Finanční prostředky v penzijním plánu 401(k) lze využít k získání zálohy na dům. Peníze z penzijního fondu 401(k) můžete buď vybrat, nebo si je půjčit. Každá z těchto možností má zásadní nevýhody, které by mohly převážit nad výhodami.
Klíčové poznatky
- Peníze z penzijního fondu 401(k) můžete vybrat nebo si je půjčit a použít je jako zálohu na bydlení.
- Výběr jedné z těchto cest má zásadní nevýhody, jako je pokuta za předčasný výběr a ztráta daňových výhod a růstu investic.
- Je samozřejmě lepší, když si peníze můžete uložit jinde a nemusíte si je brát nebo půjčovat z budoucnosti.
Výběr ze 401(k)
První a nejméně výhodný způsob je jednoduše vybrat peníze rovnou. To spadá pod pravidla pro výběry v případě nouze, která byla nedávno trochu zjednodušena a umožnila majitelům účtu vybrat nejen vlastní příspěvky, ale i příspěvky od zaměstnavatele. Výdaje na koupi domu pro „hlavní bydliště“ jsou jedním z povolených důvodů pro výběr z účtu 401(k) v případě obtíží.
-
Získáte peníze, které potřebujete na zálohu.
-
Z výběru jste povinni zaplatit daň z příjmu.
-
Výběr vás může posunout do vyššího daňového pásma.
-
Jestliže jste mladší než 59 a půl roku, dlužíte také 10% pokutu z vybraných peněz.
-
Nikdy nemůžete svůj účet splatit a přijdete o roky nezdaněných příjmů z vybraných peněz.
Pokud však peníze vyberete, dlužíte z těchto prostředků plnou daň z příjmu, jako by se jednalo o jakýkoli jiný typ pravidelného příjmu v daném roce. To může být zvláště nevýhodné, pokud se blížíte vyššímu daňovému pásmu, protože výběr se jednoduše připočte k pravidelnému příjmu. Pokud je vám méně než 59,5 roku, je navíc účtována 10% sankční daň, známá také jako sankce za předčasný výběr.
Plány 401(k) nemají pro předčasné výběry výjimku pro prvonabyvatele, ale IRA ano.
Půjčka z 401(k)
Druhým způsobem je půjčka z 401(k). Půjčit si můžete až 50 000 USD nebo polovinu hodnoty účtu, podle toho, která částka je nižší, pokud peníze použijete na nákup bydlení. Tento způsob je z řady důvodů lepší než prostý výběr peněz.
-
Můžete si půjčit až 50 000 dolarů nebo polovinu hodnoty účtu.
-
Úroky, které zaplatíte z půjčky, jsou placeny na váš vlastní účet, nikoli bance.
-
Pokud opustíte zaměstnání a musíte půjčku splatit, byla podle zákona Tax Cuts and Jobs Act prodloužena doba splácení do data splatnosti federálního daňového přiznání namísto dřívějších 60-90 dnů.
-
Půjčku musíte splatit zpravidla do pěti let.
-
Pokud žádáte o hypotéku, musíte tuto půjčku bance sdělit.
-
Pokud opustíte zaměstnání, musíte půjčku splatit do data splatnosti federálního daňového přiznání, jinak bude půjčka považována za výběr, což vyvolá zdanění příjmů a případnou 10% pokutu za předčasný výběr, pokud je vám méně než 59,5 roku.
-
V závislosti na vašem plánu možná nebudete moci přispívat do fondu 401(k), dokud půjčku nesplatíte.
-
Přestože platíte úroky, přicházíte o potenciální investiční růst prostředků.
Pro začátek, ačkoli je vám účtován úrok z půjčky – úroková sazba je obvykle o dva body vyšší než hlavní úroková sazba. Ve skutečnosti však platíte úrok spíše sobě než bance. A to znamená, že na vybraných penězích alespoň trochu vyděláte.
Okno pro splácení
Nevýhodou je, že půjčku musíte splatit, a časový rámec obvykle není delší než pět let. Při půjčce 50 000 dolarů to znamená 833 dolarů měsíčně plus úroky. Tuto skutečnost musíte bance sdělit při žádosti o hypotéku, protože by mohla potenciálně zvýšit vaše měsíční výdaje.
Před přijetím zákona o snížení daní a zaměstnanosti v roce 2017, pokud váš pracovní poměr skončil před splacením úvěru, obvykle existovalo 60-90denní okno pro splacení celého zůstatku. Počínaje rokem 2018 prodloužila daňová revize lhůtu pro splacení až do data splatnosti vašeho federálního daňového přiznání, což zahrnuje i prodloužení lhůty pro podání žádosti.
Nesplácení půjčky v této lhůtě vyvolává pravidelné zdanění a 10% sankční daň, protože nesplacený zůstatek je pak považován za předčasný výběr.
Další nevýhoda
Další významnou nevýhodou je, že půjčka z fondu 401(k) znamená, že přijdete o potenciální investiční růst těchto prostředků. Některé plány 401(k) vám navíc neumožňují přispívat, dokud půjčku nesplatíte.
.