Varoja 401(k)-eläkesuunnitelmastasi voi käyttää talon käsirahan nostamiseen. Voit joko nostaa tai lainata rahaa 401(k)-rahastostasi. Kummassakin vaihtoehdossa on merkittäviä haittoja, jotka voivat olla suuremmat kuin hyödyt.
Key Takeaways
- Voit nostaa varoja tai ottaa lainaa 401(k)-varoistasi asunnon käsirahan maksua varten.
- Jommankumman vaihtoehdon valintaan liittyy merkittäviä haittoja, kuten ennenaikaisen noston rangaistusmaksua ja veroetujen ja sijoitusten kasvun menettämistä.
- On tietenkin parempi, jos voit säästää rahat muualle etkä ota tai lainaa käteistä tulevaisuudestasi.
Nostaminen 401(k)-järjestelmästä
Ensimmäinen ja epäedullisin tapa on yksinkertaisesti nostaa rahat suoraan. Tämä kuuluu vaikeassa tilanteessa tehtäviä nostoja koskevien sääntöjen piiriin, joita hiljattain hieman helpotettiin, jolloin tilinomistajat voivat nostaa omien maksujensa lisäksi myös työnantajiensa maksuja. Asunnon ostokulut ”pääasuntoa” varten ovat yksi sallituista syistä, joiden vuoksi 401(k)-tililtä voidaan tehdä vaikeuksissa tehty nosto.
-
Saat rahaa, jota tarvitset käsirahan maksamiseen.
-
Olet velkaa nostosta tuloveroa.
-
Nosto voi siirtää sinut korkeampaan veroluokkaan.
-
Jos olet alle 59½-vuotias, olet myös velkaa nostamistasi rahoista 10 prosentin sakon.
-
Et voi koskaan maksaa tiliäsi takaisin ja menetät nostamillesi rahoille vuosien verovapaat tuotot.
Jos nostat rahaa, olet kuitenkin velvollinen maksamaan näistä varoista täyden tuloveron, aivan kuin kyseessä olisi mikä tahansa muu säännöllinen tulo kyseisenä vuonna. Tämä voi olla erityisen epämiellyttävää, jos olet lähellä korkeampaa veroluokkaa, koska nosto yksinkertaisesti lisätään säännöllisen tulon päälle. Jos olet alle 59½-vuotias, peritään lisäksi 10 prosentin sakkovero, jota kutsutaan myös ennenaikaisen noston sakoksi.
401(k)-suunnitelmissa ei ole ensiasunnon ostajan poikkeusta ennenaikaisiin nostoihin, mutta IRA:ssa on.
Lainan ottaminen 401(k)-ohjelmasta
Toinen keino on lainata 401(k)-ohjelmasta. Voit lainata enintään 50 000 dollaria tai puolet tilin arvosta, riippuen siitä, kumpi on pienempi, kunhan käytät rahat asunnon ostoon. Tämä on monestakin syystä parempi vaihtoehto kuin pelkkä rahojen nostaminen.
-
Voit lainata enintään 50 000 dollaria tai puolet tilin arvosta.
-
Lainasta maksamasi korko maksetaan omalle tilillesi, ei pankille.
-
Jos jätät työpaikkasi ja joudut maksamaan lainan takaisin, takaisinmaksuaikaa pidennettiin veronkevennys- ja työllistämislain (Tax Cuts and Jobs Act) myötä liittovaltion veroilmoituksen eräpäivään aikaisemman 60-90 päivän aikajänteen sijaan.
-
Lainasi on maksettava takaisin, yleensä viiden vuoden kuluessa.
-
Sinun on ilmoitettava tästä lainasta pankille, jos haet asuntolainaa.
-
Jos jätät työpaikkasi, sinun on maksettava laina takaisin liittovaltion tuloveroilmoituksen eräpäivään mennessä, tai laina katsotaan kotiutukseksi, joka laukaisee ansiotuloverotuksen ja mahdollisen 10 %:n ennenaikaisen kotiutuksen rangaistuksen, jos olet alle 59½-vuotias.
-
Suunnitelmastasi riippuen et ehkä voi suorittaa maksuja 401(k)-järjestelmään ennen kuin maksat lainan takaisin.
-
Vaikka maksat korkoa, menetät varojen mahdollisen sijoituskasvun.
Alkajaisiksi, vaikka sinulta peritäänkin korkoa lainasta – korko on tyypillisesti kaksi prosenttiyksikköä korkeampi kuin prime-koron korko. Maksat kuitenkin tosiasiassa korkoa pikemminkin itsellesi kuin pankille. Ja se tarkoittaa, että ansaitset ainakin vähän rahaa nostamillasi varoilla.
Takaisinmaksuikkuna
Viimeinen haittapuoli on se, että sinun on maksettava laina takaisin, ja tämä aika on tavallisesti enintään viisi vuotta. 50 000 dollarin lainalla se tarkoittaa 833 dollaria kuukaudessa plus korot. Sinun on ilmoitettava tästä pankille asuntolainaa hakiessasi, koska se voi mahdollisesti nostaa kuukausittaisia menojasi.
Varten Tax Cuts and Jobs Act of 2017, jos työsuhteesi päättyi ennen kuin maksoit lainan takaisin, oli yleensä 60-90 päivän takaisinmaksuikkuna koko jäljellä olevalle saldolle. Vuodesta 2018 alkaen verouudistus pidensi takaisinmaksuaikaa liittovaltion tuloveroilmoituksen eräpäivään asti, mikä sisältää myös jatkoaikojen hakemisen.
Epäonnistuminen lainan takaisinmaksussa kyseisessä aikataulussa laukaisee tavanomaisen verotuksen ja 10 prosentin rangaistusveron, koska maksamatta olevaa saldoa pidetään tällöin ennenaikaisena nostona.
Toinen haittapuoli
Toiseksi suureksi haittapuoleksi voidaan lukea se, että lainan ottaminen 401(k) -järjestelmästäsi merkitsee sitä, että jäät paitsi näiden varojen mahdollisesta sijoitusten potentiaalisesta kasvusta. Lisäksi joissakin 401(k)-järjestelyissä et voi maksaa varoja ennen kuin olet maksanut lainan pois.