Nos dias de antigamente, registros públicos, tais como gravames e julgamentos, apareceriam em relatórios de crédito pessoais e poderiam lidar com danos diretos a sua pontuação de crédito. Mas num esforço para manter os erros nos relatórios de crédito a um nível mínimo, as políticas foram alteradas desde então. Como resultado, certos registros públicos não desempenham mais o papel que já desempenharam no mundo do crédito.
Agora, nem as gravames nem os julgamentos têm qualquer efeito em seus relatórios de crédito pessoais ou notas.
Even, portanto, não há garantia de que as políticas de relatórios de crédito em torno de gravames e julgamentos nunca mais mudarão. Também não existem leis que impeçam que isso aconteça. A mudança de política que removeu as obrigações fiscais e julgamentos dos relatórios de crédito foi o resultado de uma decisão tomada pelas três principais agências de crédito ao consumidor do país (como parte de um acordo conhecido como Plano Nacional de Assistência ao Consumidor – veja mais abaixo).
Porque não há nenhuma promessa de que as obrigações fiscais serão removidas dos relatórios de crédito para sempre, é provável que valha a pena verificar exatamente o que são obrigações fiscais, como elas funcionam, e como remover uma obrigação fiscal de seus relatórios de crédito na chance remota de que você encontre uma lá.
O que é uma dívida fiscal?
Por definição, uma dívida refere-se ao “direito de manter a posse de bens pertencentes a outra pessoa até que uma dívida dessa pessoa seja liquidada”
Bastante bem, uma dívida fiscal pode ser apresentada por um órgão governamental, quer seja a Receita Federal, o seu estado, a sua cidade ou o seu município, como uma tentativa de forçá-lo a pagar uma obrigação fiscal pendente – os seus impostos não pagos. As gravames fiscais protegem a reivindicação legal do governo de apreender seu dinheiro e/ou propriedade pessoal (incluindo imóveis) se você não pagar seus impostos (sejam eles impostos de renda, impostos estaduais, ou impostos retroativos de qualquer tipo).
Quando uma gravame fiscal é apresentada contra você, a Receita Federal lhe enviará uma Notificação de gravame fiscal federal. Os governos locais enviarão notificações diferentes.
As hipotecas fiscais são registros públicos, portanto são visíveis para qualquer pessoa que queira procurá-las. As agências de crédito costumavam procurar ativamente esses registros a fim de adicioná-los aos relatórios de crédito. Mas, como mencionado anteriormente, este não é mais o caso.
As Tax Liens Affect Your Credit?
For a long time, tax liens and other public records, like judgments, did appeared on your credit reports. Eles tipicamente tiveram um impacto negativo na sua pontuação de crédito e dificultaram a qualificação para cartões de crédito e empréstimos.
As boas notícias? Isto não é mais verdade. Alguns registros públicos, como falência, ainda estão entrelaçados com seu crédito. Tax liens are not.
Insider tip
Quando usado estrategicamente, a bancarrota pode oferecer-lhe algum alívio de uma situação de débito incontrolável. Apenas tenha certeza de pesar todas as suas outras opções primeiro e se aprofundar em como a bancarrota afeta o crédito antes de você decidir usá-la.
Desde que as dívidas fiscais não aparecem em seus relatórios de crédito, elas não têm mais nenhum efeito sobre a sua pontuação de crédito.
A razão por trás desta mudança na política de relatórios de crédito pode ser rastreada até um acordo de 2015 entre as três maiores agências de crédito – Equifax, Experian, e TransUnion – e 31 procuradores-gerais estaduais. O acordo levou a um acordo que é conhecido como Plano Nacional de Assistência ao Consumidor (NCAP). O NCAP desencadeou uma variedade de atualizações de políticas destinadas a reforçar a precisão das práticas de informação de crédito das agências.
Na esteira imediata dessas atualizações, certos julgamentos e gravames fiscais ainda permaneceram nos relatórios de crédito. Mas com o tempo, as políticas foram sendo atualizadas ainda mais. Até o final de abril de 2018, todos os julgamentos e gravames foram removidos dos relatórios de crédito pessoais.
Aqui está o senão. Não é ilegal que as dívidas fiscais apareçam nos seus relatórios de crédito. Apenas foi acordado que eles não aparecerão, e isso é apenas por enquanto. Isso não quer dizer que você deva assumir que esta política vai mudar – mas você não deve assumir que não vai.
Plus, a exclusão de gravames só se aplica aos relatórios de crédito ao consumidor da Equifax, TransUnion, e Experian no momento. Os liens ainda podem aparecer em outros relatórios de consumidores, como os relatórios de liens e sentenças do LexisNexis RiskView. Os credores hipotecários podem usar este relatório para ver se você tem alguma hipoteca pendente ou sentenças contra você. Assim, enquanto uma hipoteca pode não aparecer nos seus tradicionais relatórios de crédito ou danificar as suas notas de crédito, os seus impostos retroactivos podem ainda causar-lhe problemas se estiver a tentar comprar uma casa.
As hipotecas também podem aparecer nos relatórios de crédito empresarial. É importante ter certeza de que você está em cima de seus impostos corporativos devidos se você possui ou administra um negócio.
Dica interna
Se você encontrar uma dívida tributária em um de seus relatórios de crédito, você deve entrar com um litígio com o bureau de crédito relevante para que ele seja removido. Uma vez que claramente não deve estar lá sob a atual política de relatórios de crédito, o processo de remoção da dívida fiscal provavelmente será uma brisa.
Como você deve endereçar uma dívida fiscal agora?
As dívidas fiscais não irão devastar seu crédito sob a atual política de relatórios. No entanto, eles ainda podem aparecer por cima, causando stress e problemas financeiros, como qualquer dívida. A melhor abordagem em tal situação é sempre pagar a dívida o mais rápido possível, mas a realidade é que você provavelmente não estaria lidando com um penhor se esse não fosse o problema em primeiro lugar.
Se você está lidando com uma situação de imposto pegajoso, há algumas soluções potenciais que você pode considerar. As opções abaixo são apresentadas com os impostos federais em mente. Os impostos estaduais e municipais podem ter que ser tratados de forma diferente. Você deve entrar em contato com o órgão governamental apropriado se tiver alguma dúvida sobre como proceder.
As soluções potenciais incluem:
- Faça uma oferta em compromisso
- Faça um acordo de parcelamento
- Ask para uma extensão de pagamento
- Try para actualmente não cobrável (CNC) status
- Pague seus impostos com um empréstimo pessoal
Offer in Compromise
Se você não for capaz de pagar a dívida exigida por uma dívida fiscal, você pode se candidatar para fazer uma oferta em compromisso com o IRS. Uma oferta em compromisso pode permitir-lhe liquidar as suas obrigações fiscais pendentes sem pagar o montante total. Se você é capaz de se qualificar dependerá muito de sua situação única.
Acordo de instalação
Não se qualifica para uma oferta em compromisso? Consulte um contrato de parcelamento. Estes acordos permitem-lhe liquidar a totalidade da sua dívida através de um plano de pagamento fixo. Seu saldo pendente acumulará juros se você seguir este caminho.
Prorrogações de pagamento
Uma nova dívida fiscal pode provavelmente ser tratada através de uma extensão de pagamento. Se você só precisa de um pouco mais de tempo para pagar seus impostos delinqüentes, a Receita Federal pode lhe dar uma extensão de 120 dias para pagar seus impostos na totalidade. Se a sua conta já está nas mãos de cobranças da Receita Federal, no entanto, você ficará preso com uma extensão de 60 dias.
De qualquer forma, esta é outra rota onde o seu saldo pendente incorrerá em juros.
Currentemente Não cobrável
Currentemente Não cobrável (CNC) status está reservado para situações em que você simplesmente não pode lidar com os seus impostos e despesas razoáveis de vida. Para qualificar, você deve ter preenchido todas as suas declarações de impostos e você terá que provar que você está lutando financeiramente.
A partir do momento em que o status de CNC for concedido, o IRS continuará a aplicar juros e penalidades ao seu saldo devedor. A agência também lhe enviará uma conta anual, de acordo com a lei federal. Mas, por enquanto, a agência não tentará cobrar diretamente de sua propriedade ou renda.
Dito isto, mesmo que você esteja protegido pelo status de CNC, a Receita provavelmente manterá seu reembolso de impostos até que seu saldo pendente seja pago integralmente.
Empréstimos Pessoais
Muitas opções de pagamento de impostos disponíveis através da Receita exigem que você pague juros e, às vezes, penalidades. Os juros e as taxas podem ser somados. Às vezes você pode ser capaz de economizar dinheiro pedindo dinheiro emprestado para pagar suas obrigações tributárias.
Se o IRS vai cobrar juros de 6% e você pode encontrar um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa, usando um empréstimo pessoal para pagar sua conta de impostos poderia economizar dinheiro a longo prazo. Além disso, usar um empréstimo para pagar as suas obrigações fiscais pode ajudá-lo a evitar a acumulação de taxas de penalização como o atraso no envio e pagamento.
Um empréstimo pessoal também terá uma taxa de juros fixa. O IRS, por outro lado, ajusta sua taxa de juros – para o bem ou para o mal – a cada trimestre.
Lidando com suas dívidas
Se você está lutando para lidar com uma dívida tributária, há uma boa chance de que você esteja lidando com outras dívidas que podem estar sendo saldadas em seu crédito também. Não há uma solução de tamanho único para este tipo de situações. Mas existem várias estratégias de pagamento de dívidas que podem facilitar o pagamento e a gestão de suas dívidas.
Como você cuida de suas dívidas, também é uma boa idéia reparar seu crédito enquanto você trabalha para a estabilidade financeira a longo prazo.
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