O anuitate imediată este o investiție care transformă economiile dvs. actuale de pensionare în plăți viitoare de venit. Atunci când cumpărați o anuitate imediată, primiți plăți de venit garantate pentru un anumit număr de ani – sau, eventual, pentru tot restul vieții dumneavoastră. Totuși, anuitățile nu sunt pentru toată lumea. Iată ce trebuie să știți pentru a decide dacă anuitățile imediate au sens pentru strategia dvs. de pensionare.

Cum funcționează o anuitate imediată?

O anuitate imediată este concepută pentru a vă oferi plăți de venit pentru o perioadă de timp stabilită, în schimbul unei investiții inițiale în sumă forfetară. Acestea se numesc anuități „imediate” deoarece începeți să primiți plățile de venit din anuități aproape imediat după ce ați depus banii .

Există multe tipuri de contracte de anuități, care prezintă o gamă largă de caracteristici și comisioane diferite. La fel ca și anuitățile imediate, toate au scopul de a ajuta investitorii să își creeze propriul salariu de pensionare. Furnizați o investiție inițială, iar compania de anuități garantează un venit regulat pe durata contractului.

Această garanție de venit face ca anuitățile să fie o opțiune atractivă pentru unii investitori la pensie, dar vine cu propriile costuri. Există comisioane la care trebuie să fiți atenți și, odată ce ați cumpărat un contract de anuitate, poate fi costisitor să vă retrageți investiția principală. Dacă ați avea nevoie să retrageți fonduri suplimentare dincolo de plata obișnuită a anuității pentru o anumită lună sau an, v-ați putea confrunta cu penalități ridicate.

Această lipsă generală de lichiditate înseamnă că este mai bine să nu vă investiți toate economiile într-un contract de anuitate imediată.

Anuități imediate vs. anuități amânate

În general, există două varietăți de contracte de anuitate: anuități imediate și anuități amânate. Fiecare tip vine cu propriul program de plată a venitului de rentă viageră.

• Cu o anuitate amânată, amânați plățile de venit pentru cel puțin un an sau mai mult. Acest lucru oferă companiei de anuități mai mult timp pentru a investi și a vă crește banii, astfel încât plățile viitoare vor fi mai mari decât cele pe care le-ați obține cu aceeași investiție inițială într-o anuitate imediată.
• Cu o anuitate imediată, plățile de venit încep în termen de un an de la cumpărarea contractului, iar multe încep imediat după ce ați semnat contractul. Deoarece nu există nicio întârziere în încasarea venitului, aceste produse pot fi potrivite pentru persoanele care abia intră la pensie.

„Gândiți-vă la o anuitate imediată ca la un plan de pensii de tip „do-it-yourself””, a declarat Jonathan Howard, un planificator financiar certificat (CFP) de la SeaCure Advisors din Kentucky. „În loc să o obțineți de la un angajator, obțineți pensia dintr-o sumă forfetară de bani pe care o dați unei companii de asigurări.”

Single Premium Immediate Annuity

În afară de programul de plată, anuitățile imediate diferă de anuitățile amânate într-un mod esențial: timpul pe care îl aveți la dispoziție pentru a finanța contractul. Anuitățile imediate sunt, în general, achiziționate cu un depozit unic, în sumă forfetară. Datorită acestei metode de finanțare, acest stil de anuitate este denumit în mod obișnuit anuitate imediată cu primă unică (SPIA). Anuitățile amânate pot fi, de asemenea, achiziționate cu o sumă forfetară, deși le puteți finanța, de asemenea, în mod incremental, pe parcursul anilor pe care îi aveți înainte de a vă pensiona.

Cu anuitățile imediate, trebuie să depuneți banii în acest mod deoarece, în cele mai multe cazuri, urmăriți să începeți să colectați venituri imediat. Puteți să vă finanțați SPIA făcând un depozit mare de numerar sau transferând bani dintr-un plan de pensionare, cum ar fi un 401(k) sau un cont individual de pensie (IRA).

Dacă nu aveți nevoie de venit imediat, ați putea alege să vă acumulați economiile prin intermediul unei anuități amânate, pe care să o convertiți apoi într-o anuitate imediată atunci când sunteți gata să vă pensionați.

Tipuri de anuități imediate

Companii de anuități imediate își descriu produsele în câteva moduri diferite. Este important să înțelegeți aceste distincții, deoarece modul în care este clasificată anuitatea dvs. imediată determină în cele din urmă care vor fi plățile dvs. viitoare.

În primul rând, majoritatea anuităților sunt clasificate în funcție de randamentele pe care le oferă. Rata de rentabilitate a anuității este clasificată într-unul din cele trei moduri – variabilă, fixă și indexată. Anuitățile pot fi clasificate, de asemenea, în funcție de cât timp durează plățile lor: fie pe o perioadă determinată, fie pe viață. Acest lucru înseamnă că ați putea avea o anuitate imediată variabilă pe viață sau o anuitate imediată pe termen fix.

Iată ce înseamnă fiecare dintre aceste clasificări și cine ar putea beneficia cel mai mult de fiecare tip de anuitate imediată.

Anuități imediate variabile

Sunteți probabil cel mai familiarizat cu mecanismul care alimentează anuitățile imediate variabile. Anuitățile imediate variabile funcționează, în general, ca și conturile de investiții, cum ar fi 401(k) sau IRA: depuneți o anumită sumă și ceea ce câștigați se bazează pe performanța pieței.

Într-o anuitate imediată variabilă, investițiile dvs. sunt deținute în subconturi, care, practic, funcționează ca și fondurile mutuale: Acestea investesc în grupuri de active precum acțiuni, obligațiuni și fonduri de piață monetară. Dacă investițiile dvs. se descurcă bine, plata dvs. lunară crește. Dar dacă investițiile au performanțe slabe, plățile dvs. de venit pot scădea. La fel ca în cazul conturilor de investiții normale, acest lucru înseamnă că puteți pierde efectiv bani, în special pe termen scurt.

O anuitate variabilă poate fi utilă dacă puteți tolera unele modificări pe termen scurt în plățile de venit în schimbul unui potențial de creștere mai mare pe termen lung. De asemenea, ați putea lua în considerare un contract de anuitate variabilă pentru protecția împotriva inflației pe care o pot oferi: Din punct de vedere istoric, randamentele pieței au depășit cu mult ratele inflației și randamentele altor vehicule de investiții mai sigure, cum ar fi certificatele de depozit (CD) și produsele de rentă viageră cu rate de rentabilitate mai fixe. Asigurați-vă doar că dispuneți de alte resurse pe care le puteți folosi pentru a vă plăti facturile în cazul unor scăderi de venituri pe termen scurt din cauza piețelor în scădere.

Anuități fixe imediate

Anuitățile fixe imediate funcționează foarte asemănător cu CD-urile. În schimbul unei anumite plăți inițiale, furnizorul dvs. de anuități este de acord să vă plătească în mod regulat un venit stabilit. Acest lucru elimină efectiv riscul de a investi în anuitate, în afară de riscul inerent de a bloca o parte din banii dumneavoastră. Pe lângă faptul că inflația diminuează valoarea fondurilor dvs., această capcană a activelor dvs. poate cauza, de asemenea, probleme în cazul în care trebuie să retrageți mai mult decât este permis la un moment dat, o mișcare care poate duce la penalități.

Renturile dvs. într-o anuitate imediată fixă vor fi, de asemenea, mai mici decât ar putea fi dacă ați folosi o anuitate ale cărei randamente se bazează cel puțin într-o oarecare măsură pe randamentele pieței. Acestea fiind spuse, dacă aveți neapărat nevoie de o sumă fixă de venit și nu puteți risca pierderi, o anuitate fixă ar fi o alegere bună.

Anuități imediate indexate

Anuitățile imediate indexate, cunoscute și sub numele de anuități indexate fixe, se situează la jumătatea dintre anuitățile variabile și cele fixe. Plățile dumneavoastră sunt legate de un fel de indice de piață, cum ar fi S&P 500. Atunci când indicele se descurcă bine, primiți o plată mai mare, iar când indicele nu se descurcă bine, primiți mai puțin.

O anuitate imediată indexată plafonează atât câștigurile, cât și pierderile potențiale, astfel încât există mai puțină volatilitate în venitul dvs. decât ați avea cu o anuitate variabilă. Ca urmare, veți câștiga mai puțin în anii buni, dar veți câștiga mai mult în anii răi, în comparație cu o anuitate imediată variabilă. În plus, pierderile dvs. au, în general, un nivel minim, ceea ce înseamnă că nu veți pierde nimic din suma inițială pe care ați folosit-o pentru a achiziționa anuitatea indexată fixă.

Anuități imediate pe termen

Într-o anuitate imediată pe termen, plățile dvs. durează doar pentru o perioadă de timp determinată, numită termen. Termenele variază, în general, între cinci și 20 de ani, iar dvs. puteți alege un interval care vă convine. Dacă decedați în timpul termenului, anuitatea va continua, în general, să facă acele plăți programate către moștenitorul ales de dumneavoastră. Odată ce termenul se termină, însă, plățile se opresc, chiar dacă sunteți încă în viață.

O anuitate imediată la termen poate avea sens dacă aveți nevoie de venit doar pentru o perioadă de timp determinată. „Am constatat că anuitățile imediate cu perioadă de timp fixă sunt cel mai frecvent utilizate pentru a finanța o poliță de asigurare de viață care necesită o matrice de finanțare fixă”, a declarat Greg Klingler, director de gestionare a averii la Government Employees’ Benefit Association.”

Acestea ar putea fi, de asemenea, utilizate pentru a termina de plătit ipoteca sau pentru a vă acoperi facturile până când vă calificați pentru alte venituri, cum ar fi o pensie. Logica este că acoperiți o nevoie temporară care nu va dura toată viața dumneavoastră.

Anuități imediate pe viață

Alternativ, ați putea alege o anuitate imediată pe viață. După cum puteți ghici după nume, plățile pe aceste contracte durează toată viața dumneavoastră. Ați putea, de asemenea, să înființați o rentă viageră viageră comună care se întinde pe durata vieții a două persoane, cum ar fi dumneavoastră și soțul/soția dumneavoastră. În cazul anuităților viagere comune, plățile continuă atâta timp cât cel puțin unul dintre voi este în viață. Deoarece plățile sunt legate de două durate de viață, ceea ce crește probabilitatea ca cel puțin una dintre persoane să trăiască mult timp, plățile pot fi mai mici în cazul anuităților viagere comune decât în cazul anuităților viagere unice comparabile.

Dacă este comună sau unică, o rentă viageră imediată pe viață poate fi o soluție bună pentru planificarea generală a pensionării, deoarece vă asigură că veți avea întotdeauna cel puțin un venit cât timp trăiți.

Beneficii ale rentelor viagere imediate

• Începeți să primiți bani imediat. De îndată ce achiziționați o anuitate imediată, puteți începe să colectați plățile de venit. Nu există nicio întârziere între investiția dvs. inițială și randament, ceea ce o face o alegere bună pentru persoanele care au nevoie de bani imediat.
• Simplitate. Anuitățile imediate sunt ușor de gestionat. Spre deosebire de alte forme de venituri din investiții, acestea nu necesită monitorizarea sau reechilibrarea contului – pur și simplu primiți banii în fiecare lună, ca un ceas.
• Potențial pentru venituri pe viață. O anuitate cu plăți pe viață este una dintre puținele modalități de a crea un abur de venit garantat pe care nu îl puteți depăși.
• Protecție împotriva pierderilor de pe piață. Dacă înființați o anuitate imediată fixă sau indexată, contractul vă protejează venitul împotriva pierderilor de pe piață. Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la pierderea venitului în timpul unei recesiuni.
• Personalizabil. Dumneavoastră alegeți modul în care este construită anuitatea dumneavoastră. Acest lucru merge mai departe decât a decide cât de mult și cât timp veți fi plătit. De asemenea, puteți plăti pentru caracteristici suplimentare, numite rideri, pentru a adăuga beneficii suplimentare, cum ar fi protecția împotriva inflației sau o moștenire pentru moștenitorii dumneavoastră.

Dezavantajele anuităților imediate

• Costuri inițiale ridicate. Din moment ce plătești anuitatea dintr-o dată, trebuie să ai o sumă considerabilă economisită pentru contractele de anuitate imediată.
• Nici un control al depozitului. Anuitățile imediate nu sunt lichide. Odată ce societatea de asigurări are banii și începe să vă plătească, nu mai aveți control asupra sumei pe care ați plătit-o pentru anuitate. Dacă aveți o urgență și trebuie să accesați fondurile, ar putea fi costisitor să rupeți contractul.
• Randamente potențial mai mici dacă muriți devreme. Dacă selectați o anuitate imediată pe viață, suma pe care o primiți înapoi depinde de cât timp trăiți. „Această opțiune de investiții se va dovedi foarte valoroasă pentru un investitor care supraviețuiește mai mult decât colegii săi, dar nu va fi avantajoasă pentru cineva a cărui durată de viață este sub medie”, a declarat Klingler. „O rentă viageră doar pe viață nu ar oferi aproape niciun beneficiu unui investitor care moare la scurt timp după ce polița este pusă în aplicare.” Pentru a ocoli această problemă, ați putea achiziționa o rentă viageră pe viață cu un număr minim garantat de plăți, astfel încât, dacă muriți mai devreme, moștenitorii dvs. ar primi acești bani rămași
• Plățile ar putea pierde valoare din cauza inflației. Deoarece plățile de rentă viageră pot dura ani și chiar decenii, inflația ar putea scădea treptat puterea de cumpărare a venitului dumneavoastră, în special dacă ați cumpărat o rentă viageră fixă. În timp ce anuitățile variabile și cele cu indice fix au un risc mai mare pe termen scurt, acestea ar putea contribui la creșterea plăților dumneavoastră viitoare pentru a ține pasul cu inflația. Dacă vă îngrijorează faptul că inflația va diminua valoarea plăților de rentă viageră, ați putea lua în considerare cumpărarea unei clauze de ajustare a costului vieții. Cu acest accesoriu de anuitate, plățile dvs. încep să fie mai mici decât o poliță comparabilă fără accesoriu, dar apoi cresc în timp pentru a vă ajuta să țineți pasul cu inflația.

Cum să vă dați seama dacă o anuitate imediată este potrivită pentru dvs.

Dacă intrați la pensie și sunteți gata să începeți să vă valorificați economiile, o anuitate imediată ar putea fi potrivită. Nu numai că plățile încep imediat, dar este una dintre puținele modalități de a vă transforma economiile în venituri pe care nu le puteți depăși.
O anuitate imediată poate fi utilă mai ales dacă nu aveți alte surse de venit garantat pe viață, cum ar fi o pensie. „Având în vedere că din ce în ce mai mulți angajatori renunță la pensii, protejarea împotriva acestui risc a devenit din ce în ce mai importantă pentru pensionari”, a declarat Klingler.

Pe de altă parte, dacă nu aveți nevoie de un venit imediat, ar putea fi mai bine să continuați să vă investiți banii pe piață sau printr-o rentă viageră amânată. Iar dacă aveți o pensie, s-ar putea să aveți deja nevoile de venit de bază acoperite, astfel încât s-ar putea să nu aveți nevoie de o anuitate pe lângă aceasta.

Dacă sunteți indecis pentru că aveți obiective mixte, având nevoie de venit astăzi, precum și de creștere pentru viitor, o altă posibilitate este să înființați o anuitate cu finanțare divizată, care vă împarte depozitul între un cont pentru plăți imediate și restul pentru creștere amânată. Pentru mai multe informații și ajutor în găsirea celor mai bune anuități pentru situația dumneavoastră, luați în considerare posibilitatea de a vă întâlni cu un consilier financiar pentru a discuta dacă o anuitate imediată este potrivită pentru dumneavoastră.

.