A régi időkben a közhiteles nyilvántartások, mint például az adótartozások és az ítéletek, megjelennek a személyes hiteljelentésekben, és közvetlen károkat okozhatnak a hitelpontszámoknak. A hiteljelentési hibák minimalizálása érdekében azonban azóta megváltoztatták az irányelveket. Ennek eredményeképpen bizonyos nyilvános nyilvántartások már nem játszanak olyan szerepet, mint korábban a hitel világában.
Most sem az adótartozások, sem az ítéletek nem befolyásolják az Ön személyes hiteljelentését vagy pontszámát.
Még így sem garantálható, hogy az adótartozásokat és az ítéleteket övező hiteljelentési politika soha többé nem fog megváltozni. Nincsenek olyan törvények sem, amelyek ezt megakadályoznák. Az adózási zálogjogokat és ítéleteket a hiteljelentésekből eltávolító irányelvi változás az ország három nagy fogyasztói hitelintézetének döntésének eredménye volt (a Nemzeti Fogyasztói Támogatási Terv néven ismert megegyezés részeként – lásd alább).
Mivel nem ígérik, hogy az adózási zálogjogok örökre eltűnnek a hiteljelentésekből, valószínűleg érdemes felfrissíteni, hogy pontosan mi is az adózási zálogjog, hogyan működnek, és hogyan lehet eltávolítani az adózási zálogjogot a hiteljelentésekből, ha esetleg mégis találna egyet.
Mi az adózálogjog?
A definíció szerint a zálogjog “egy másik személy tulajdonát képező ingatlan birtoklásának jogát jelenti, amíg az adott személy tartozását ki nem egyenlítik.”
Az adózálogjogot egy kormányzati szerv – legyen az az Internal Revenue Service (IRS), az állam, a város vagy a megye – nyújthatja be, hogy arra kényszerítse Önt, hogy kintlévőségét – a be nem fizetett adókat – kifizesse. Az adózálogjogok a kormány azon jogi igényét védik, hogy lefoglalja az Ön pénzét és/vagy személyes tulajdonát (beleértve az ingatlanokat is), ha Ön nem fizeti meg az adóját (legyen szó jövedelemadóról, állami adóról vagy bármilyen adóhátralékról).
Amikor egy adózálogjogot nyújtanak be Ön ellen, az IRS értesítést küld Önnek a szövetségi adózálogjogról. A helyi önkormányzatok más értesítéseket küldenek.
Az adózálogjogok nyilvánosak, így bárki számára láthatóak, aki meg akarja keresni őket. A hitelinformációs irodák régebben aktívan keresték ezeket a nyilvántartásokat, hogy hozzáadják őket a hiteljelentésekhez. De, mint korábban említettük, ez már nem így van.
Az adóhitelek befolyásolják a hitelét?
Hosszú ideig az adóhitelek és más nyilvános nyilvántartások, mint például az ítéletek, valóban megjelentek a hiteljelentésekben. Ezek általában negatívan befolyásolták a hitelpontszámát, és megnehezítették a hitelkártyák és hitelek igénylését.
A jó hír? Ez már nem igaz. Egyes nyilvános nyilvántartások, mint például a csőd, még mindig összefonódnak az Ön hitelével. Az adókötelezettségek nem.
Belsős tipp
Ha stratégiailag használjuk, a csőd némi megkönnyebbülést nyújthat a kezelhetetlen adóssághelyzetből. Csak győződjön meg róla, hogy előbb mérlegeli az összes többi lehetőséget, és mélyebben beleássa magát abba, hogy a csőd hogyan hat a hitelre, mielőtt úgy dönt, hogy élni kíván vele.
Mivel az adókötelezettségek nem jelennek meg a hiteljelentésekben, többé semmilyen hatással nincsenek a hitelpontszámokra.
A hiteljelentési politika e változásának oka a három nagy hitelintézet – Equifax, Experian és TransUnion – és 31 állami főügyész között 2015-ben létrejött egyezségre vezethető vissza. Az egyezség a Nemzeti Fogyasztói Támogatási Terv (NCAP) néven ismert megállapodáshoz vezetett. Az NCAP számos olyan irányelv-frissítést indított el, amelyek célja az irodák hiteljelentési gyakorlatának pontosságának javítása volt.
Közvetlenül e frissítések után bizonyos ítéletek és adókötelezettségek továbbra is szerepeltek a hiteljelentésekben. Idővel azonban az irányelveket tovább frissítették. 2018 áprilisának végére minden ítéletet és adótartozást eltávolítottak a személyes hiteljelentésekből.
Az a bökkenő. Nem illegális, hogy az adótartozások megjelennek a hiteljelentésekben. Csak abban állapodtak meg, hogy nem fognak, és ez csak egyelőre van így. Ez nem jelenti azt, hogy azt kellene feltételeznie, hogy ez a politika meg fog változni – de azt sem, hogy nem fog.
Az adótartozások kizárása jelenleg csak az Equifax, a TransUnion és az Experian fogyasztói hiteljelentéseire vonatkozik. A zálogjogok továbbra is megjelenhetnek más fogyasztói jelentésekben, például a LexisNexis RiskView Liens and Judgments jelentésekben. A jelzáloghitelezők ezt a jelentést használhatják arra, hogy megnézzék, van-e Ön ellen bármilyen fennálló zálogjog vagy ítélet. Tehát, bár a zálogjog nem jelenik meg a hagyományos hiteljelentésekben, és nem rontja a hitelpontszámát, a hátralékos adók még mindig gondot okozhatnak Önnek, ha lakást szeretne vásárolni.
A zálogjogok még mindig megjelenhetnek az üzleti hiteljelentésekben is. Fontos, hogy győződjön meg róla, hogy eleget tesz a társasági adótartozásának, ha Ön egy vállalkozás tulajdonosa vagy vezetője.
Belsőbb tipp
Ha adózálogjogot talál az egyik hiteljelentésében, akkor az érintett hitelintézetnél vitát kell indítania annak eltávolítása érdekében. Mivel a jelenlegi hiteljelentési politika alapján nyilvánvalóan nem kellene ott lennie, az adózálogjog eltávolítása valószínűleg gyerekjáték lesz.
Hogyan kell most az adózálogjoggal foglalkoznia?
A jelenlegi hiteljelentési politika alapján az adózálogjog nem fogja tönkretenni a hitelét. Mégis a fejünk fölé tornyosulhatnak, és ugyanúgy stresszt és pénzügyi gondokat okozhatnak, mint bármely más adósság. A legjobb megközelítés egy ilyen helyzetben mindig az, hogy a tartozást a lehető leghamarabb kifizesse, de a valóság az, hogy valószínűleg nem foglalkozna zálogjoggal, ha nem ez lenne a probléma az első helyen.
Ha egy nehéz adóügyi helyzettel van dolga, van néhány lehetséges megoldás, amit megfontolhat. Az alábbi lehetőségeket a szövetségi adózálogjogokat szem előtt tartva mutatjuk be. Az állami és megyei adótartozásokat esetleg másképp kell kezelni. A megfelelő kormányzati szervhez kell fordulnia, ha bármilyen kérdése van azzal kapcsolatban, hogyan kell eljárnia.
A lehetséges megoldások közé tartoznak:
- Tegyen egyezségi ajánlatot
- Kössön részletfizetési megállapodást
- Kérjen fizetési haladékot
- Kísérelje meg a jelenleg nem behajtható (CNC) státuszt
- Fizesse ki adóját személyi kölcsönnel
Egyezségi ajánlat
Ha nem képes az adózálogjog által megkövetelt tartozást azonnal kifizetni, kérheti, hogy kompromisszumos ajánlatot tegyen az IRS-nél. A kompromisszumos ajánlat lehetővé teheti, hogy a teljes összeg kifizetése nélkül rendezze fennálló adókötelezettségeit. Az, hogy Ön jogosult-e erre, nagyban függ az Ön egyedi helyzetétől.
Törlesztési megállapodás
Nem jogosult a kompromisszumos ajánlatra? Nézzen utána a részletfizetési megállapodásnak. Ezek a megállapodások lehetővé teszik, hogy a teljes adósságot egy rögzített fizetési terven keresztül rendezze. A fennálló egyenlege kamatozik, ha ezt az utat választja.
Fizetési haladék
A friss adótartozás valószínűleg fizetési haladékkal kezelhető. Ha csak egy kicsit több időre van szüksége ahhoz, hogy kifizesse a késedelmes adóját, az IRS adhat Önnek 120 napos haladékot arra, hogy teljes egészében kifizesse az adóját. Ha azonban a számlája már az IRS behajtási osztálya kezében van, akkor 60 napos fizetési haladékkal kell számolnia.
Hogyan is van, ez egy másik út, ahol a fennálló egyenlege kamatot von maga után.
A jelenleg nem behajtható státusz
A jelenleg nem behajtható (CNC) státusz olyan helyzetekre van fenntartva, amikor egyszerűen nem tudja kezelni az adókat és az ésszerű megélhetési kiadásokat. A jogosultsághoz be kell nyújtania az összes adóbevallását, és bizonyítania kell, hogy anyagilag nehéz helyzetben van.
A CNC státusz megadása után az IRS továbbra is kamatot és büntetést alkalmaz a fennálló egyenlegére. Az ügynökség a szövetségi törvényeknek megfelelően éves számlát is küld Önnek. De egyelőre az ügynökség nem próbál közvetlenül az Ön vagyonából vagy jövedelméből behajtani.
Ez azt jelenti, hogy még ha a CNC-státusz védi is Önt, az IRS valószínűleg megtartja az adóvisszatérítéseit, amíg a fennálló egyenlegét teljes egészében ki nem fizeti.
Személyi kölcsönök
Az IRS-en keresztül elérhető számos adófizetési lehetőséghez kamatot és néha büntetési díjakat kell fizetnie. A kamatok és a díjak összeadódhatnak. Néha lehet, hogy pénzt takaríthat meg azzal, ha pénzt vesz fel, hogy azonnal kifizesse az adókötelezettségét.
Ha az IRS 6%-os kamatot fog felszámítani Önnek, és talál egy személyi kölcsönt alacsonyabb kamatlábbal, akkor a személyi kölcsön használata az adószámla kifizetéséhez hosszú távon pénzt takaríthat meg Önnek. Ráadásul, ha kölcsönnel fizeti ki adókötelezettségét, elkerülheti az olyan büntető díjak felhalmozódását, mint a késedelmes benyújtás és a késedelmes fizetés.
A személyi kölcsön fix kamatlábbal is rendelkezik. Az IRS ezzel szemben negyedévente módosítja a kamatlábat – jóban-rosszban -.
A tartozásai kezelése
Ha adóhitellel küszködik, jó esély van rá, hogy más tartozásokkal is küzd, amelyek a hitelét is csorbíthatják. Az ilyen típusú helyzetekre nincs egységes megoldás. De számos adósságtörlesztési stratégia létezik, amelyek megkönnyíthetik az adósságok visszafizetését és kezelését.
Amíg gondoskodik az adósságairól, jó ötlet a hitelét is helyreállítani, mivel a hosszú távú pénzügyi stabilitás felé törekszik.
Még többet szeretne olvasni a hiteléről és annak javításáról? Az Insider Akadémián megtudhatja, hogyan építheti hatékonyan hitelét.