Förr i tiden fanns offentliga register, såsom skattepengar och domar, på personliga kreditupplysningar och kunde direkt skada din kreditvärdighet. Men i ett försök att hålla fel i kreditupplysningen till ett minimum har policyn sedan dess ändrats. Som ett resultat av detta spelar vissa offentliga register inte längre den roll som de en gång spelade i kreditvärlden.

Nu har varken skattepengar eller domar någon som helst effekt på dina personliga kreditupplysningar eller poäng.

Det finns dock ingen garanti för att policyn för kreditupplysningar som rör skattepengar och domar aldrig kommer att ändras igen. Det finns heller inga lagar som skulle förhindra detta. Den policyändring som tog bort skattepengar och domar från kreditupplysningar var resultatet av ett beslut som fattades av landets tre största konsumentkreditbyråer (som en del av en uppgörelse som kallas National Consumer Assistance Plan – se mer nedan).

Då det inte finns något löfte om att skattepengar kommer att försvinna från kreditupplysningar för evigt, är det troligen värt att fräscha upp exakt vad skattepengar är, hur de fungerar och hur du tar bort en skattepengar från dina kreditupplysningar i händelse av att du någonsin skulle hitta en sådan där.

Vad är en skattepantning?

Enligt definitionen avser en panträtt ”rätten att behålla äganderätten till egendom som tillhör en annan person tills en skuld som den personen är skyldig är löst”.

Tillfälligt nog kan en skattepantning lämnas in av ett statligt organ, oavsett om det är Internal Revenue Service (IRS), din delstat, din stad eller ditt landsting, för att försöka tvinga dig att betala en utestående skatteskyldighet – dina obetalda skatter. Skattepengar skyddar regeringens rättsliga anspråk på att beslagta dina pengar och/eller din personliga egendom (inklusive fastigheter) om du inte betalar dina skatter (oavsett om det rör sig om inkomstskatter, delstatsskatter eller efterskatter av något slag).

När en skattepengar registreras mot dig kommer IRS att skicka dig ett meddelande om federal skattepengar (Notice of Federal Tax Lien). Lokala myndigheter skickar olika meddelanden.

Skattepengar är offentliga handlingar, så de är synliga för alla som vill leta efter dem. Kreditbyråerna brukade aktivt söka efter dessa poster för att lägga till dem i kreditupplysningarna. Men som tidigare nämnts är detta inte längre fallet.

Har skatteprivilegier påverkat din kredit?

Under en lång tid syntes skatteprivilegier och andra offentliga register, som domar, i dina kreditupplysningar. De hade vanligtvis en negativ inverkan på din kreditvärdighet och gjorde det svårare att kvalificera sig för kreditkort och lån.

De goda nyheterna? Detta är inte längre sant. Vissa offentliga register, som konkurser, är fortfarande sammanflätade med din kredit. Skattepengar är inte det.

Då skattelämningar inte dyker upp i dina kreditupplysningar har de inte längre någon som helst effekt på dina kreditpoäng.

Anledningen till denna förändring av policyn för kreditupplysning kan spåras tillbaka till en uppgörelse från 2015 mellan de tre stora kreditupplysningsbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – och 31 delstaters allmänna åklagare. Uppgörelsen ledde till ett avtal som är känt som National Consumer Assistance Plan (NCAP). NCAP utlöste en rad olika policyuppdateringar som syftade till att stärka noggrannheten i kreditupplysningspraxis hos byråerna.

I den omedelbara kölvattnet av dessa uppdateringar fanns vissa domar och skattepengar fortfarande kvar i kreditupplysningarna. Men med tiden uppdaterades riktlinjerna ytterligare. I slutet av april 2018 hade alla domar och skattepengar tagits bort från personliga kreditupplysningar.

Här är haken. Det är inte olagligt att skattepengar visas i dina kreditupplysningar. Man har bara kommit överens om att de inte ska göra det, och det är bara för tillfället. Det betyder inte att du ska anta att denna policy kommer att ändras – men du ska inte anta att den inte kommer att ändras.

På samma gång gäller uteslutningen av skattelättnader endast konsumentkreditrapporter från Equifax, TransUnion och Experian för tillfället. Skattepengar kan fortfarande dyka upp i andra konsumentrapporter, till exempel LexisNexis RiskView Liens and Judgments Reports. Långivare kan använda denna rapport för att se om du har några utestående panträtter eller domar mot dig. Så även om en panträtt kanske inte syns i dina traditionella kreditupplysningar eller skadar dina kreditpoäng, kan dina efterskatter fortfarande orsaka problem om du försöker köpa en bostad.

Panträtt kan också fortfarande synas i kreditupplysningar för företag. Det är viktigt att se till att du har koll på dina förfallna företagsskatter om du äger eller leder ett företag.

Hur ska du ta itu med ett skattepant nu?

Skattepant kommer inte att ödelägga din kredit enligt nuvarande rapporteringspolicy. Ändå kan de fortfarande dyka upp och orsaka stress och ekonomiska problem precis som vilken skuld som helst. Det bästa tillvägagångssättet i en sådan situation är alltid att betala av skulden så snart som möjligt, men verkligheten är att du sannolikt inte skulle ha att göra med en panträtt om det inte var problemet från början.

Om du har att göra med en svår skattesituation finns det några potentiella lösningar som du kan överväga. Alternativen nedan presenteras med federala skattepengar i åtanke. Statliga och regionala skattepengar kan behöva hanteras på ett annat sätt. Du bör kontakta det berörda statliga organet om du har några frågor om hur du ska gå vidare.

Möjliga lösningar är bland annat:

• Gör ett kompromisserbjudande
• Sätt upp ett avbetalningsavtal
• Begär betalningsuppskov
• Försök om för närvarande inte indrivningsbar. (CNC) status
• Betala din skatt med ett privatlån

Offer in Compromise

Om du inte kan betala av skulden som krävs av en skattepanträtt direkt, kan du ansöka om att göra ett kompromisserbjudande med skattemyndigheten. Ett kompromisserbjudande kan göra det möjligt för dig att reglera dina utestående skatteskulder utan att betala hela beloppet. Huruvida du kan kvalificera dig beror i hög grad på din unika situation.

Installment Agreement

Kan du inte kvalificera dig för ett kompromisserbjudande? Undersök ett avbetalningsavtal. Dessa arrangemang låter dig reglera hela skulden genom en fast betalningsplan. Ditt utestående saldo kommer att uppbära ränta om du väljer denna väg.

Payment Extensions

En färsk skatteskuld kan förmodligen hanteras genom en betalningsuppskov. Om du bara behöver lite mer tid för att betala din försenade skatt kan IRS ge dig en förlängning på 120 dagar för att betala din skatt i sin helhet. Om ditt konto redan är i händerna på IRS inkasso kommer du dock att få en förlängning på 60 dagar.

Hursomhelst är detta en annan väg där ditt utestående saldo kommer att dra på sig ränta.

Currently Not Collectible Status

Statusen Currently Not Collectible (CNC) är reserverad för situationer där du helt enkelt inte klarar av att sköta både dina skatter och rimliga levnadsomkostnader. För att kvalificera dig måste du ha lämnat in alla dina skattedeklarationer och du måste bevisa att du kämpar ekonomiskt.

När CNC-status beviljas kommer IRS att fortsätta att tillämpa ränta och straffavgifter på ditt utestående saldo. Myndigheten kommer också att skicka dig en årlig räkning, enligt federal lag. Men för tillfället kommer myndigheten inte att försöka samla in pengar direkt från din egendom eller inkomst.

Detta sagt, även om du är skyddad av CNC-status, kommer IRS troligen att behålla dina skatteåterbäringar tills ditt utestående saldo är helt betalt.

Personliga lån

Många av de betalningsalternativ för skatter som finns tillgängliga via IRS kräver att du betalar ränta och ibland straffavgifter. Räntan och avgifterna kan bli höga. Ibland kan du kanske spara pengar genom att låna pengar för att betala din skattskyldighet direkt.

Om IRS kommer att debitera dig 6 % i ränta och du kan hitta ett privatlån med lägre ränta kan du spara pengar i längden genom att använda ett privatlån för att betala din skattesedel. Om du dessutom använder ett lån för att betala din skattskyldighet kan det hjälpa dig att undvika straffavgifter som försenad inlämning och försenad betalning.

Ett privatlån kommer också att ha en fast ränta. IRS, å andra sidan, justerar sin ränta – på gott och ont – varje kvartal.

Hantera dina skulder

Om du kämpar med att hantera en skattelättnad, finns det en god chans att du kämpar med andra skulder som också kan nagga din kredit i kanten. Det finns ingen universallösning för den här typen av situationer. Men det finns flera strategier för återbetalning av skulder som kan göra det lättare att betala ner och hantera dina skulder.

När du tar hand om dina skulder är det också en bra idé att reparera din kredit när du arbetar mot långsiktig ekonomisk stabilitet.