Auparavant, les dossiers publics, tels que les privilèges fiscaux et les jugements, apparaissaient sur les rapports de crédit personnels et pouvaient causer des dommages directs à vos scores de crédit. Mais dans un effort pour réduire au minimum les erreurs dans les rapports de crédit, les politiques ont été modifiées depuis. En conséquence, certains documents publics ne jouent plus le rôle qu’ils jouaient autrefois dans le monde du crédit.

Maintenant, ni les privilèges fiscaux ni les jugements n’ont le moindre effet sur vos rapports de crédit personnels ou vos scores.

Malgré cela, il n’y a aucune garantie que les politiques de rapport de crédit entourant les privilèges fiscaux et les jugements ne changeront plus jamais. Il n’y a pas non plus de lois qui empêcheraient cela de se produire. Le changement de politique qui a supprimé les privilèges fiscaux et les jugements des rapports de crédit était le résultat d’une décision prise par les trois principales agences de crédit à la consommation du pays (dans le cadre d’un règlement connu sous le nom de Plan national d’aide aux consommateurs – voir plus loin).

Parce qu’il n’y a aucune promesse que les privilèges fiscaux disparaîtront des rapports de crédit pour toujours, il vaut probablement la peine de se rafraîchir la mémoire sur ce que sont exactement les privilèges fiscaux, comment ils fonctionnent et comment supprimer un privilège fiscal de vos rapports de crédit dans le cas où vous en trouveriez un.

Qu’est-ce qu’un privilège fiscal ?

Par définition, un privilège fait référence au « droit de garder la possession d’un bien appartenant à une autre personne jusqu’à ce qu’une dette due par cette personne soit acquittée. »

Comme il se doit, un privilège fiscal peut être déposé par un organisme gouvernemental, qu’il s’agisse de l’Internal Revenue Service (IRS), de votre État, de votre ville ou de votre comté, pour tenter de vous forcer à payer une obligation fiscale en suspens – vos impôts impayés. Les privilèges fiscaux protègent le droit légal du gouvernement de saisir votre argent et/ou vos biens personnels (y compris les biens immobiliers) si vous ne payez pas vos impôts (qu’il s’agisse d’impôts sur le revenu, d’impôts d’État ou d’arriérés d’impôts de toute nature).

Lorsqu’un privilège fiscal est déposé contre vous, l’IRS vous envoie un avis de privilège fiscal fédéral. Les gouvernements locaux enverront des avis différents.

Les privilèges fiscaux sont des documents publics, ils sont donc visibles pour quiconque veut les rechercher. Les agences d’évaluation du crédit avaient l’habitude de rechercher activement ces dossiers afin de les ajouter aux rapports de crédit. Mais, comme nous l’avons mentionné précédemment, ce n’est plus le cas.

Les privilèges fiscaux affectent-ils votre crédit ?

Pendant longtemps, les privilèges fiscaux et d’autres dossiers publics, comme les jugements, apparaissaient effectivement sur vos rapports de crédit. Ils avaient généralement un impact négatif sur vos scores de crédit et rendaient plus difficile l’obtention de cartes de crédit et de prêts.

La bonne nouvelle ? Ce n’est plus vrai. Certains dossiers publics, comme la faillite, sont toujours entremêlés avec votre crédit. Les privilèges fiscaux ne le sont pas.

Depuis que les privilèges fiscaux n’apparaissent pas sur vos rapports de crédit, ils n’ont plus aucun effet quel qu’il soit sur vos scores de crédit.

La raison derrière ce changement de politique de rapport de crédit peut être retracée à un règlement de 2015 entre les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – et 31 procureurs généraux d’État. Ce règlement a débouché sur un accord connu sous le nom de « National Consumer Assistance Plan » (NCAP). Le NCAP a déclenché une série de mises à jour des politiques visant à renforcer l’exactitude des pratiques des bureaux en matière de rapports de crédit.

Dans le sillage immédiat de ces mises à jour, certains jugements et privilèges fiscaux restaient encore sur les rapports de crédit. Mais au fil du temps, les politiques ont été mises à jour davantage. À la fin d’avril 2018, tous les jugements et les privilèges fiscaux avaient été supprimés des rapports de crédit personnels.

Voilà le hic. Il n’est pas illégal que les privilèges fiscaux apparaissent sur vos rapports de crédit. Il a juste été convenu qu’ils ne le feraient pas, et c’est juste pour le moment. Cela ne veut pas dire que vous devez supposer que cette politique changera – mais vous ne devez pas supposer qu’elle ne changera pas.

De plus, l’exclusion des privilèges fiscaux ne s’applique qu’aux rapports de crédit à la consommation d’Equifax, TransUnion et Experian pour le moment. Les privilèges peuvent encore apparaître sur d’autres rapports sur les consommateurs, comme les rapports LexisNexis RiskView Liens et Judgments. Les prêteurs hypothécaires peuvent utiliser ce rapport pour voir si vous avez des privilèges ou des jugements en suspens contre vous. Ainsi, bien qu’un privilège puisse ne pas apparaître sur vos rapports de crédit traditionnels ou endommager vos scores de crédit, vos arriérés d’impôts pourraient quand même vous causer des problèmes si vous essayez d’acheter une maison.

Les privilèges peuvent aussi toujours apparaître sur les rapports de crédit des entreprises. Il est important de s’assurer que vous êtes au courant de vos impôts sur les sociétés dus si vous possédez ou gérez une entreprise.

Comment devriez-vous aborder un privilège fiscal maintenant?

Les privilèges fiscaux ne dévasteront pas votre crédit en vertu des politiques actuelles de rapport. Pourtant, ils peuvent toujours planer au-dessus de votre tête, causant du stress et des problèmes financiers comme toute autre dette. La meilleure approche dans une telle situation est toujours de rembourser la dette dès que possible, mais la réalité est que vous n’auriez probablement pas affaire à un privilège si ce n’était pas le problème en premier lieu.

Si vous êtes confronté à une situation fiscale difficile, il existe quelques solutions potentielles que vous pouvez envisager. Les options ci-dessous sont présentées en tenant compte des privilèges fiscaux fédéraux. Les privilèges fiscaux des États et des comtés peuvent devoir être traités différemment. Vous devez contacter l’organisme gouvernemental approprié si vous avez des questions sur la façon de procéder.

Les solutions potentielles comprennent :

• Faire une offre de compromis
• Mettre en place un accord de versement
• Demander une extension de paiement
• Tenter d’obtenir le statut de actuellement non recouvrable. (CNC)
• Payer vos impôts avec un prêt personnel

Offre de compromis

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser purement et simplement la dette exigée par un privilège fiscal, vous pouvez demander à faire une offre de compromis à l’IRS. Une offre de compromis peut vous permettre de régler vos obligations fiscales en suspens sans payer le montant total. Le fait que vous puissiez être admissible dépendra fortement de votre situation unique.

Accord de versement

Vous n’êtes pas admissible à une offre de compromis ? Examinez un accord de versement. Ces accords vous permettent de régler la totalité de la dette par le biais d’un plan de paiement fixe. Votre solde impayé accumulera des intérêts si vous prenez cette voie.

Prolongations de paiement

Une dette fiscale récente peut probablement être traitée par une prolongation de paiement. Si vous avez juste besoin d’un peu plus de temps pour payer vos impôts en souffrance, l’IRS pourrait vous accorder une prolongation de 120 jours pour payer vos impôts en totalité. Si votre compte est déjà entre les mains du service de recouvrement de l’IRS, cependant, vous serez coincé avec une extension de 60 jours.

Dans tous les cas, c’est une autre voie où votre solde impayé encourra des intérêts.

Currently Not Collectible Status

Le statut de currently not collectible (CNC) est réservé aux situations où vous ne pouvez tout simplement pas faire face à la fois à vos impôts et à des dépenses de vie raisonnables. Pour en bénéficier, vous devez avoir rempli toutes vos déclarations de revenus et vous devrez prouver que vous avez des difficultés financières.

Une fois le statut CNC accordé, l’IRS continuera à appliquer des intérêts et des pénalités sur votre solde impayé. L’agence vous enverra également une facture annuelle, conformément à la loi fédérale. Mais, pour l’instant, l’agence n’essaiera pas de percevoir directement vos biens ou vos revenus.

Cela dit, même si vous êtes protégé par le statut CNC, l’IRS conservera probablement vos remboursements d’impôts jusqu’à ce que votre solde impayé soit entièrement payé.

Personal Loans

Plusieurs options de paiement d’impôts disponibles auprès de l’IRS vous obligent à payer des intérêts et parfois des frais de pénalité. Les intérêts et les frais peuvent s’additionner. Parfois, vous pourriez être en mesure d’économiser de l’argent en empruntant de l’argent pour payer directement votre obligation fiscale.

Si l’IRS va vous facturer 6% d’intérêt et que vous pouvez trouver un prêt personnel avec un taux d’intérêt inférieur, l’utilisation d’un prêt personnel pour payer votre facture d’impôt pourrait vous faire économiser de l’argent à long terme. De plus, l’utilisation d’un prêt pour payer votre obligation fiscale peut vous aider à éviter d’accumuler des frais de pénalité comme la déclaration tardive et le paiement tardif.

Un prêt personnel comportera également un taux d’intérêt fixe. L’IRS, en revanche, ajuste son taux d’intérêt – pour le meilleur ou pour le pire – tous les trimestres.

S’occuper de vos dettes

Si vous avez du mal à faire face à un privilège fiscal, il y a de fortes chances que vous soyez aux prises avec d’autres dettes qui peuvent également entamer votre crédit. Il n’existe pas de solution unique pour ce type de situation. Mais il existe plusieurs stratégies de remboursement des dettes qui peuvent faciliter le remboursement et la gestion de vos dettes.

Alors que vous vous occupez de vos dettes, c’est aussi une bonne idée de réparer votre crédit alors que vous travaillez vers une stabilité financière à long terme.