidade de retirada antecipada e perder em vantagens fiscais e crescimento do investimento.
- É obviamente melhor se você puder economizar o dinheiro em outro lugar e não pegar ou pegar emprestado o dinheiro do seu futuro.
Retirar de um 401(k)
A primeira e menos vantajosa maneira é simplesmente retirar o dinheiro. Isto se enquadra nas regras para retiradas difíceis, que foram recentemente facilitadas, permitindo aos titulares de contas retirar não apenas suas próprias contribuições, mas aquelas de seus empregadores. As despesas de compra de casa para uma “residência principal” é uma das razões permitidas para retirar o dinheiro de um 401(k).
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Você recebe o dinheiro que precisa para um adiantamento.
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Você deve imposto de renda sobre o saque.
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O saque poderia movê-lo para um escalão de imposto mais alto.
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Se você for mais novo que 59½, você também deve uma penalidade de 10% sobre o dinheiro que você retirar.
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Você nunca poderá pagar sua conta e perder anos de ganhos livres de impostos sobre o dinheiro que você retirar.
Se você retirar dinheiro, no entanto, você deve o imposto de renda integral sobre esses fundos, como se fosse qualquer outro tipo de renda regular naquele ano. Isto pode ser particularmente desagradável se você estiver perto de um nível de imposto mais elevado, uma vez que a retirada é simplesmente adicionada em cima da renda regular. Existe um imposto de penalização de 10%, também conhecido como penalização de retirada antecipada, para além disso, se tiver menos de 59½ anos de idade.
401(k) Os planos não têm uma excepção para compradores de casas pela primeira vez, mas os IRAs têm.
Empréstimo de um 401(k)
A segunda forma é pedir emprestado do 401(k). Você pode pedir emprestado até $50.000 ou metade do valor da conta, o que for menor, desde que você esteja usando o dinheiro para uma compra de casa. Isto é melhor do que simplesmente retirar o dinheiro, por uma variedade de razões.
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Pode pedir emprestado até $50.000 ou metade do valor da conta.
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Os juros pagos sobre o empréstimo são pagos à sua própria conta, não a um banco.
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Se você deixar seu emprego e precisar pagar o empréstimo, o período de reembolso foi aumentado até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal, ao invés da janela anterior de 60 a 90 dias, sob a Lei de Cortes de Impostos e Empregos.
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Você precisa pagar o empréstimo, geralmente dentro de cinco anos.
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Você tem que divulgar este empréstimo ao banco se você estiver solicitando uma hipoteca.
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Se você deixar seu emprego, você deve reembolsar o empréstimo até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal ou o empréstimo será considerado um saque, acionando o imposto de renda e uma possível penalidade de 10% de saque antecipado se você estiver sob 59½.
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Dependente do seu plano, talvez você não possa contribuir com o seu 401(k) até pagar o empréstimo.
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Pese embora você esteja pagando juros, você perde no crescimento potencial do investimento dos fundos.
Para começar, embora lhe sejam cobrados juros sobre o empréstimo – a taxa de juros é tipicamente de dois pontos sobre a taxa principal. No entanto, você está efetivamente pagando juros para si mesmo e não para o banco. E isso significa que você está ganhando pelo menos um pouco de dinheiro com os fundos que você retira.
Janela de reembolso
O lado negativo é que você precisa pagar o empréstimo, e o prazo normalmente não é superior a cinco anos. Com um empréstimo de $50.000, isso é $833 por mês mais juros. Você deve divulgar isso ao banco quando você estiver solicitando um empréstimo hipotecário, uma vez que pode potencialmente aumentar suas despesas mensais.
Prior à Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017, se o seu emprego terminou antes de você reembolsar o empréstimo, havia normalmente uma janela de reembolso de 60 a 90 dias para o saldo total pendente. A partir de 2018, a revisão fiscal prorrogou o prazo de reembolso até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal, o que também inclui a apresentação de prorrogações.
Falha para reembolsar o empréstimo nesse prazo desencadeia a tributação regular e 10% de imposto de penalidade, uma vez que o saldo pendente é então considerado um levantamento antecipado.
Outra desvantagem
Outra desvantagem importante é que o empréstimo do seu 401(k) significa que você perde no potencial de crescimento do investimento desses fundos. Além disso, alguns planos 401(k) não permitem que você contribua até que você tenha pago o empréstimo.