Nei giorni passati, le registrazioni pubbliche, come i pegni fiscali e le sentenze, apparivano nei rapporti di credito personali e potevano danneggiare direttamente il vostro punteggio di credito. Ma nel tentativo di mantenere gli errori di segnalazione di credito al minimo, le politiche sono state cambiate. Di conseguenza, certi documenti pubblici non giocano più il ruolo che avevano una volta nel mondo del credito.

Ora, né le ipoteche né le sentenze hanno alcun effetto sui vostri rapporti di credito personali o punteggi.

Anche così, non c’è garanzia che le politiche di segnalazione di credito che circondano le ipoteche e le sentenze non cambieranno mai più. Non ci sono nemmeno leggi che impediscano che questo accada. Il cambiamento di politica che ha rimosso i pegni fiscali e le sentenze dai rapporti di credito è stato il risultato di una decisione presa dai tre principali uffici di credito al consumo della nazione (come parte di un accordo noto come il National Consumer Assistance Plan – vedi più sotto).

Perché non c’è nessuna promessa che i pegni fiscali spariranno per sempre dai rapporti di credito, vale probabilmente la pena di ripassare esattamente cosa sono i pegni fiscali, come funzionano, e come rimuovere un pegno fiscale dai vostri rapporti di credito nel caso in cui ne troviate uno.

Che cos’è un pegno fiscale?

Per definizione, un pegno si riferisce al “diritto di mantenere il possesso di beni appartenenti a un’altra persona fino a quando un debito dovuto da quella persona è assolto.”

Certo, un pegno fiscale può essere presentato da un ente governativo, che sia l’Internal Revenue Service (IRS), il vostro stato, la vostra città, o la vostra contea, come un tentativo di costringervi a pagare un obbligo fiscale in sospeso – le tasse non pagate. Le ipoteche fiscali proteggono la pretesa legale del governo di sequestrare il vostro denaro e/o la vostra proprietà personale (compresi i beni immobili) se non riuscite a pagare le vostre tasse (che siano imposte sul reddito, tasse statali o tasse arretrate di qualsiasi tipo).

Quando un’ipoteca fiscale viene presentata contro di voi, l’IRS vi invierà un avviso di pegno fiscale federale. I governi locali invieranno avvisi diversi.

I pegni fiscali sono documenti pubblici, quindi sono visibili a chiunque voglia cercarli. Gli uffici di credito erano soliti cercare attivamente questi documenti per aggiungerli ai rapporti di credito. Ma, come menzionato prima, questo non è più il caso.

Le ipoteche fiscali influenzano il vostro credito?

Per molto tempo, le ipoteche fiscali e altri documenti pubblici, come le sentenze, sono apparsi sui vostri rapporti di credito. Di solito avevano un impatto negativo sul vostro punteggio di credito e rendevano più difficile qualificarsi per carte di credito e prestiti.

La buona notizia? Questo non è più vero. Alcune registrazioni pubbliche, come la bancarotta, sono ancora intrecciate con il vostro credito. I pegni fiscali non lo sono.

Da quando le ipoteche fiscali non appaiono sui vostri rapporti di credito, non hanno più alcun effetto sul vostro punteggio di credito.

La ragione dietro questo cambiamento della politica di segnalazione del credito può essere ricondotta a un accordo del 2015 tra i tre principali uffici di credito – Equifax, Experian e TransUnion – e 31 procuratori generali dello stato. L’accordo ha portato a un accordo noto come National Consumer Assistance Plan (NCAP). Il NCAP ha innescato una serie di aggiornamenti delle politiche progettate per rafforzare l’accuratezza delle pratiche di segnalazione del credito degli uffici.

Nella scia immediata di questi aggiornamenti, alcune sentenze e pegni fiscali rimanevano ancora nei rapporti di credito. Ma nel tempo, le politiche sono state aggiornate ulteriormente. Entro la fine di aprile 2018, tutte le sentenze e i pegni fiscali erano stati rimossi dai rapporti di credito personali.

Ecco la fregatura. Non è illegale che le ipoteche fiscali appaiano sui vostri rapporti di credito. È solo stato concordato che non appariranno, e questo solo per il momento. Questo non vuol dire che dovreste supporre che questa politica cambierà – ma non dovreste supporre che non lo farà.

Inoltre, l’esclusione dei pegni fiscali si applica solo ai rapporti di credito al consumo di Equifax, TransUnion, ed Experian al momento. I pegni possono ancora apparire su altri rapporti di consumo, come il LexisNexis RiskView Liens and Judgments Reports. Gli istituti di credito ipotecario possono usare questo rapporto per vedere se avete pegni in sospeso o sentenze depositate contro di voi. Così, mentre un pegno potrebbe non apparire sui vostri rapporti di credito tradizionali o danneggiare il vostro punteggio di credito, le vostre tasse arretrate potrebbero ancora causarvi problemi se state cercando di comprare una casa.

I pegni possono anche apparire sui rapporti di credito aziendali. È importante assicurarsi di essere in cima alle tue tasse aziendali dovute se possiedi o gestisci un’azienda.

Come si dovrebbe affrontare un pegno fiscale ora?

I pegni fiscali non devastano il vostro credito secondo le attuali politiche di segnalazione. Tuttavia possono ancora incombere, causando stress e problemi finanziari proprio come qualsiasi debito. L’approccio migliore in una tale situazione è sempre quello di pagare il debito il più presto possibile, ma la realtà è che probabilmente non avreste a che fare con un pegno se non fosse questo il problema in primo luogo.

Se avete a che fare con una situazione fiscale difficile, ci sono alcune soluzioni potenziali che potete considerare. Le opzioni che seguono sono presentate con i pegni fiscali federali in mente. Le ipoteche fiscali statali e di contea potrebbero dover essere trattate in modo diverso. Dovreste contattare l’ente governativo appropriato se avete domande su come procedere.

Le soluzioni potenziali includono:

• Fare un’offerta di compromesso
• Impostare un accordo di rateizzazione
• Chiedere una proroga di pagamento
• Tentare lo status di attualmente non esigibile (CNC)
• Paga le tue tasse con un prestito personale

Offerta di compromesso

Se non sei in grado di saldare completamente il debito richiesto da un pegno fiscale, puoi chiedere di fare un’offerta di compromesso con l’IRS. Un’offerta di compromesso potrebbe permetterle di saldare i suoi obblighi fiscali in sospeso senza pagare l’intero importo. Se sei in grado di qualificarti dipenderà molto dalla tua situazione unica.

Accordo di pagamento

Non ti qualifichi per un’offerta di compromesso? Guarda in un accordo a rate. Questi accordi ti permettono di saldare l’intero debito attraverso un piano di pagamento fisso. Il tuo saldo residuo maturerà interessi se prendi questa strada.

Proroghe di pagamento

Un nuovo debito fiscale può probabilmente essere trattato con una proroga di pagamento. Se avete solo bisogno di un po’ più di tempo per pagare le vostre tasse arretrate, l’IRS potrebbe darvi una proroga di 120 giorni per pagare le vostre tasse per intero. Se il tuo conto è già nelle mani delle collezioni dell’IRS, tuttavia, sarai bloccato con una proroga di 60 giorni.

In entrambi i casi, questo è un altro percorso in cui il tuo saldo in sospeso incorrerà in interessi.

Stato attualmente non riscuotibile

Lo stato attualmente non riscuotibile (CNC) è riservato a situazioni in cui semplicemente non puoi gestire sia le tue tasse che spese di vita ragionevoli. Per qualificarsi, devi aver presentato tutte le tue dichiarazioni dei redditi e dovrai dimostrare che stai lottando finanziariamente.

Una volta che lo stato CNC è concesso, l’IRS continuerà ad applicare interessi e sanzioni al tuo saldo. L’agenzia vi invierà anche una fattura annuale, secondo la legge federale. Ma, per il momento, l’agenzia non cercherà di raccogliere direttamente dalla tua proprietà o dal tuo reddito.

Detto questo, anche se sei protetto dallo stato CNC, l’IRS probabilmente terrà i tuoi rimborsi fiscali fino a quando il tuo saldo non sarà pagato per intero.

Prestiti personali

Molte opzioni di pagamento delle tasse disponibili attraverso l’IRS ti richiedono di pagare interessi e a volte penalità. Gli interessi e le tasse possono sommarsi. A volte potresti essere in grado di risparmiare denaro prendendo in prestito denaro per pagare il tuo obbligo fiscale a fondo perduto.

Se l’IRS ti fa pagare il 6% di interesse e puoi trovare un prestito personale con un tasso di interesse più basso, usare un prestito personale per pagare la tua fattura fiscale potrebbe farti risparmiare denaro nel lungo periodo. Inoltre, usare un prestito per pagare il vostro obbligo fiscale può aiutarvi ad evitare di accumulare penali come la compilazione tardiva e il pagamento tardivo.

Un prestito personale sarà anche caratterizzato da un tasso di interesse fisso. L’IRS, d’altra parte, aggiusta il suo tasso d’interesse – nel bene e nel male – ogni trimestre.

Affrontare i tuoi debiti

Se stai lottando per affrontare un pegno fiscale, c’è una buona possibilità che tu sia alle prese con altri debiti che potrebbero intaccare anche il tuo credito. Non c’è una soluzione unica per questo tipo di situazioni. Ma ci sono diverse strategie di rimborso del debito che possono rendere più facile pagare e gestire i tuoi debiti.

Come ti prendi cura dei tuoi debiti, è anche una buona idea riparare il tuo credito mentre lavori verso una stabilità finanziaria a lungo termine.