Seconda possibilità

Se il tuo prestatore non è in grado di ottenere un’approvazione automatica di sottoscrizione, o se sei stato rifiutato senza spiegazione, è possibile che sia il tuo prestatore, e non tu, a non essere qualificato.

Le linee guida per la sottoscrizione manuale VA sono progettate per dare una guida al sottoscrittore e le linee guida per la sottoscrizione manuale e l’approvazione di una domanda di prestito.

Ci sono molti prestatori che semplicemente non sottoscrivono manualmente i prestiti VA. Quando si sceglie un prestatore, questo è qualcosa che si desidera ricercare quando si sta applicando per la prima volta per un prestito VA.

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Un prestatore che ha l’esperienza di sottoscrivere manualmente un prestito VA può darti una seconda possibilità se la decisione del sistema automatico di sottoscrizione torna con un refer/eligible finding, o se certe condizioni sono presenti al momento della sottoscrizione.

Se stai facendo domanda per un prestito garantito VA, scegli un ufficiale di prestito che ha esperienza con i prestiti VA, e più specificamente, le linee guida di sottoscrizione manuale VA.

VA Manual Underwriting

Ci sono molte ragioni per cui può accadere un declassamento di sottoscrizione manuale VA. In alcuni casi, potrebbe essere che il tuo agente di prestito o il tuo sottoscrittore non ha strutturato correttamente il tuo prestito.

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Se il suo agente di prestito è inesperto, o se il suo prestatore non è aggressivo nel sottoscrivere la sua interpretazione delle linee guida, le sue possibilità di ricevere una decisione di sottoscrizione automatica diminuiscono significativamente.

System Override and Manual Downgrade

Un override di sistema e/o un downgrade manuale di una classificazione Accept/Approve a Refer può essere richiesto se una particolare variabile della domanda di prestito si rivela durante l’elaborazione del prestito.

Un override di sistema si verifica quando qualcosa appare sulla richiesta di prestito che fa scattare l’obbligo per un sottoscrittore di rivedere il file del prestito.

Un downgrade manuale diventa necessario se informazioni aggiuntive, non considerate nella decisione AUS, influiscono sull’assicurabilità o idoneità complessiva di un mutuo altrimenti classificato come Accetta o Approva.

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Sia gli override di sistema che i declassamenti manuali possono essere innescati da imprecisioni nella segnalazione del credito, da problemi di idoneità, quando un caso non può essere documentato secondo i risultati del sistema di sottoscrizione automatizzato, e per altre ragioni incluso l’improbabile fallimento del sistema di sottoscrizione automatizzato nel riconoscere una voce di credito in deroga.

Declassamento manuale – Problemi di credito

I problemi di credito che appaiono nel file possono innescare un declassamento automatico e richiedere che il prestito VA segua le linee guida di sottoscrizione manuale. Qui ci sono alcuni dei problemi di credito più comuni che risulteranno in un declassamento manuale.

Precedente preclusione ipotecaria: Un mutuatario la cui precedente residenza o altra proprietà immobiliare è stata pignorata o ha dato un atto in luogo di pignoramento entro i due anni precedenti non è generalmente ammissibile per un mutuo assicurato.

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Ci sono alcuni istituti di credito che, con eccezioni documentate, sottoscriveranno manualmente la richiesta di prestito e cercheranno fattori compensativi se il pignoramento o il deed in lieu avviene in meno di 2 anni dalla data della richiesta.

Se il pignoramento è stato completato almeno due anni prima e la classificazione del rischio dall’AUS è un Accept/Approve, non è richiesta ulteriore documentazione riguardante il pignoramento.

Storia ipotecaria: Pagamenti ipotecari in ritardo durante gli ultimi 12 mesi consistenti in più di 1×30 giorni di ritardo su un acquisto o un rifinanziamento a tasso/termine, o più di 0 x 30 su un rifinanziamento cash out.

Fallimento: Sia le liquidazioni del capitolo 7 che le bancarotte del capitolo 13, assolte entro due anni dalla richiesta del prestito, richiederanno un downgrade manuale. Se il vostro fallimento è stato scaricato da meno di un anno non è ammissibile per un mutuo garantito VA.

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A patto che il fallimento sia stato assolto almeno due anni prima e che la classificazione del rischio da parte del DU sia Accept/Approve, non è richiesta ulteriore documentazione riguardante il fallimento.

Conti contestati: Se il vostro rapporto di credito rivela che ci sono conti di credito contestati o registri pubblici, la domanda di mutuo deve essere rinviata per una revisione manuale di sottoscrizione.

Fattori compensativi

Quando si sottoscrive manualmente il vostro prestito VA, il sottoscrittore sta facendo una combinazione di cose. In alcuni casi, il sottoscrittore cerca solo una documentazione alternativa per soddisfare un requisito della decisione di sottoscrizione automatizzata.

I fattori compensativi permetteranno al sottoscrittore di “compensare” le carenze del profilo di credito documentando che ci sono condizioni sufficienti a ridurre il rischio di insolvenza.

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I fattori compensativi possono influenzare la decisione del prestito. Questi fattori sono particolarmente importanti quando si esaminano prestiti che sono marginali rispetto al reddito residuo o al rapporto debito/reddito. Non possono essere usati per compensare un credito insoddisfacente.

I fattori compensativi validi dovrebbero logicamente essere in grado di compensare (in qualche misura) la debolezza identificata nel prestito. Per esempio, attività liquide significative possono compensare un deficit di reddito residuo, mentre un impiego a lungo termine non lo farebbe.

I fattori compensativi includono, ma non sono limitati ai seguenti:

• eccellente storia di credito,
• uso conservativo del credito al consumo,
• poco debito al consumo,
• occupazione a lungo termine,
• patrimonio liquido significativo,
• acconto consistente,
• l’esistenza di capitale proprio nei prestiti di rifinanziamento,
• poco o nessun aumento delle spese di alloggio,
• benefici militari,
• esperienza soddisfacente nella proprietà della casa,
• alto reddito residuo,
• basso rapporto debito/reddito,
• crediti fiscali per la cura dei bambini, e
• benefici fiscali della proprietà della casa.

Non accettate un no come risposta

Se il vostro prestatore non è approvato per fare la sottoscrizione manuale VA sui prestiti garantiti VA, vi potrebbe essere detto che non siete approvati senza ulteriori spiegazioni o opzioni.

Se questo dovesse accadere, chiedete al vostro prestatore se sono in grado di sottoscrivere manualmente i prestiti VA. È molto più lavoro per il prestatore e il sottoscrittore, e può richiedere molta più documentazione da voi, il mutuatario – ma non prendete un NO come risposta.

Trova un prestatore che è disposto a combattere per voi e a sottoscrivere manualmente il vostro prestito VA. Noi siamo là fuori e non ci dispiace lavorare duro per qualificare i veterani per i prestiti per la casa.

Per rispondere alle tue domande

Tutti i prestatori non sono creati uguali. La maggior parte dei lettori che trovano questo sito perché sono stati alla ricerca di soluzioni per le sfide, e sono state dette 10 cose diverse da 10 diversi ufficiali di prestito.

Abbiamo creato questa risorsa per aiutarvi a vagliare attraverso le opinioni infinite e articoli che possono, o non possono direttamente rispondere alla vostra domanda correttamente.

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Oltre a ricercare le vostre domande e fornire consigli di esperti, posso anche presentarvi un amico prestatore che so ha esperienza con la vostra situazione specifica e può aiutare.