I fondi del tuo piano pensionistico 401(k) possono essere utilizzati per raccogliere un acconto per una casa. Potete ritirare o prendere in prestito il denaro dal vostro 401(k). Ognuna di queste opzioni ha degli svantaggi importanti che potrebbero superare i benefici.
Punti chiave
- Puoi ritirare i fondi o prendere in prestito dal tuo 401(k) per usarli come acconto per una casa.
- Scegliere uno dei due percorsi ha degli svantaggi importanti, come una penalità di ritiro anticipato e la perdita dei vantaggi fiscali e della crescita degli investimenti.
- E’ ovviamente meglio se puoi risparmiare il denaro altrove e non prenderlo in prestito dal tuo futuro.
Prelevare da un 401(k)
Il primo e meno vantaggioso modo è quello di prelevare semplicemente il denaro direttamente. Questo rientra nelle regole per i prelievi di emergenza, che sono state recentemente rese un po’ più facili, permettendo ai titolari di conti di ritirare non solo i propri contributi, ma anche quelli dei loro datori di lavoro. Le spese per l’acquisto di una casa per una “residenza principale” è una delle ragioni permesse per prendere un ritiro d’emergenza da un 401(k).
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Ti danno i soldi necessari per un acconto.
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Devi pagare l’imposta sul reddito sul ritiro.
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Il ritiro potrebbe spostarti in una fascia d’imposta più alta.
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Se hai meno di 59½ anni, devi anche una penalità del 10% sul denaro che ritiri.
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Non puoi mai rimborsare il tuo conto e perdere anni di guadagni esentasse sul denaro che ritiri.
Se ritirate del denaro, tuttavia, dovete l’intera imposta sul reddito su questi fondi, come se fosse un qualsiasi altro tipo di reddito regolare di quell’anno. Questo può essere particolarmente poco allettante se siete vicini ad una fascia d’imposta più alta, poiché il prelievo viene semplicemente aggiunto in cima al reddito regolare. C’è una tassa di penalizzazione del 10%, conosciuta anche come una penalità di prelievo anticipato, in cima a questo se siete sotto i 59½ anni di età.
I piani 401(k) non hanno un’eccezione per chi compra casa per la prima volta per i prelievi anticipati, ma gli IRA sì.
Prendendo in prestito da un 401(k)
Il secondo modo è prendere in prestito dal 401(k). Potete prendere in prestito fino a 50.000 dollari o la metà del valore del conto, a seconda di quale sia il minore, a condizione che stiate usando il denaro per l’acquisto di una casa. Questo è meglio che semplicemente ritirare il denaro, per una serie di ragioni.
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Puoi prendere in prestito fino a $50,000 o metà del valore del conto.
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L’interesse che paghi sul prestito è pagato sul tuo conto, non alla banca.
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Se lasciate il vostro lavoro e dovete rimborsare il prestito, il periodo di rimborso è stato aumentato alla data di scadenza della vostra dichiarazione dei redditi federale, invece della precedente finestra di 60-90 giorni, sotto il Tax Cuts and Jobs Act.
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È necessario rimborsare il prestito, generalmente entro cinque anni.
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Devi rivelare questo prestito alla banca se stai facendo domanda per un mutuo.
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Se lasci il tuo lavoro, devi ripagare il prestito entro la data di scadenza della tua dichiarazione dei redditi federale o il prestito sarà considerato un ritiro, innescando le tasse sul reddito e una possibile penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59½ anni.
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A seconda del tuo piano, potresti non essere in grado di contribuire al tuo 401(k) fino a quando non paghi il prestito.
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Anche se stai pagando gli interessi, perdi la potenziale crescita degli investimenti dei fondi.
Per cominciare, anche se ti viene addebitato l’interesse sul prestito – il tasso di interesse è tipicamente due punti sopra il prime rate. Tuttavia, stai effettivamente pagando un interesse a te stesso piuttosto che alla banca. E significa che stai guadagnando almeno un po’ di soldi sui fondi che ritiri.
Finestra di rimborso
Il lato negativo è che devi ripagare il prestito, e l’arco di tempo non è normalmente più di cinque anni. Con un prestito di 50.000 dollari, sono 833 dollari al mese più gli interessi. Devi rivelare questo alla banca quando stai facendo domanda per un mutuo poiché potrebbe potenzialmente far salire le tue spese mensili.
Prima del Tax Cuts and Jobs Act del 2017, se il tuo lavoro è terminato prima che tu abbia ripagato il prestito, c’era tipicamente una finestra di rimborso di 60-90 giorni per l’intero saldo in sospeso. A partire dal 2018, la revisione fiscale ha esteso la finestra temporale di rimborso fino alla data di scadenza della tua dichiarazione dei redditi federale, che include anche le estensioni di archiviazione.
Non riuscire a rimborsare il prestito in quel lasso di tempo fa scattare la tassazione regolare e l’imposta di penalizzazione del 10%, poiché il saldo in sospeso viene quindi considerato un prelievo anticipato.
Un altro aspetto negativo
Un altro aspetto negativo importante è che prendere in prestito dal tuo 401(k) significa perdere la potenziale crescita degli investimenti di quei fondi. Inoltre, alcuni piani 401(k) non ti permettono di contribuire fino a quando non hai pagato il prestito.
Si tratta di un altro aspetto negativo.