În vremurile de odinioară, înregistrările publice, cum ar fi privilegiile fiscale și hotărârile judecătorești, apăreau în rapoartele de credit personale și puteau aduce daune directe scorurilor dvs. de credit. Dar, în efortul de a reduce la minimum erorile de raportare a creditelor, politicile au fost schimbate de atunci. Ca urmare, anumite înregistrări publice nu mai joacă rolul pe care îl jucau cândva în lumea creditului.

Acum, nici privilegiile fiscale și nici hotărârile judecătorești nu mai au niciun fel de efect asupra rapoartelor sau scorurilor dvs. de credit personale.

Chiar și așa, nu există nicio garanție că politicile de raportare a creditelor care înconjoară privilegiile fiscale și hotărârile judecătorești nu se vor mai schimba niciodată. Nu există nici legi care să împiedice ca acest lucru să se întâmple. Schimbarea de politică care a eliminat privilegiile fiscale și hotărârile judecătorești din rapoartele de credit a fost rezultatul unei decizii luate de cele trei birouri de credit de consum majore ale națiunii (ca parte a unei înțelegeri cunoscute sub numele de Planul Național de Asistență pentru Consumatori – a se vedea mai multe mai jos).

Pentru că nu există nicio promisiune că privilegiile fiscale vor dispărea din rapoartele de credit pentru totdeauna, probabil că merită să te informezi exact despre ce sunt privilegiile fiscale, cum funcționează acestea și cum să elimini un privilegiu fiscal din rapoartele tale de credit în cazul în care vei găsi vreodată unul acolo.

Ce este un privilegiu fiscal?

Prin definiție, un privilegiu se referă la „dreptul de a păstra posesia unei proprietăți aparținând unei alte persoane până când o datorie datorată de acea persoană este achitată.”

În mod corespunzător, un privilegiu fiscal poate fi depus de către un organism guvernamental, fie că este vorba de Internal Revenue Service (IRS), de statul dumneavoastră, de orașul dumneavoastră sau de județul dumneavoastră, ca o încercare de a vă forța să plătiți o obligație fiscală neachitată – impozitele dumneavoastră neplătite. Privilegiile fiscale protejează dreptul legal al guvernului de a vă confisca banii și/sau bunurile personale (inclusiv bunurile imobiliare) dacă nu reușiți să vă plătiți impozitele (fie că este vorba de impozite pe venit, impozite de stat sau impozite restante de orice fel).

Când se depune un privilegiu fiscal împotriva dumneavoastră, IRS vă va trimite o Notificare de privilegiu fiscal federal (Notice of Federal Tax Lien). Guvernele locale vor trimite notificări diferite.

Principiile fiscale sunt înregistrări publice, deci sunt vizibile pentru oricine dorește să le caute. Birourile de credit obișnuiau să caute în mod activ aceste înregistrări pentru a le adăuga la rapoartele de credit. Dar, așa cum am menționat mai devreme, acest lucru nu mai este cazul.

Afectează privilegiile fiscale creditul dumneavoastră?

Pentru o lungă perioadă de timp, privilegiile fiscale și alte înregistrări publice, cum ar fi hotărârile judecătorești, au apărut în rapoartele dumneavoastră de credit. De obicei, acestea aveau un impact negativ asupra scorurilor dvs. de credit și vă făceau mai greu să vă calificați pentru carduri de credit și împrumuturi.

Veste bună? Acest lucru nu mai este adevărat. Unele înregistrări publice, cum ar fi falimentul, sunt încă interconectate cu creditul dumneavoastră. Gajele fiscale nu sunt.

Din moment ce privilegiile fiscale nu apar în rapoartele dvs. de credit, acestea nu mai au niciun fel de efect asupra scorurilor dvs. de credit.

Motivul din spatele acestei modificări a politicii de raportare a creditelor poate fi urmărit până la o înțelegere din 2015 între cele trei birouri de credit majore – Equifax, Experian și TransUnion – și 31 de procurori generali de stat. Înțelegerea a dus la un acord care este cunoscut sub numele de National Consumer Assistance Plan (NCAP). NCAP a declanșat o serie de actualizări ale politicilor menite să consolideze acuratețea practicilor de raportare a creditelor de către birourile de credit.

În urma imediată a acestor actualizări, anumite hotărâri judecătorești și sarcini fiscale au rămas încă în rapoartele de credit. Dar, în timp, politicile au fost actualizate în continuare. Până la sfârșitul lunii aprilie 2018, toate hotărârile judecătorești și privilegiile fiscale au fost eliminate din rapoartele de credit personale.

Iată care este șmecheria. Nu este ilegal ca privilegiile fiscale să apară în rapoartele dvs. de credit. Doar că s-a convenit ca acestea să nu o facă, și asta doar pentru moment. Asta nu înseamnă că ar trebui să presupuneți că această politică se va schimba – dar nu ar trebui să presupuneți că nu se va schimba.

În plus, excluderea privilegiilor fiscale se aplică doar rapoartelor de credit de consum de la Equifax, TransUnion și Experian în acest moment. Grațierile pot apărea în continuare în alte rapoarte de consum, cum ar fi rapoartele LexisNexis RiskView Liens and Judgments Reports. Creditorii ipotecari pot folosi acest raport pentru a vedea dacă aveți sarcini sau hotărâri judecătorești restante depuse împotriva dvs. Așadar, în timp ce un privilegiu ar putea să nu apară în rapoartele de credit tradiționale sau să vă afecteze scorurile de credit, impozitele restante ar putea totuși să vă cauzeze probleme dacă încercați să cumpărați o casă.

De asemenea, privilegiile pot apărea în continuare în rapoartele de credit de afaceri. Este important să vă asigurați că sunteți la zi cu impozitele corporatiste datorate, dacă dețineți sau gestionați o afacere.

Cum ar trebui să abordați acum un privilegiu fiscal?

Privilele fiscale nu vă vor devasta creditul conform politicilor actuale de raportare. Cu toate acestea, ele pot încă să planeze deasupra capului, provocând stres și probleme financiare la fel ca orice datorie. Cea mai bună abordare într-o astfel de situație este întotdeauna să achitați datoria cât mai curând posibil, dar realitatea este că, probabil, nu v-ați confrunta cu un privilegiu dacă nu aceasta ar fi fost problema în primul rând.

Dacă vă confruntați cu o situație fiscală lipicioasă, există câteva soluții potențiale pe care le puteți lua în considerare. Opțiunile de mai jos sunt prezentate având în vedere privilegiile fiscale federale. Este posibil ca privilegiile fiscale de stat și județene să trebuiască să fie abordate în mod diferit. Ar trebui să contactați organismul guvernamental corespunzător dacă aveți întrebări despre cum să procedați.

Soluțiile potențiale includ:

• Faceți o ofertă de compromis
• Întocmiți un acord de eșalonare
• Solicitați o prelungire a plății
• Încercați să obțineți în prezent o sumă necolectabilă. (CNC) status
• Plătiți impozitele cu un împrumut personal

Ofertă de compromis

În cazul în care nu sunteți în măsură să achitați direct datoria impusă de un privilegiu fiscal, puteți aplica pentru a face o ofertă de compromis cu IRS. O ofertă de compromis v-ar putea permite să vă achitați obligațiile fiscale restante fără a plăti întreaga sumă. Faptul că sunteți capabil să vă calificați va depinde în mare măsură de situația dvs. unică.

Installment Agreement

Nu vă calificați pentru o ofertă de compromis? Uitați-vă la un acord de eșalonare. Aceste acorduri vă permit să achitați întreaga datorie printr-un plan de plată fix. Soldul dvs. neachitat va acumula dobândă dacă urmați această cale.

Privire de plată

O datorie fiscală proaspătă poate fi probabil tratată printr-o prelungire de plată. Dacă aveți nevoie doar de un pic mai mult timp pentru a vă plăti impozitele în întârziere, Fiscul v-ar putea acorda o prelungire de 120 de zile pentru a vă plăti impozitele în întregime. Cu toate acestea, dacă contul dvs. se află deja în mâinile colectoarelor IRS, veți fi blocat cu o prelungire de 60 de zile.

În orice caz, aceasta este o altă cale prin care soldul dvs. neachitat va suporta dobânzi.

Statutul de neîncasare curentă

Statutul de neîncasare curentă (CNC) este rezervat pentru situațiile în care pur și simplu nu puteți face față atât impozitelor, cât și cheltuielilor de trai rezonabile. Pentru a vă califica, trebuie să vă fi depus toate declarațiile fiscale și va trebui să dovediți că aveți dificultăți financiare.

După ce statutul CNC este acordat, IRS va continua să aplice dobânzi și penalități la soldul dvs. restant. De asemenea, agenția vă va trimite o factură anuală, conform legii federale. Dar, deocamdată, agenția nu va încerca să colecteze direct de pe proprietatea sau venitul dumneavoastră.

Acesta fiind spus, chiar dacă sunteți protejat de statutul CNC, IRS va păstra probabil rambursările de impozite până când soldul restant va fi achitat în întregime.

Prietrebite personale

Multe opțiuni de plată a impozitelor disponibile prin intermediul IRS vă obligă să plătiți dobânzi și, uneori, penalități. Dobânzile și comisioanele se pot aduna. Uneori s-ar putea să puteți economisi bani împrumutând bani pentru a vă plăti integral obligația fiscală.

Dacă Fiscul vă va percepe o dobândă de 6% și puteți găsi un împrumut personal cu o rată a dobânzii mai mică, utilizarea unui împrumut personal pentru a vă plăti factura fiscală v-ar putea economisi bani pe termen lung. În plus, utilizarea unui împrumut pentru a vă achita obligația fiscală vă poate ajuta să evitați acumularea de taxe de penalizare, cum ar fi depunerea și plata cu întârziere.

Un împrumut personal va avea, de asemenea, o rată fixă a dobânzii. Pe de altă parte, Fiscul își ajustează rata dobânzii – în bine sau în rău – în fiecare trimestru.

Făcând față datoriilor dumneavoastră

Dacă vă luptați să faceți față unei sarcini fiscale, există o șansă bună să vă confruntați și cu alte datorii care ar putea să vă știrbească creditul. Nu există o soluție universală pentru aceste tipuri de situații. Dar există mai multe strategii de rambursare a datoriilor care pot face mai ușor să plătiți și să vă gestionați datoriile.

În timp ce vă ocupați de datorii, este, de asemenea, o idee bună să vă reparați creditul în timp ce lucrați pentru o stabilitate financiară pe termen lung.