In früheren Zeiten tauchten öffentliche Aufzeichnungen wie Steuerpfandrechte und Urteile in persönlichen Kreditauskünften auf und konnten Ihre Kreditwürdigkeit direkt beeinträchtigen. In dem Bemühen, Fehler in den Kreditauskünften auf ein Minimum zu beschränken, wurden die Richtlinien inzwischen geändert. Infolgedessen spielen bestimmte öffentliche Aufzeichnungen nicht mehr die Rolle, die sie einst in der Welt der Kreditwürdigkeit spielten.

Jetzt haben weder Steuerpfandrechte noch Urteile irgendeine Auswirkung auf Ihre persönliche Kreditauskunft oder Ihren Punktestand.

Allerdings gibt es keine Garantie dafür, dass sich die Richtlinien für Kreditauskünfte über Steuerpfandrechte und Urteile nie wieder ändern werden. Es gibt auch keine Gesetze, die dies verhindern würden. Die Änderung der Richtlinien, durch die Steuerpfandrechte und Urteile aus den Kreditauskünften entfernt wurden, war das Ergebnis einer Entscheidung der drei größten Kreditbüros des Landes (als Teil eines Vergleichs, der als National Consumer Assistance Plan bekannt ist – mehr dazu weiter unten).

Da es keine Garantie dafür gibt, dass Steuerpfandrechte für immer aus den Kreditauskünften verschwinden werden, lohnt es sich wahrscheinlich, sich genau darüber zu informieren, was Steuerpfandrechte sind, wie sie funktionieren und wie man ein Steuerpfandrecht aus seinen Kreditauskünften entfernt, für den Fall, dass man dort doch eines findet.

Was ist ein Steuerpfandrecht?

Definitionsgemäß bezeichnet ein Pfandrecht das „Recht, Eigentum einer anderen Person so lange in Besitz zu halten, bis eine von dieser Person geschuldete Schuld beglichen ist.“

Passend dazu kann ein Steuerpfandrecht von einer staatlichen Stelle, sei es dem Internal Revenue Service (IRS), Ihrem Bundesstaat, Ihrer Stadt oder Ihrem Landkreis, als Versuch eingereicht werden, Sie zur Zahlung einer ausstehenden Steuerverpflichtung zu zwingen – Ihrer unbezahlten Steuern. Steuerpfandrechte schützen den Rechtsanspruch der Regierung, Ihr Geld und/oder Ihr persönliches Eigentum (einschließlich Immobilien) zu beschlagnahmen, wenn Sie Ihre Steuern nicht bezahlen (unabhängig davon, ob es sich um Einkommenssteuern, staatliche Steuern oder Steuernachzahlungen jeglicher Art handelt).

Wenn ein Steuerpfandrecht gegen Sie geltend gemacht wird, schickt Ihnen der IRS eine Notice of Federal Tax Lien. Die Kommunalverwaltungen schicken andere Mitteilungen.

Steuerpfandrechte sind öffentliche Aufzeichnungen, d. h. sie sind für jeden sichtbar, der danach suchen möchte. Früher haben die Kreditbüros aktiv nach diesen Einträgen gesucht, um sie in die Kreditauskunft aufzunehmen. Aber wie bereits erwähnt, ist dies nicht mehr der Fall.

Wirken sich Steuerpfandrechte auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Lange Zeit erschienen Steuerpfandrechte und andere öffentliche Einträge wie Urteile in Ihren Kreditauskünften. Sie wirkten sich in der Regel negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und erschwerten die Beantragung von Kreditkarten und Darlehen.

Die gute Nachricht? Das ist nicht mehr der Fall. Einige öffentliche Aufzeichnungen, wie z. B. Konkurse, sind immer noch mit Ihrer Kreditwürdigkeit verknüpft. Steuerpfandrechte sind es nicht.

Da Steuerpfandrechte nicht in Ihren Kreditberichten auftauchen, haben sie keinerlei Auswirkungen mehr auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Der Grund für diese Änderung der Kreditberichterstattung geht auf einen Vergleich aus dem Jahr 2015 zwischen den drei großen Kreditbüros – Equifax, Experian und TransUnion – und 31 Generalstaatsanwälten zurück. Der Vergleich führte zu einer Vereinbarung, die als National Consumer Assistance Plan (NCAP) bekannt ist. Der NCAP löste eine Reihe von Aktualisierungen der Richtlinien aus, die die Genauigkeit der Kreditauskünfte der Kreditbüros verbessern sollten.

Unmittelbar nach diesen Aktualisierungen blieben bestimmte Urteile und Steuerpfandrechte weiterhin in den Kreditauskünften enthalten. Im Laufe der Zeit wurden die Richtlinien jedoch weiter aktualisiert. Bis Ende April 2018 wurden alle Urteile und Steuerpfandrechte aus den persönlichen Kreditberichten entfernt.

Der Haken an der Sache ist. Es ist nicht illegal, dass Steuerpfandrechte in Ihren Kreditberichten erscheinen. Man hat sich nur darauf geeinigt, dass sie nicht auftauchen, und das gilt nur für die nächste Zeit. Das heißt nicht, dass Sie davon ausgehen sollten, dass sich diese Politik ändern wird – aber Sie sollten nicht davon ausgehen, dass sie es nicht tun wird.

Außerdem gilt der Ausschluss von Steuerpfandrechten derzeit nur für Verbraucherkreditberichte von Equifax, TransUnion und Experian. Pfandrechte können immer noch in anderen Verbraucherberichten auftauchen, z. B. im LexisNexis RiskView Liens and Judgments Reports. Hypothekarkreditgeber können diesen Bericht verwenden, um festzustellen, ob gegen Sie ausstehende Pfandrechte oder Urteile vorliegen. Auch wenn ein Pfandrecht nicht in Ihren herkömmlichen Kreditauskünften auftaucht oder Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, können Ihre Steuerrückstände dennoch zu Problemen führen, wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen.

Pfandrechte können auch in Kreditauskünften für Unternehmen auftauchen. Wenn Sie ein Unternehmen besitzen oder leiten, müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Steuerschulden begleichen.

Wie sollten Sie ein Steuerpfandrecht jetzt angehen?

Steuerpfandrechte werden Ihren Kredit nach den derzeitigen Richtlinien für Kreditauskünfte nicht zerstören. Dennoch können sie sich auftürmen und wie jede andere Schuld Stress und finanzielle Probleme verursachen. Am besten ist es in einer solchen Situation immer, die Schulden so schnell wie möglich zu begleichen, aber in Wirklichkeit hätten Sie es wahrscheinlich nicht mit einem Pfandrecht zu tun, wenn das nicht das Problem wäre.

Wenn Sie mit einer schwierigen Steuersituation konfrontiert sind, gibt es einige mögliche Lösungen, die Sie in Betracht ziehen können. Die folgenden Optionen beziehen sich auf Steuerpfändungen auf Bundesebene. Steuerpfändungen auf Landes- und Bezirksebene müssen möglicherweise anders gehandhabt werden. Wenden Sie sich an die zuständige Regierungsstelle, wenn Sie Fragen zum weiteren Vorgehen haben.

Zu den möglichen Lösungen gehören:

• Vergleichsangebot machen
• Ratenzahlungsvereinbarung abschließen
• Zahlungsaufschub beantragen
• Zurzeit nicht eintreibbar (CNC) Status
• Bezahlen Sie Ihre Steuern mit einem Privatkredit

Offer in Compromise

Wenn Sie nicht in der Lage sind, die von einem Steuerpfandrecht geforderte Schuld sofort zu begleichen, können Sie beim Finanzamt ein Vergleichsangebot beantragen. Ein Vergleichsangebot kann es Ihnen ermöglichen, Ihre ausstehenden Steuerschulden zu begleichen, ohne den vollen Betrag zu zahlen. Ob Sie sich dafür qualifizieren können, hängt stark von Ihrer individuellen Situation ab.

Ratenzahlungsvereinbarung

Sind Sie nicht für ein Kompromissangebot qualifiziert? Versuchen Sie es mit einer Ratenzahlungsvereinbarung. Diese Vereinbarungen ermöglichen es Ihnen, die gesamte Schuld durch einen festen Zahlungsplan zu begleichen. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, fallen für den ausstehenden Betrag Zinsen an.

Zahlungsaufschub

Eine neue Steuerschuld kann wahrscheinlich durch einen Zahlungsaufschub beglichen werden. Wenn Sie nur ein wenig mehr Zeit brauchen, um Ihre Steuerschulden zu begleichen, kann Ihnen das Finanzamt eine Fristverlängerung von 120 Tagen gewähren, um Ihre Steuern vollständig zu zahlen. Wenn sich Ihr Konto jedoch bereits in den Händen des IRS-Inkassos befindet, müssen Sie sich mit einer 60-tägigen Fristverlängerung begnügen.

In jedem Fall ist dies ein weiterer Weg, bei dem für Ihren ausstehenden Saldo Zinsen anfallen.

Status „Derzeit nicht eintreibbar“

Der Status „Derzeit nicht eintreibbar“ (CNC) ist für Situationen reserviert, in denen Sie einfach nicht in der Lage sind, sowohl Ihre Steuern als auch angemessene Lebenshaltungskosten zu bestreiten. Um sich dafür zu qualifizieren, müssen Sie alle Ihre Steuererklärungen eingereicht haben und nachweisen, dass Sie sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden.

Wenn Ihnen der CNC-Status zuerkannt wird, erhebt der IRS weiterhin Zinsen und Strafen auf Ihren ausstehenden Betrag. Die Behörde wird Ihnen auch eine jährliche Rechnung schicken, wie es das Bundesgesetz vorsieht. Aber vorläufig wird die Behörde nicht versuchen, direkt von Ihrem Vermögen oder Einkommen zu kassieren.

Auch wenn Sie durch den CNC-Status geschützt sind, wird die IRS wahrscheinlich Ihre Steuerrückerstattungen einbehalten, bis Ihr ausstehender Saldo vollständig beglichen ist.

Persönliche Darlehen

Viele Steuerzahlungsoptionen, die die IRS anbietet, erfordern, dass Sie Zinsen und manchmal Strafgebühren zahlen. Zinsen und Gebühren können sich summieren. Manchmal können Sie Geld sparen, indem Sie sich Geld leihen, um Ihre Steuerschuld direkt zu begleichen.

Wenn das Finanzamt Ihnen 6 % Zinsen berechnet und Sie ein persönliches Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz finden können, können Sie mit einem persönlichen Darlehen zur Begleichung Ihrer Steuerrechnung langfristig Geld sparen. Außerdem können Sie mit einem Darlehen zur Begleichung Ihrer Steuerschuld Strafgebühren für verspätete Einreichung und verspätete Zahlung vermeiden.

Ein Privatdarlehen hat außerdem einen festen Zinssatz. Das Finanzamt hingegen passt seinen Zinssatz – im Guten wie im Schlechten – vierteljährlich an.

Der Umgang mit Ihren Schulden

Wenn Sie mit einem Steuerpfandrecht zu kämpfen haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie auch mit anderen Schulden zu kämpfen haben, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Es gibt keine Einheitslösung für diese Art von Situationen. Aber es gibt verschiedene Strategien zur Schuldentilgung, die es Ihnen erleichtern können, Ihre Schulden abzubauen und zu verwalten.

Während Sie sich um Ihre Schulden kümmern, ist es auch eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, da Sie auf eine langfristige finanzielle Stabilität hinarbeiten.