Jednym z podstawowych celów doradcy finansowego jest pomoc klientom w gromadzeniu aktywów i zarządzaniu ryzykiem dla ich finansowego dobrobytu. Jednak zadłużenie z tytułu kredytów studenckich jest jedną z głównych przeszkód w osiągnięciu tych celów.

W rzeczywistości, prawie jedna trzecia kredytobiorców opóźnia oszczędzanie na emeryturę z powodu płatności z tytułu kredytów studenckich, jak wynika z badania przeprowadzonego przez Bankrate.

Doradcy finansowi mogą lepiej pomagać klientom, zapewniając im holistyczne podejście do ich zdrowia finansowego. Oto kilka sposobów, jak to zrobić.

Zrozumieć różne plany spłat

Federalni kredytobiorcy kredytów studenckich zaczynają od 10-letniego standardowego planu spłat, ale niekoniecznie musi on pozostać w ten sposób. W rzeczywistości spłata kredytów studenckich zajmuje kredytobiorcom zazwyczaj od 16 do 19 lat.

Jest tak głównie dlatego, że Departament Edukacji USA oferuje kilka różnych planów spłat, w tym plany spłat uzależnione od dochodów, plany spłat przedłużonych i plany spłat stopniowych. W zależności od tego, który z nich wybierzesz, możesz przedłużyć okres spłaty do 30 lat.

Doradcy mogą pomóc swoim klientom z kredytami studenckimi, zapewniając edukację i porady, jak radzić sobie z ich miesięcznymi płatnościami. Jeśli walczą oni o przetrwanie, plan spłat uzależnionych od dochodów może być dobrym rozwiązaniem.

Użyj naszych kalkulatorów uzależnionych od dochodów poniżej, aby zrozumieć, jak każdy plan wpływa na miesięczne płatności i całkowite zadłużenie kredytu studenckiego.

• Kalkulator spłat uzależnionych od dochodów (ICR). Spłata uzależniona od dochodu opiera miesięczną płatność na 20% uznaniowego dochodu, który jest zdefiniowany jako kwota, o którą dochód przekracza 100% granicy ubóstwa, z 25-letnim okresem spłaty.
• Kalkulator spłaty uzależnionej od dochodu (IBR). Income-based repayment opiera miesięczną płatność na 15% dyskrecjonalnego dochodu, który jest zdefiniowany jako kwota, o którą dochód przekracza 150% granicy ubóstwa, z 25-letnim okresem spłaty.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Pay-as-you-earn repayment opiera miesięczną płatność na 10% dyskrecjonalnego dochodu, który jest zdefiniowany jako kwota, o którą dochód przekracza 150% linii ubóstwa, z 20-letnim okresem spłaty.
• Zmieniony Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Zmieniona spłata pay-as-you-earn opiera miesięczną płatność na 10% uznaniowego dochodu, który jest zdefiniowany jako kwota, o którą dochód przekracza 150% granicy ubóstwa. Okres spłaty wynosi 20 lat dla pożyczkobiorców posiadających tylko pożyczki licencjackie i 25 lat dla pożyczkobiorców posiadających co najmniej jedną pożyczkę absolwencką.

Po przeciwnej stronie, jeśli klient ma miejsce w swoim budżecie, dokonując dodatkowych płatności lub refinansując swoje pożyczki z krótszym okresem spłaty – wielu prywatnych pożyczkodawców oferuje terminy tak krótkie jak pięć lat – może pomóc im stać się wolnymi od długów wcześniej.

Weigh the Pros and Cons of Early Repayment

Szybsze spłacenie kredytów studenckich może uwolnić dużo przepływu gotówki w budżecie klienta. Ale w zależności od stóp procentowych, które płacą, to może nie mieć sensu, aby umieścić wszystkie swoje jaja w jednym koszyku.

Na przykład, jeśli klient próbuje zdecydować między przyspieszeniem spłaty kredytu studenckiego lub oszczędzania na emeryturę, uruchom liczby, aby zapewnić im oczekiwane wyniki ich decyzji.

Jeśli średnia ważona stopa procentowa ich kredytów studenckich wynosi 5% i mogą uzyskać średni zwrot 7% lub wyższy z długoterminowego inwestowania, uzyskają większą wartość w długim okresie poprzez umieszczenie dodatkowego przepływu gotówki w kierunku ich 401(k) lub indywidualnego konta emerytalnego (IRA).

Jest również ważne, aby pomóc klientom porównać dług kredytu studenckiego z innymi długami. Na przykład, jeśli klient ma $5,000 długu na karcie kredytowej z 20% APR, uzyska znacznie większe korzyści spłacając swoje salda na kartach kredytowych, zanim skupi się na kredytach studenckich.

W każdym z tych scenariuszy kluczowe jest, aby doradcy finansowi przedstawili twarde liczby, które pomogą ich klientom zobrazować prawdziwe korzyści i wady podjęcia jednej decyzji w stosunku do drugiej.

Użyj naszych kalkulatorów przedpłat, aby zobaczyć, ile można zaoszczędzić:

• Nasz kalkulator przedpłat pożyczek pokazuje, ile możesz zaoszczędzić i o ile szybciej możesz spłacić swoje pożyczki, dokonując dodatkowych płatności. Zawiera on atrakcyjny graficzny wyświetlacz postępów w spłacie zadłużenia oraz szczegółowy harmonogram spłat. Kalkulator ten może być używany dla kredytów studenckich, jak również dla kredytów samochodowych i hipotecznych o stałym oprocentowaniu.
• Nasz kalkulator przedpłat kredytów studenckich ocenia wpływ dokonywania dodatkowych płatności, pokazując ile zaoszczędzisz na odsetkach dokonując dodatkowych płatności i ile dodatkowo będziesz musiał zapłacić, aby szybciej spłacić swój dług.

Znajdź programy pomocy w spłacie

Rząd federalny zapewnia kilka programów odpuszczania kredytów studenckich, a także istnieje kilka sponsorowanych przez rząd programów pomocy w spłacie, które mogą pomóc klientom szybciej wyeliminować ich zadłużenie. W zależności od programu, możliwe jest otrzymanie dziesiątek tysięcy dolarów pomocy.

Dodatkowo, 4% pracodawców w USA oferuje jakąś formę pomocy w spłacie kredytu studenckiego jako świadczenie pracownicze, zgodnie z Society for Human Resource Management. Pomóż klientom znaleźć programy i pracodawców w ich okolicy, którzy mogą pomóc im spłacić dług szybciej.

Pomóż im również zrozumieć wymagania kwalifikacyjne tych programów. Niektóre, na przykład, są dostępne tylko dla pożyczkobiorców kredytów studenckich na określonych ścieżkach kariery. Inne wymagają, aby zobowiązać się do służby w jednej z gałęzi wojska lub podjąć inne poważne decyzje zawodowe.

Choć korzyści z jednego z tych programów są oczywiste, klienci powinni zrozumieć potencjalne długoterminowe koszty związane ze zmianą ich ścieżki kariery.

Rozważ, czy refinansowanie jest dobrą opcją dla klientów

Refinansowanie kredytów studenckich może być dobrą opcją dla niektórych kredytobiorców. Jest wiele rzeczy, o których należy pomyśleć przy rozważaniu refinansowania. Dla federalnych pożyczek studenckich, oznacza to utratę wielu korzyści – plany spłat uzależnione od dochodów, hojne okresy odroczenia, pożyczki subsydiowane, oraz możliwość umorzenia pożyczki studenckiej.

Porozmawiaj z klientami o zaletach i wadach refinansowania i czy jest ono odpowiednie dla ich sytuacji.

Użyj naszego Kalkulatora Refinansowania Kredytów aby zobaczyć jak bardzo możesz obniżyć swoje miesięczne płatności lub całkowite płatności poprzez refinansowanie swoich kredytów studenckich w nowy kredyt z nową stopą procentową i nowym okresem spłaty.

The Bottom Line

Jako doradca finansowy, masz możliwość pomóc klientom w walce z jednym z największych zagrożeń dla ich bezpieczeństwa finansowego: kredyty studenckie. Pracując z indywidualnymi klientami, nadal stosuj najlepsze praktyki, w tym:

• Identyfikacja i ustalanie priorytetów ich celów
• Analiza ich obecnej sytuacji finansowej i kierunku działania
• Edukacja klientów, aby pomóc im podjąć właściwą decyzję dla ich sytuacji

Pamiętaj również, że pracując nad zapewnieniem jak najlepszego doświadczenia i wyników, działanie w najlepszym interesie klienta często obejmuje skupienie się na spłacie długu zamiast inwestowania w celu zapewnienia świetlanej przyszłości.