Pesquisa tem mostrado que as pessoas estão dispostas a gastar mais – até 83% em alguns casos – quando pagam com cartão de crédito em vez de dinheiro. Embora existam benefícios em pagar com cartão de crédito, eles não explicam este enorme aumento na vontade de pagar. Nós pesquisamos uma variedade de estudos sobre gastos com cartão de crédito e apresentamos algumas das explicações mais amplamente aceitas como apresentadas pelos principais especialistas.

• Quanto Mais os Consumidores Gastam com Cartão de Crédito do que Dinheiro?
• Por Que Gastamos Mais com Cartões de Crédito?
• As pessoas estão usando cartões de crédito agora mais do que nunca

Quanto mais os consumidores gastam com um cartão de crédito do que em dinheiro?

Quando solicitados a licitar bilhetes para os jogos e banners do Celtics e Red Sox para essas equipes, os estudantes de negócios estavam dispostos a pagar 83% mais quando pagavam com um cartão de crédito do que quando pagavam com dinheiro. Como as licitações foram feitas em um leilão selado e os participantes não receberam informações sobre o valor de mercado dos itens, eles não foram influenciados pela avaliação de outros ou por um valor de bilhete pré-determinado. Isto significa que a diferença no valor da licitação entre os grupos de dinheiro e cartão de crédito é directamente afectada pela sua vontade subconciente de pagar mais quando utilizam esse método de pagamento. Este fenómeno é conhecido como o prémio do cartão de crédito.

O aumento de gastos quando os cartões de crédito são usados sobre dinheiro também se estende a gorjetas em restaurantes. Com cartões de crédito, os clientes têm mostrado que deixam gorjetas que são 13% maiores do que suas contrapartes que pagaram com dinheiro. Embora isto seja significativamente menor que o aumento de 83%, ainda reforça uma tendência de aumento do pagamento com cartões de crédito. A tabela abaixo – que representa dados de um estudo chave sobre o tema – mostra o aumento no valor das gorjetas para cheques pagos com cartão de crédito em relação àqueles pagos com dinheiro.

Tamanho de cheque médio	Valor da gorjeta de dinheiro	Valor da gorjeta de cartão de crédito
$17	13.9%	17.8%
$23	15.6%	17.1%
$31	14.9%	15.8%
$47	15.4%	17.1%

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A presença de um logotipo de cartão de crédito tem um efeito sobre a forma como valorizamos os objetos quando tomamos decisões sobre compras. Os consumidores têm demonstrado que estão dispostos a pagar em média 10% mais quando os logotipos de cartão de crédito estão presentes do que quando não há nenhum logo presente. Uma explicação possível para isso é que estamos pré-condicionados a ter associações positivas com gastos e cartões de crédito. Isto faz sentido quando se considera que os cartões de crédito comercializam fortemente as suas recompensas.

O efeito do método de pagamento na vontade de pagar não se aplica apenas aos cartões de crédito. Tem sido demonstrado que os consumidores também gastam mais quando pagam com “scrip” (um tipo de moeda na loja) e cartões de presente também. Os consumidores que pagaram com scrip gastaram, em média, 15% a mais do que aqueles que pagaram em dinheiro. Da mesma forma, os consumidores que receberam cartões-presente em vez de dinheiro, mostraram uma maior probabilidade de gastar em vez de poupar.

Dos estudos que pesquisamos, todos, exceto um, relataram um aumento nos gastos quando os cartões de crédito foram usados em vez de dinheiro. No entanto, os resultados deste estudo devem ser tratados com cautela, pois os pesquisadores usaram métodos que chamaram especificamente a atenção para a decisão cartão de crédito versus dinheiro em espécie. Isto aumenta a probabilidade de que os participantes sejam conhecedores dos seus hábitos de gastos e, portanto, menos propensos a gastar independentemente do método de pagamento. Além disso, o momento da pesquisa coincidiu com a Grande Recessão (2007-2009), durante a qual os consumidores podem estar desconfiados dos gastos com cartão de crédito.

Por que gastamos mais com cartões de crédito?

Embora haja benefícios em pagar com cartão de crédito – como ganhar recompensas e construir crédito – eles não são responsáveis pelo enorme prêmio que os consumidores parecem dispostos a pagar. Embora não existam respostas definitivas que expliquem este fenómeno, existem várias teorias populares que têm surgido ao longo dos anos.

Os clientes com cartão de crédito concentram-se mais nos benefícios do que nos custos

Existem provas que mostram que quando os consumidores utilizam cartões de crédito, tendem a concentrar-se mais nos benefícios do produto do que nos seus custos. Os usuários de cartão de crédito foram 28% melhores em lembrar os aspectos relacionados aos benefícios de um produto do que os usuários de dinheiro. Por outro lado, os usuários de caixa foram 82% melhores na lembrança de aspectos relacionados ao custo de um item do que os usuários de cartão de crédito.

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Compras em Grupo Parecem Menores

Alguns têm sugerido que a razão da disposição dos consumidores em pagar muito mais por produtos ou serviços idênticos é psicológica. Uma teoria é que quando as compras são agrupadas em um extrato de cartão de crédito, por exemplo, as transações individuais são percebidas como menores. Por exemplo, uma compra de $50 num extracto de cartão de crédito de $600 não parece tão grande como por si só.

Isto está relacionado com um conceito psicológico chamado acoplamento, que é essencialmente o quanto a compra de um produto está ligada ao pagamento real. Em termos de gastos com cartão de crédito, o fato de você não ter que pagar por compras até que a conta do seu cartão de crédito esteja vencida distancia a dor de gastar dinheiro quando você está pesando os benefícios de uma transação.

Não notamos que estamos fazendo um pagamento tão grande com cartões de crédito

Os pagamentos com cartão de crédito podem não ser tão perceptíveis como o pagamento em dinheiro. Esta teoria é apresentada num exame de cobrança manual versus cobrança electrónica de portagens. As cabines de portagem electrónica estão correlacionadas com portagens mais elevadas – por vezes até 20% a 40% do que as cabines manuais.

Os condutores que não têm de pagar manualmente as portagens podem não notar o aumento tanto e, portanto, dar às autoridades de trânsito uma maior margem de manobra para aumentar as tarifas. Isto é conhecido como a “teoria da saliência”, e também se aplica a compras com cartão de crédito. Ao pagar com cartão de crédito, você não percebe o custo tanto quanto quando paga com dinheiro, e portanto está disposto a pagar mais.

As pessoas estão usando cartões de crédito agora mais do que nunca

O uso de cartão de crédito tem aumentado nos últimos anos, com um crescimento relatado de 10,2% no número de pagamentos com cartão de 2015 a 2016. Um fator que contribui para o aumento das transações com cartão de crédito é o aumento das compras online, com mais 1,6 bilhões de transações remotas com cartão de crédito feitas com cartões de crédito em 2016 do que em 2015. Isto é importante porque as transações remotas também diminuem a dor das compras de forma semelhante ao que fazem os pagamentos com cartão de crédito.

Com um tal aumento nas transações com cartão de crédito e transações remotas, é importante que os consumidores estejam cientes de como a sua escolha de pagamento pode afetar seus gastos. Isto não significa que você não deve usar um cartão de crédito. No entanto, significa que os consumidores devem fazer um esforço para serem especialmente conhecedores das suas escolhas quando utilizam um cartão de crédito ou fazem compras online.

Fontes

• Sair sempre de casa sem ele: Uma Investigação Adicional do Efeito do Cartão de Crédito na Disponibilidade de Pagamento
• Os Mecanismos de Pagamento Mudam a Forma como os Consumidores Percebem os Produtos?
• E-Z Imposto: Saliência Fiscal e Taxas de Impostos
• Monopoly Money: O Efeito do Acoplamento e Forma de Pagamento no Comportamento das Despesas
• O Impacto dos Cartões de Crédito nas Despesas: Uma Experiência de Campo
• O Estudo de Pagamentos do Federal Reserve: Suplemento Anual de 2017
• As Realidades das Despesas