W dawnych czasach, rejestry publiczne, takie jak zastawy podatkowe i wyroki, pojawiały się na osobistych raportach kredytowych i mogły bezpośrednio zaszkodzić Twojej ocenie punktowej. Ale w dążeniu do utrzymania błędów w raportach kredytowych do minimum, polityka została zmieniona. W rezultacie, niektóre rejestry publiczne nie odgrywają już takiej roli, jak kiedyś w świecie kredytów.

Teraz, ani zastawy podatkowe, ani wyroki nie mają żadnego wpływu na Twoje osobiste raporty kredytowe lub punktację.

Nawet w ten sposób, nie ma gwarancji, że polityka raportowania kredytowego dotycząca zastawów podatkowych i wyroków nigdy się nie zmieni. Nie ma też żadnych przepisów, które by temu zapobiegły. Zmiana polityki, która usunęła zastawy podatkowe i wyroki z raportów kredytowych była wynikiem decyzji podjętej przez trzy główne biura kredytowe (jako część ugody znanej jako Narodowy Plan Pomocy Konsumentom – zobacz więcej poniżej).

Ponieważ nie ma obietnicy, że zastawy podatkowe znikną z raportów kredytowych na zawsze, warto jest dokładnie zapoznać się z tym, czym są zastawy podatkowe, jak działają i jak usunąć zastaw podatkowy z raportów kredytowych w przypadku, gdybyś kiedykolwiek go tam znalazł.

Co to jest zastaw podatkowy?

Z definicji, zastaw odnosi się do „prawa do posiadania własności należącej do innej osoby, dopóki dług należny tej osobie nie zostanie spłacony.”

Dobrze trafiając, zastaw podatkowy może być złożony przez organ rządowy, czy to Internal Revenue Service (IRS), stan, miasto, lub powiat, jako próba zmuszenia Cię do zapłaty zaległego zobowiązania podatkowego – niezapłaconych podatków. Zastaw podatkowy chroni prawne roszczenie rządu do zajęcia Twoich pieniędzy i/lub własności osobistej (w tym nieruchomości), jeśli nie zapłacisz podatków (niezależnie od tego, czy są to podatki dochodowe, stanowe, czy jakiekolwiek zaległe podatki).

Gdy zastaw podatkowy zostanie złożony przeciwko Tobie, IRS wyśle Ci Powiadomienie o Federalnym Zastawie Podatkowym. Władze lokalne wysyłają inne zawiadomienia.

Zastawy podatkowe są dokumentami publicznymi, więc są widoczne dla każdego, kto chce ich szukać. Biura kredytowe aktywnie poszukiwały tych zapisów, aby dodać je do raportów kredytowych. Ale, jak wspomniano wcześniej, nie jest to już regułą.

Czy zastawy podatkowe wpływają na Twój kredyt?

Przez długi czas, zastawy podatkowe i inne rejestry publiczne, takie jak wyroki, pojawiały się w raportach kredytowych. Zazwyczaj miały one negatywny wpływ na Twoją punktację kredytową i utrudniały zakwalifikowanie się do otrzymania kart kredytowych i pożyczek.

Dobra wiadomość? To już nie jest prawdą. Niektóre rejestry publiczne, takie jak bankructwo, są nadal powiązane z Twoim kredytem. Tax liens are not.

Odkąd zastawy podatkowe nie pojawiają się na raportach kredytowych, nie mają już żadnego wpływu na punktację kredytową.

Powód tej zmiany polityki raportowania kredytowego można prześledzić w 2015 r. ugoda pomiędzy trzema głównymi biurami kredytowymi – Equifax, Experian i TransUnion – oraz 31 prokuratorami generalnymi. Ugoda ta doprowadziła do porozumienia znanego jako Narodowy Plan Pomocy Konsumentom (NCAP). NCAP wywołał szereg aktualizacji polityki mających na celu zwiększenie dokładności praktyk sprawozdawczości kredytowej biur.

W bezpośrednim następstwie tych aktualizacji, niektóre wyroki i zastawy podatkowe nadal pozostały w raportach kredytowych. Ale z czasem polityki zostały zaktualizowane dalej. Do końca kwietnia 2018 r., Wszystkie wyroki i zastawy podatkowe zostały usunięte z osobistych raportów kredytowych.

Here’s the catch. To nie jest nielegalne dla zastawów podatkowych, aby pojawić się na twoich raportach kredytowych. Po prostu uzgodniono, że nie będą się one pojawiać, i to tylko na razie. To nie znaczy, że powinieneś założyć, że ta polityka się zmieni – ale nie powinieneś zakładać, że tak się nie stanie.

Plus, wyłączenie zastawów podatkowych dotyczy tylko konsumenckich raportów kredytowych z Equifax, TransUnion i Experian w tej chwili. Zastawy mogą nadal pojawiać się w innych raportach konsumenckich, takich jak LexisNexis RiskView Liens i Judgments Reports. Kredytodawcy hipoteczni mogą korzystać z tego raportu, aby sprawdzić, czy masz jakiekolwiek zaległe zastawy lub wyroki złożone przeciwko tobie. Tak więc, podczas gdy zastaw może nie pojawić się w tradycyjnych raportach kredytowych lub uszkodzić punktację kredytową, zaległe podatki mogą nadal powodować problemy, jeśli próbujesz kupić dom.

Zastawy mogą również pojawić się na biznesowych raportach kredytowych. Ważne jest, aby upewnić się, że jesteś na szczycie swoich należnych podatków korporacyjnych, jeśli posiadasz lub zarządzasz firmą.

Jak powinieneś się teraz zająć zastawem podatkowym?

Zastawy podatkowe nie zniszczą Twojego kredytu zgodnie z obecną polityką sprawozdawczości kredytowej. Jednak mogą one nadal wisieć nad głową, powodując stres i problemy finansowe, tak jak każdy inny dług. Najlepszym podejściem w takiej sytuacji jest zawsze spłacenie długu tak szybko, jak to możliwe, ale rzeczywistość jest taka, że prawdopodobnie nie miałbyś do czynienia z zastawem, gdyby to nie był problem w pierwszej kolejności.

Jeśli masz do czynienia z trudną sytuacją podatkową, istnieje kilka potencjalnych rozwiązań, które możesz rozważyć. Poniższe opcje zostały przedstawione z myślą o federalnych zastawach podatkowych. Stanowe i powiatowe zastawy podatkowe mogą wymagać innego traktowania. Należy skontaktować się z odpowiednim organem rządowym, jeśli masz jakiekolwiek pytania na temat sposobu postępowania.

Potencjalne rozwiązania obejmują:

• Złożyć ofertę kompromisową
• Ustalić układ ratalny
• Wnioskować o przedłużenie płatności
• Postarać się o obecnie nieściągalny (ang. (CNC) status
• Spłać swoje podatki za pomocą pożyczki osobistej

Offer in Compromise

Jeśli nie jesteś w stanie spłacić długu wymaganego przez zastaw podatkowy w całości, możesz ubiegać się o złożenie oferty kompromisu z IRS. Oferta kompromisowa może pozwolić Ci na uregulowanie zaległych zobowiązań podatkowych bez płacenia pełnej kwoty. To, czy będziesz w stanie się zakwalifikować, zależy w dużej mierze od Twojej wyjątkowej sytuacji.

Umowa ratalna

Nie kwalifikujesz się do oferty kompromisowej? Rozejrzyj się za układem ratalnym. Te ustalenia pozwalają na uregulowanie całego długu poprzez stały plan płatności. Jeśli skorzystasz z tej drogi, Twoje zaległe saldo będzie oprocentowane.

Przedłużenie terminu płatności

Nowy dług podatkowy może być prawdopodobnie załatwiony poprzez przedłużenie terminu płatności. Jeśli potrzebujesz tylko trochę więcej czasu na zapłacenie zaległego podatku, IRS może dać Ci 120-dniowe przedłużenie na zapłacenie podatku w całości. Jeśli jednak twoje konto jest już w rękach IRS collections, utkniesz z 60-dniowym przedłużeniem.

Tak czy inaczej, jest to kolejna droga, gdzie twoje zaległe saldo będzie oprocentowane.

Currently Not Collectible Status

Currently Not Collectible (CNC) status jest zarezerwowany dla sytuacji, kiedy po prostu nie możesz poradzić sobie zarówno z podatkami jak i rozsądnymi wydatkami na życie. Aby się zakwalifikować, musisz złożyć wszystkie swoje zeznania podatkowe i udowodnić, że zmagasz się z problemami finansowymi.

Od momentu przyznania statusu CNC, IRS będzie nadal naliczał odsetki i kary do Twojego zaległego salda. Agencja wyśle ci również roczny rachunek, zgodnie z prawem federalnym. Ale, póki co, agencja nie będzie próbowała ściągnąć podatku bezpośrednio z twojego majątku lub dochodu.

To powiedziawszy, nawet jeśli jesteś chroniony przez status CNC, IRS prawdopodobnie zatrzyma twój zwrot podatku, dopóki twoje zaległe saldo nie zostanie w pełni spłacone.

Pożyczki osobiste

Wiele opcji płatności podatku dostępnych przez IRS wymaga zapłacenia odsetek, a czasami także opłat karnych. Odsetki i opłaty mogą się sumować. Czasami możesz być w stanie zaoszczędzić pieniądze pożyczając pieniądze na spłatę swojego zobowiązania podatkowego.

Jeśli IRS obciąży Cię 6% odsetkami, a Ty możesz znaleźć pożyczkę osobistą z niższym oprocentowaniem, skorzystanie z pożyczki osobistej na spłatę swojego rachunku podatkowego może zaoszczędzić Ci pieniądze w dłuższej perspektywie. Dodatkowo, użycie pożyczki do spłacenia swojego zobowiązania podatkowego może pomóc Ci uniknąć naliczania opłat karnych takich jak late-filing i late-payment.

Pożyczka osobista będzie również posiadała stałe oprocentowanie. IRS, z drugiej strony, dostosowuje swoją stopę procentową – na dobre i na złe – co kwartał.

Uporanie się z długami

Jeśli zmagasz się z zastawem podatkowym, jest duża szansa, że zmagasz się z innymi długami, które również mogą odbijać się na Twoim kredycie. Nie ma jednego, uniwersalnego rozwiązania dla tego typu sytuacji. Ale istnieje kilka strategii spłaty długów, które mogą ułatwić spłatę i zarządzanie długami.

Jak dbasz o swoje długi, jest to również dobry pomysł, aby naprawić swój kredyt, jak pracować w kierunku długoterminowej stabilności finansowej.