En los días de antaño, los registros públicos, tales como embargos de impuestos y juicios, aparecerían en los informes de crédito personal y podría hacer daño directo a su puntuación de crédito. Pero en un esfuerzo por mantener al mínimo los errores en los informes de crédito, las políticas han cambiado desde entonces. Como resultado, ciertos registros públicos ya no juegan el papel que alguna vez tuvieron en el mundo del crédito.

Ahora, ni los embargos preventivos ni las sentencias tienen efecto alguno en sus informes de crédito personales o en sus puntuaciones.

Aún así, no hay garantía de que las políticas de informes de crédito en torno a los embargos preventivos y las sentencias no vuelvan a cambiar. Tampoco hay leyes que impidan que esto ocurra. El cambio de política que eliminó los embargos fiscales y las sentencias de los informes crediticios fue el resultado de una decisión tomada por las tres principales agencias de crédito al consumidor del país (como parte de un acuerdo conocido como el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor – ver más abajo).

Debido a que no hay ninguna promesa de que los embargos fiscales desaparecerán de los informes crediticios para siempre, es probable que valga la pena repasar exactamente qué son los embargos fiscales, cómo funcionan y cómo eliminar un embargo fiscal de sus informes crediticios en la remota posibilidad de que alguna vez encuentre uno allí.

¿Qué es un gravamen fiscal?

Por definición, un gravamen se refiere al «derecho a mantener la posesión de una propiedad perteneciente a otra persona hasta que se cancele una deuda contraída por esa persona»

Por supuesto, un gravamen fiscal puede ser presentado por un organismo gubernamental, ya sea el Servicio de Impuestos Internos (IRS), su estado, su ciudad o su condado, como un intento de obligarle a pagar una obligación fiscal pendiente – sus impuestos no pagados. Los embargos fiscales protegen la pretensión legal del gobierno de embargar su dinero y/o sus bienes personales (incluidos los bienes inmuebles) si no paga sus impuestos (ya sean impuestos sobre la renta, impuestos estatales o impuestos atrasados de cualquier tipo).

Cuando se presenta un embargo fiscal contra usted, el IRS le enviará un Aviso de Embargo Fiscal Federal. Los gobiernos locales enviarán avisos diferentes.

Los embargos fiscales son registros públicos, por lo que son visibles para cualquiera que quiera buscarlos. Las agencias de crédito solían buscar activamente estos registros para añadirlos a los informes de crédito. Pero, como se mencionó anteriormente, este ya no es el caso.

¿Afectan los embargos fiscales a su crédito?

Durante mucho tiempo, los embargos fiscales y otros registros públicos, como las sentencias, aparecían en sus informes de crédito. Por lo general, tenían un impacto negativo en su puntuación de crédito y hacían más difícil calificar para las tarjetas de crédito y préstamos.

¿La buena noticia? Esto ya no es cierto. Algunos registros públicos, como la bancarrota, todavía están entrelazados con su crédito. Los embargos fiscales no lo están.

Dado que los embargos preventivos de impuestos no aparecen en sus informes de crédito, ya no tienen ningún efecto en sus puntuaciones de crédito.

La razón detrás de este cambio de política de informes de crédito se remonta a un acuerdo de 2015 entre las tres principales agencias de crédito – Equifax, Experian y TransUnion – y 31 fiscales generales del estado. El acuerdo condujo a un convenio conocido como Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP). El NCAP puso en marcha una serie de actualizaciones de las políticas diseñadas para reforzar la precisión de las prácticas de información crediticia de las agencias.

Después de estas actualizaciones, algunas sentencias y embargos fiscales seguían apareciendo en los informes crediticios. Pero con el tiempo, las políticas se actualizaron aún más. A finales de abril de 2018, todas las sentencias y embargos fiscales se habían eliminado de los informes crediticios personales.

Aquí está el truco. No es ilegal que los embargos fiscales aparezcan en sus informes de crédito. Simplemente se ha acordado que no lo hagan, y eso es sólo por el momento. Eso no quiere decir que usted debe asumir que esta política va a cambiar – pero usted no debe asumir que no lo hará.

Además, la exclusión de los embargos preventivos de impuestos sólo se aplica a los informes de crédito de los consumidores de Equifax, TransUnion, y Experian en el momento. Los embargos pueden seguir apareciendo en otros informes de consumidores, como los informes LexisNexis RiskView Liens and Judgments. Los prestamistas hipotecarios pueden utilizar este informe para ver si tiene algún gravamen o sentencia pendiente en su contra. Por lo tanto, mientras que un embargo puede no aparecer en sus informes de crédito tradicionales o dañar sus puntuaciones de crédito, sus impuestos atrasados todavía podría causarle problemas si usted está tratando de comprar una casa.

Los embargos también pueden aparecer en los informes de crédito de negocios. Es importante que se asegure de estar al tanto de sus impuestos corporativos adeudados si es dueño o administrador de un negocio.

¿Cómo debe abordar un gravamen fiscal ahora?

Los gravámenes fiscales no devastarán su crédito bajo las políticas actuales de informes. Sin embargo, todavía puede asomarse, causando estrés y problemas financieros al igual que cualquier deuda. El mejor enfoque en una situación de este tipo es siempre para pagar la deuda tan pronto como sea posible, pero la realidad es que es probable que no se trata de un embargo si no fuera el problema en el primer lugar.

Si usted está tratando con una situación de impuestos pegajosa, hay algunas soluciones potenciales que usted puede considerar. Las opciones a continuación se presentan con embargos de impuestos federales en mente. Los embargos de impuestos estatales y del condado pueden necesitar ser tratados de manera diferente. Usted debe ponerse en contacto con el organismo gubernamental apropiado si tiene alguna pregunta sobre cómo proceder.

Las posibles soluciones incluyen:

• Hacer una oferta de compromiso
• Establecer un acuerdo de pago
• Pedir una prórroga de pago
• Intentar el estado actualmente no cobrable (CNC) estado
• Pague sus impuestos con un préstamo personal

Oferta de compromiso

Si usted es incapaz de pagar la deuda requerida por un gravamen de impuestos en su totalidad, usted puede aplicar para hacer una oferta de compromiso con el IRS. Una oferta de compromiso podría permitirle liquidar sus obligaciones fiscales pendientes sin pagar el importe total. Si usted es capaz de calificar dependerá en gran medida de su situación única.

Acuerdo de pago

¿No califica para una oferta de compromiso? Busque un acuerdo de pago. Estos acuerdos le permiten liquidar la totalidad de la deuda a través de un plan de pago fijo. Su saldo pendiente acumulará intereses si toma esta ruta.

Prórrogas de pago

Una nueva deuda de impuestos probablemente puede ser tratada a través de una prórroga de pago. Si sólo necesita un poco más de tiempo para pagar sus impuestos en mora, el IRS podría darle una extensión de 120 días para pagar sus impuestos en su totalidad. Si su cuenta ya está en manos de las colecciones del IRS, sin embargo, usted estará atascado con una extensión de 60 días.

De cualquier manera, esta es otra ruta en la que su saldo pendiente incurrirá en intereses.

Estado actualmente no cobrable

El estado actualmente no cobrable (CNC) está reservado para situaciones en las que simplemente no puede manejar tanto sus impuestos como los gastos de vida razonables. Para calificar, usted debe haber presentado todas sus declaraciones de impuestos y tendrá que demostrar que usted está luchando financieramente.

Una vez que el estado CNC se concede, el IRS continuará aplicando intereses y multas a su saldo pendiente. La agencia también le enviará una factura anual, según la ley federal. Pero, por el momento, la agencia no tratará de cobrar directamente de su propiedad o los ingresos.

Eso dijo, incluso si usted está protegido por el estatus de CNC, el IRS probablemente mantendrá sus reembolsos de impuestos hasta que su saldo pendiente se paga en su totalidad.

Préstamos personales

Muchas opciones de pago de impuestos disponibles a través del IRS requieren que usted pague intereses y, a veces, cargos de penalización. Los intereses y las tasas pueden sumar. A veces usted podría ahorrar dinero pidiendo un préstamo para pagar su obligación tributaria directamente.

Si el IRS le va a cobrar un 6% de interés y usted puede encontrar un préstamo personal con una tasa de interés más baja, el uso de un préstamo personal para pagar su factura de impuestos podría ahorrarle dinero a largo plazo. Además, el uso de un préstamo para pagar su obligación tributaria puede ayudarle a evitar la acumulación de tasas de penalización como la presentación y el pago tardío.

Un préstamo personal también contará con un tipo de interés fijo. El IRS, por otro lado, ajusta su tasa de interés – para lo bueno o lo malo – cada trimestre.

Cómo lidiar con sus deudas

Si usted está luchando para hacer frente a un derecho de retención de impuestos, hay una buena probabilidad de que usted está luchando con otras deudas que pueden ser astillando su crédito también. No hay una solución única para este tipo de situaciones. Pero hay varias estrategias de pago de deudas que pueden facilitar el pago y la gestión de sus deudas.

Mientras se ocupa de sus deudas, también es una buena idea reparar su crédito a medida que trabaja hacia la estabilidad financiera a largo plazo.