Die Mittel in Ihrem 401(k)-Ruhestandsplan können für eine Anzahlung für ein Haus verwendet werden. Sie können entweder Geld aus Ihrer 401(k) abheben oder einen Kredit aufnehmen. Jede dieser Optionen hat erhebliche Nachteile, die die Vorteile überwiegen könnten.
Key Takeaways
- Sie können Geld aus Ihrer 401(k) abheben oder einen Kredit aufnehmen, um es als Anzahlung für ein Haus zu verwenden.
- Die Entscheidung für einen der beiden Wege hat erhebliche Nachteile, wie z. B. eine Vorfälligkeitsentschädigung und den Verlust von Steuervorteilen und Investitionswachstum.
- Es ist natürlich besser, wenn Sie das Geld anderweitig ansparen können und es nicht aus Ihrer Zukunft nehmen oder leihen.
Entnahme aus einer 401(k)
Die erste und am wenigsten vorteilhafte Möglichkeit besteht darin, das Geld einfach sofort abzuheben. Dies fällt unter die Regeln für Härtefallabhebungen, die vor kurzem etwas erleichtert wurden, so dass Kontoinhaber nicht nur ihre eigenen Beiträge, sondern auch die ihres Arbeitgebers abheben können. Die Kosten für den Erwerb eines Eigenheims sind einer der zulässigen Gründe für die Entnahme von Geld aus einem 401(k)-Konto.
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Sie erhalten Geld, das Sie für eine Anzahlung benötigen.
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Sie zahlen Einkommenssteuer auf die Entnahme.
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Die Entnahme könnte Sie in eine höhere Steuerklasse bringen.
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Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, müssen Sie außerdem eine Strafe von 10 % auf das abgehobene Geld zahlen.
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Sie können Ihr Konto niemals zurückzahlen und verlieren jahrelange steuerfreie Erträge auf das abgehobene Geld.
Wenn Sie jedoch Geld abheben, schulden Sie die volle Einkommensteuer auf diese Gelder, als ob es sich um jede andere Art von regulärem Einkommen in diesem Jahr handeln würde. Dies kann besonders unattraktiv sein, wenn Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden, da die Entnahme einfach zum regulären Einkommen hinzugerechnet wird. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, kommt noch eine Strafsteuer von 10 % hinzu, die auch als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet wird.
Für 401(k)-Pläne gibt es keine Ausnahmeregelung für den vorzeitigen Erwerb von Wohneigentum, wohl aber für IRAs.
Kreditaufnahme bei 401(k)
Die zweite Möglichkeit ist die Kreditaufnahme bei 401(k). Sie können bis zu 50.000 $ oder die Hälfte des Kontowertes leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, sofern Sie das Geld für den Kauf eines Hauses verwenden. Dies ist aus verschiedenen Gründen besser, als das Geld einfach zu entnehmen.
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Sie können bis zu 50.000 $ oder die Hälfte des Kontowertes leihen.
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Die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, gehen auf Ihr eigenes Konto und nicht an eine Bank.
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Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen und das Darlehen zurückzahlen müssen, wurde die Rückzahlungsfrist im Rahmen des Tax Cuts and Jobs Act auf das Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommenssteuererklärung verlängert, anstelle des bisherigen Zeitfensters von 60 bis 90 Tagen.
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Sie müssen das Darlehen zurückzahlen, in der Regel innerhalb von fünf Jahren.
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Sie müssen dieses Darlehen der Bank gegenüber offenlegen, wenn Sie eine Hypothek beantragen.
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Wenn Sie Ihre Stelle aufgeben, müssen Sie das Darlehen bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommenssteuererklärung zurückzahlen, da es sonst als Entnahme betrachtet wird, was Einkommenssteuern und eine mögliche 10 %ige Vorfälligkeitsentschädigung auslöst, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.
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Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise keine Beiträge zu Ihrer 401(k) leisten, bis Sie das Darlehen zurückgezahlt haben.
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Auch wenn Sie Zinsen zahlen, entgeht Ihnen ein potenzieller Wertzuwachs der Fonds.
Zunächst einmal werden Ihnen zwar Zinsen für das Darlehen in Rechnung gestellt – der Zinssatz liegt in der Regel zwei Punkte über dem Leitzins -, doch zahlen Sie die Zinsen effektiv an sich selbst und nicht an die Bank. Und das bedeutet, dass Sie mit dem Geld, das Sie abheben, zumindest ein wenig Geld verdienen.
Rückzahlungsfrist
Der Nachteil ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen müssen, und der Zeitrahmen beträgt normalerweise nicht mehr als fünf Jahre. Bei einem Darlehen von 50.000 $ sind das 833 $ pro Monat plus Zinsen. Sie müssen dies der Bank mitteilen, wenn Sie eine Hypothek beantragen, da es Ihre monatlichen Ausgaben in die Höhe treiben könnte.
Vor dem Tax Cuts and Jobs Act von 2017 gab es in der Regel ein 60- bis 90-tägiges Rückzahlungsfenster für den gesamten ausstehenden Betrag, wenn Ihr Arbeitsverhältnis endete, bevor Sie das Darlehen zurückzahlten. Ab 2018 verlängerte die Steuerreform den Rückzahlungszeitraum bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Bundeseinkommenssteuererklärung, was auch Verlängerungen einschließt.
Wenn Sie das Darlehen nicht innerhalb dieses Zeitrahmens zurückzahlen, wird die reguläre Besteuerung und eine 10-prozentige Strafsteuer fällig, da der ausstehende Saldo dann als vorzeitige Entnahme betrachtet wird.
Ein weiterer Nachteil
Ein weiterer großer Nachteil ist, dass die Kreditaufnahme aus Ihrer 401(k) bedeutet, dass Sie auf das potenzielle Investitionswachstum dieser Mittel verzichten müssen. Außerdem können Sie bei einigen 401(k)-Plänen keine Beiträge leisten, bis Sie das Darlehen abbezahlt haben.