Vanhoina aikoina julkiset merkinnät, kuten verovelat ja tuomiot, näkyivät henkilökohtaisissa luottotietoraporteissa ja saattoivat aiheuttaa suoraa vahinkoa luottopisteille. Sittemmin käytäntöjä on kuitenkin muutettu, jotta luottotietoihin liittyvät virheet jäisivät mahdollisimman vähäisiksi. Tämän seurauksena tietyillä julkisilla rekistereillä ei enää ole samanlaista merkitystä kuin ennen luotonannossa.

Nyt ei veroveloilla eikä tuomioilla ole minkäänlaista vaikutusta henkilökohtaisiin luottoraportteihisi tai pisteytykseesi.

Siltikään ei ole mitään takeita siitä, että verovelkoihin ja tuomioihin liittyvät luottoraportointikäytännöt eivät koskaan enää muutu. Ei ole myöskään olemassa lakeja, jotka estäisivät tätä tapahtumasta. Toimintatapamuutos, joka poisti veropantit ja tuomiot luottotiedoista, oli seurausta maan kolmen suurimman kuluttajaluottotoimiston tekemästä päätöksestä (osana sovintoratkaisua, joka tunnetaan nimellä National Consumer Assistance Plan (kansallinen kuluttaja-avustussuunnitelma) – ks. lisää jäljempänä).

Koska ei ole mitään lupausta siitä, että veropantit häviävät luottotiedoista ikuisiksi ajoiksi, kannattaa luultavasti perehtyä siihen, mitä veropantit tarkalleen ottaen ovat ja miten ne toimivat, sekä siihen, miten poistat veropantit luottotiedoistasi siltä varalta, että saatat joskus havaita niitä.

Mikä on veropantti?

Määritelmän mukaan panttioikeudella tarkoitetaan ”oikeutta pitää hallussaan toiselle henkilölle kuuluvaa omaisuutta, kunnes kyseisen henkilön velka on maksettu.”

Sopivasti sanottuna veropanttioikeutta voi hakea viranomainen, olipa kyseessä sitten verovirasto, osavaltio, kaupunki tai piirikunta, yrittäessään pakottaa sinut maksamaan maksamattoman verovelvoitteen eli maksamattomat verosi. Veropanttioikeudet suojaavat valtion laillista vaatimusta takavarikoida rahasi ja/tai henkilökohtainen omaisuutesi (mukaan lukien kiinteistöt), jos et maksa verojasi (olivatpa ne sitten tuloveroja, osavaltioveroja tai mitä tahansa maksamattomia veroja).

Kun veropanttioikeutta haetaan sinua vastaan, IRS lähettää sinulle ilmoituksen liittovaltion veropanttioikeudesta. Paikallishallinnot lähettävät erilaisia ilmoituksia.

Veropantit ovat julkisia asiakirjoja, joten ne ovat kaikkien nähtävissä, jotka haluavat etsiä niitä. Luottotietotoimistot etsivät ennen aktiivisesti näitä tietoja lisätäkseen ne luottotietoihin. Mutta kuten aiemmin mainittiin, näin ei enää ole.

Vaikuttavatko veropantit luottotietoihisi?

Pitkän aikaa veropantit ja muut julkiset merkinnät, kuten tuomiot, näkyivät luottotiedoissasi. Ne vaikuttivat yleensä negatiivisesti luottopisteisiisi ja vaikeuttivat luottokorttien ja lainojen saamista.

Hyvät uutiset? Tämä ei ole enää totta. Jotkin julkiset rekisterit, kuten konkurssi, ovat edelleen yhteydessä luottotietoihisi. Veropantit eivät ole.

Sen vuoksi, että veropantit eivät näy luottotiedoissasi, niillä ei ole enää minkäänlaista vaikutusta luottopisteytykseesi.

Tämän luottoraportointikäytäntöjen muutoksen syynä on vuonna 2015 tehty sovinto, jonka tekivät vuonna 2015 kolme suurinta luottotietotoimistoa – Equifax, Experian ja TransUnion – ja 31 osavaltiota edustava yleinen oikeusministeri. Sovinto johti sopimukseen, joka tunnetaan nimellä National Consumer Assistance Plan (NCAP). NCAP käynnisti useita toimintatapojen päivityksiä, joiden tarkoituksena oli parantaa luottotietotoimistojen luottotietoraportointikäytäntöjen paikkansapitävyyttä.

Välittömästi näiden päivitysten jälkeen luottotietoihin jäi edelleen tiettyjä tuomioita ja veropantteja. Ajan mittaan käytäntöjä kuitenkin päivitettiin edelleen. Huhtikuun 2018 loppuun mennessä kaikki tuomiot ja verovelat oli poistettu henkilökohtaisista luottotiedoista.

Tässä on juju. Ei ole laitonta, että veropantit näkyvät luottotiedoissasi. On vain sovittu, että ne eivät näy, ja se on vain toistaiseksi. Tämä ei tarkoita, että sinun pitäisi olettaa, että tämä käytäntö muuttuu – mutta sinun ei pitäisi olettaa, että se ei muutu.

Plussana mainittakoon, että verovelkojen poissulkeminen koskee tällä hetkellä vain Equifaxin, TransUnionin ja Experianin kuluttajaluottoraportteja. Pantit voivat edelleen näkyä muissa kuluttajaraporteissa, kuten LexisNexis RiskView Liens and Judgments -raporteissa. Asuntolainanantajat voivat käyttää tätä raporttia nähdäkseen, onko sinua vastaan nostettu panttikirjoja tai tuomioita. Vaikka panttioikeudet eivät ehkä näy perinteisissä luottoraporteissasi tai vahingoita luottopisteitäsi, verorästit voivat silti aiheuttaa ongelmia, jos yrität ostaa asuntoa.

Panttioikeudet voivat edelleen näkyä myös yritysluottoraporteissa. Jos omistat tai johdat yritystä, on tärkeää varmistaa, että olet selvittänyt maksamasi yritysverot, jos omistat tai johdat yritystä.

Miten veropanttioikeuteen pitäisi puuttua nyt?

Veropanttioikeudet eivät nykyisten raportointikäytäntöjen mukaan tuhoa luottoasi. Silti ne voivat silti nousta esiin ja aiheuttaa stressiä ja taloudellisia ongelmia aivan kuten mikä tahansa velka. Paras lähestymistapa tällaisessa tilanteessa on aina maksaa velka pois mahdollisimman pian, mutta tosiasia on, että et todennäköisesti olisi tekemisissä panttioikeuden kanssa, jos se ei olisi ongelma alun perin.

Jos olet tekemisissä hankalan verotustilanteen kanssa, on olemassa muutamia mahdollisia ratkaisuja, joita voit harkita. Alla olevat vaihtoehdot on esitetty liittovaltion veropanttioikeuksia silmällä pitäen. Osavaltion ja piirikuntien veropantit on ehkä käsiteltävä eri tavalla. Ota yhteyttä asianomaiseen hallintoelimeen, jos sinulla on kysyttävää siitä, miten toimia.

Potentiaalisia ratkaisuja ovat muun muassa:

• Tehdä sovintotarjous
• Tehdä osamaksusopimus
• Pyytää maksunlyhennystä
• Yritä tällä hetkellä ei ole perittävissä (CNC) status
• Maksa verosi henkilökohtaisella lainalla

Tarjous sovintoratkaisussa

Jos et pysty maksamaan veropanttioikeuden vaatimaa velkaa suoraan, voit hakea kompromissitarjouksen tekemistä IRS:n kanssa. Kompromissitarjous saattaa antaa sinulle mahdollisuuden hoitaa maksamattomat verovelvoitteesi maksamatta koko summaa. Se, voitko saada kompromissitarjouksen, riippuu pitkälti yksilöllisestä tilanteestasi.

Rahoitussopimus

Etkö voi saada kompromissitarjousta? Tutustu osamaksusopimukseen. Näiden järjestelyjen avulla voit maksaa koko velan kiinteän maksusuunnitelman avulla. Maksamattomalle saldollesi kertyy korkoa, jos valitset tämän reitin.

Maksulykkäykset

Tuore verovelka voidaan todennäköisesti hoitaa maksulykkäyksen avulla. Jos tarvitset vain hieman lisäaikaa maksamatta olevien verojen maksamiseen, IRS saattaa antaa sinulle 120 päivän pidennyksen maksaa verosi kokonaan. Jos tilisi on kuitenkin jo IRS:n perintätoimiston käsissä, joudut tyytymään 60 päivän pidennykseen.

Kummassakin tapauksessa tämä on toinen reitti, jossa maksamattomalle saldollesi kertyy korkoa.

Currently Not Collectible Status

Currently Not Collectible (CNC) -status on varattu tilanteisiin, joissa et yksinkertaisesti kykene hoitamaan sekä verojasi että kohtuullisia elinkustannuksia. Ollaksesi oikeutettu siihen sinun on täytynyt jättää kaikki veroilmoituksesi, ja sinun on todistettava, että olet taloudellisissa vaikeuksissa.

Kun CNC-status myönnetään, IRS jatkaa korkojen ja sakkojen perimistä maksamattomaan saldoosi. Virasto lähettää sinulle myös vuosittaisen laskun liittovaltion lain mukaisesti. Toistaiseksi virasto ei kuitenkaan yritä periä varoja suoraan omaisuudestasi tai tuloistasi.

Sitä huolimatta, vaikka CNC-status suojaa sinua, IRS todennäköisesti pitää veronpalautuksesi, kunnes maksamatta oleva saldosi on maksettu kokonaan.

Henkilökohtaiset lainat

Monissa IRS:n kautta saatavilla olevissa veronmaksuvaihtoehdoissa joudut maksamaan korkoa ja toisinaan myös sakkomaksuja. Korot ja maksut voivat kasvaa. Joskus voit ehkä säästää rahaa lainaamalla rahaa maksaaksesi verovelvollisuutesi heti.

Jos IRS aikoo periä sinulta 6 prosentin koron ja voit löytää pienemmällä korolla varustetun henkilökohtaisen lainan, henkilökohtaisen lainan käyttäminen verolaskun maksamiseen voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä. Lisäksi lainan käyttäminen verovelvollisuutesi maksamiseen voi auttaa sinua välttämään sakkomaksujen, kuten myöhästymis- ja maksuviivästysten, kertymisen.

Henkilökohtaisessa lainassa on myös kiinteä korko. Verohallinto sen sijaan muuttaa korkoaan – hyvässä ja pahassa – neljännesvuosittain.

Velkojen hoitaminen

Jos kamppailet veropanttauksen kanssa, on hyvin todennäköistä, että kamppailet myös muiden velkojen kanssa, jotka saattavat nakertaa luottoasi. Tällaisiin tilanteisiin ei ole olemassa yhtä ainoaa ratkaisua. On kuitenkin olemassa useita velkojen takaisinmaksustrategioita, jotka voivat helpottaa velkojen maksamista ja hallintaa.

Kun huolehdit veloistasi, on myös hyvä ajatus korjata luottotietojasi pyrkiessäsi pitkäaikaiseen taloudelliseen vakauteen.