Mezi hlavní cíle finančního poradce patří pomáhat klientům shromažďovat aktiva a řídit rizika ohrožující jejich finanční blahobyt. Dluhy ze studentských půjček jsou však jednou z hlavních překážek na cestě k dosažení těchto cílů.

Podle průzkumu společnosti Bankrate téměř třetina dlužníků studentských půjček odkládá spoření na důchod kvůli splátkám studentských půjček.

Finanční poradci mohou klientům lépe pomoci tím, že jim poskytnou komplexní přístup k jejich finančnímu zdraví. Zde je několik způsobů, jak toho dosáhnout.

Poznejte různé splátkové plány

Půjčovatelé federálních studentských půjček začínají se standardním splátkovým plánem na 10 let, ale nemusí to tak zůstat. Skutečnost je taková, že splácení studentských půjček trvá dlužníkům obvykle 16 až 19 let

To je především proto, že americké ministerstvo školství nabízí několik různých splátkových plánů, včetně splátkových plánů řízených příjmem, prodloužených splátkových plánů a plánů postupného splácení. Podle toho, který z nich si vyberete, si můžete prodloužit dobu splácení až na 30 let.

Poradci mohou svým klientům se studentskými půjčkami pomoci tím, že jim poskytnou vzdělání a poradenství, jak zvládnout měsíční splátky. Pokud se snaží vyjít s penězi, může být dobrou volbou splátkový plán řízený příjmem.

Pomocí našich níže uvedených kalkulaček řízených příjmem zjistíte, jak jednotlivé plány ovlivňují měsíční splátky a celkový dluh ze studentské půjčky.

• Kalkulačka splácení řízeného příjmem (Income-Contingent Repayment Calculator – ICR). Příjmově podmíněné splácení zakládá měsíční splátku na 20 % diskrečního příjmu, který je definován jako částka, o kterou příjem přesahuje 100 % hranice chudoby, s 25letou dobou splácení.
• Kalkulátor splácení založeného na příjmu (IBR). Při splácení založeném na příjmech se měsíční splátka odvíjí od 15 % diskrečního příjmu, který je definován jako částka, o kterou příjem přesahuje 150 % hranice chudoby, s 25letou dobou splácení.
• Kalkulátor splácení podle výše příjmu (Pay-As-You-Earn Repayment Calculator, PAYE). Při splácení podle výše příjmu se měsíční splátka odvíjí od 10 % diskrečního příjmu, který je definován jako částka, o kterou příjem přesahuje 150 % hranice chudoby, s 20letou dobou splácení.
• Revidovaná kalkulačka splácení podle výše příjmu (REPAYE). Revidované splácení pay-as-you-earn zakládá měsíční splátku na 10 % diskrečního příjmu, který je definován jako částka, o kterou příjem přesahuje 150 % hranice chudoby. Doba splácení je 20 let pro dlužníky, kteří mají pouze bakalářské půjčky, a 25 let pro dlužníky, kteří mají alespoň jednu absolventskou půjčku.

Na druhou stranu, pokud má klient ve svém rozpočtu prostor, může mu dodatečné splátky nebo refinancování půjček s kratší dobou splácení – mnoho soukromých věřitelů nabízí podmínky až na pět let – pomoci zbavit se dluhů dříve.

Zvažte výhody a nevýhody předčasného splacení

Rychlejší splacení studentských půjček může klientovi uvolnit velké množství peněz v rozpočtu. Ale v závislosti na úrokových sazbách, které platí, nemusí mít smysl dávat všechna vejce do jednoho košíku.

Pokud se klient například rozhoduje mezi urychlením splácení studentské půjčky a spořením na důchod, proveďte výpočty a poskytněte mu očekávané výsledky jeho rozhodnutí.

Pokud je vážená průměrná úroková sazba jejich studentských půjček 5 % a při dlouhodobém investování mohou dosáhnout průměrného výnosu 7 % nebo vyššího, v dlouhodobém horizontu získají větší hodnotu, pokud vloží dodatečný peněžní tok na svůj účet 401(k) nebo individuální penzijní účet (IRA).

Důležité je také pomoci klientům porovnat dluhy ze studentských půjček s jinými dluhy. Například pokud má klient dluh na kreditní kartě ve výši 5 000 USD s 20% RPSN, získá mnohem větší výhodu, když splatí zůstatky na kreditní kartě, než se zaměří na studentské půjčky.

Ve všech těchto scénářích je důležité, aby finanční poradci poskytli tvrdá čísla, která pomohou jejich klientům představit si skutečné výhody a nevýhody toho kterého rozhodnutí na úkor jiného.

Pomocí našich kalkulaček předčasného splacení zjistíte, kolik lze ušetřit:

• Naše kalkulačka předčasného splacení půjčky vám ukáže, kolik můžete ušetřit a o kolik dříve můžete splatit své půjčky díky mimořádným splátkám. Obsahuje šikovné grafické zobrazení průběhu splácení vašeho dluhu a podrobný splátkový kalendář. Tuto kalkulačku lze použít jak u studentských půjček, tak u půjček na auto a hypoték s pevnou úrokovou sazbou.
• Naše kalkulačka předčasného splacení studentské půjčky vyhodnocuje dopad mimořádných splátek a ukazuje, kolik ušetříte na úrocích mimořádnými splátkami a kolik byste museli zaplatit navíc, abyste svůj dluh splatili rychleji.

Najděte programy pomoci při splácení

Federální vláda poskytuje několik programů odpuštění studentských půjček a existuje také několik vládou sponzorovaných programů pomoci při splácení, které mohou klientům pomoci rychleji odstranit jejich dluh. V závislosti na programu je možné získat pomoc ve výši desítek tisíc dolarů.

Podle údajů Společnosti pro řízení lidských zdrojů (Society for Human Resource Management) navíc 4 % zaměstnavatelů v USA nabízí nějakou formu pomoci při splácení studentských půjček jako zaměstnanecký benefit. Pomozte klientům najít programy a zaměstnavatele v jejich okolí, kteří jim mohou pomoci rychleji splatit dluh.

Také jim pomozte porozumět požadavkům na způsobilost těchto programů. Některé jsou například dostupné pouze pro dlužníky studentských půjček na určité profesní dráze. Jiné vyžadují, aby se zavázali ke služebním povinnostem v některé složce armády nebo učinili jiné závažné kariérní rozhodnutí.

Přestože je přínos některého z těchto programů zřejmý, klienti by měli pochopit možné dlouhodobé náklady spojené se změnou své kariérní dráhy.

Zvažte, zda je refinancování pro klienty dobrou volbou

Refinancování studentských půjček může být pro některé dlužníky dobrou volbou. Při zvažování refinancování je třeba myslet na mnoho věcí. U federálních studentských půjček to znamená ztrátu mnoha výhod – splátkových plánů řízených příjmem, velkorysé doby odkladu, dotované půjčky a možnost odpuštění studentských půjček.

Promluvte si s klienty o výhodách a nevýhodách refinancování a o tom, zda je to pro jejich situaci vhodné.

Pomocí naší kalkulačky refinancování půjček zjistěte, o kolik můžete snížit měsíční splátky nebo celkové splátky refinancováním studentských půjček do nové půjčky s novou úrokovou sazbou a novou dobou splácení.

Podtrženo, sečteno

Jako finanční poradce máte možnost pomoci klientům vyřešit jednu z největších hrozeb pro jejich finanční zabezpečení: studentské půjčky. Při práci s jednotlivými klienty nadále používejte osvědčené postupy, včetně:

• Identifikace a stanovení priorit jejich cílů
• Analýza jejich současné finanční situace a postupu
• Vzdělávání klientů, které jim pomůže učinit správné rozhodnutí pro jejich situaci

Mějte také na paměti, že když se snažíte poskytnout co nejlepší zkušenosti a výsledky, jednání v nejlepším zájmu klienta často zahrnuje zaměření se na splácení dluhů namísto investování, abyste si zajistili zářnou budoucnost.