Om du får förnyelsehandlingar för din försäkring kan du ibland få en stor överraskning: din årliga premieökning. En höjning på 5-15 % är normalt, men vissa får se sina premier öka med 20-50 % på en gång! Vad orsakar dessa höjningar och vad gör försäkringsbolagen för att försöka hålla dem nere?
Observera att den här artikeln fokuserar på internationell sjukförsäkring för privatpersoner och inte på gruppförsäkringar.
1. Beloppet som försäkringsbolagen betalar ut jämfört med hur mycket de får
Det är viktigt att förstå hur försäkringsbolagen fungerar. För att hålla sina böcker i balans justerar försäkringsbolagen sina tariffer årligen (eller halvårsvis i några fall) i förhållande till sin kundportfölj. Om till exempel det belopp som de har betalat ut i skadestånd under föregående år är större än det belopp som de har tagit emot i premier från kunden kommer försäkringsbolaget automatiskt att justera sina tariffer så att det mottagna beloppet är större än det utbetalda beloppet.
Under årens lopp har det belopp som betalats ut i skadestånd tenderat att öka i högre takt än de premier som försäkringsbolaget har tagit emot, eftersom kunderna har kunnat dra nytta av ett bredare utbud samt mer komplexa behandlingar (vi kommer att diskutera längre fram i artikeln de olika faktorer som leder till en högre skadeståndsnivå). Eftersom försäkringsbolagen inte på obestämd tid kan täcka skillnaden med hjälp av sina reserver måste de hitta ett sätt att avhjälpa klyftan mellan de höga sjukvårdskostnaderna och de premier som erhålls, vilket leder till en övergripande premiehöjning. Detta är en av orsakerna till att sjukförsäkringspremierna stiger varje år.
Med tanke på denna ”mutualisering” av riskerna är förändringarna i din premie därför mindre beroende av din personliga konsumtion av sjukvård än av konsumtionen hos hela försäkringsbolagets kundkrets. Om du till exempel betalar 1 000 pund per år i premie, men utvecklar ett tillstånd som leder till en skada på 100 000 pund, kommer din premie följande år inte att öka med 100 000 pund utan med den allmänna höjning som tillämpas på alla kunder. Detta innebär dock också att även om du inte använder din försäkring kommer din premie att öka på grund av de krav som ställs av andra försäkrade i ditt företag.
2. Klientens ålder
Även om din egen konsumtion av hälso- och sjukvård har en liten inverkan på ökningen av dina sjukförsäkringspremier, kan ett byte av åldersgrupp öka din försäkringspremie avsevärt.
Statistiskt sett ökar individens sjukvårdskonsumtion i takt med åldern: ju äldre den försäkrade personen är, desto större är risken för att den försäkrade utvecklar en sjukdom eller ett tillstånd som är kostsamt att behandla (hjärt- och kärlsjukdomar, cancer och luftvägsproblem är de tre vanligaste sjukdomarna för vilka försäkringsbolagen tar emot ersättningsanspråk, och de blir allt vanligare med stigande ålder).
För att balansera risken beräknar försäkringsbolagen sina premier utifrån kundernas åldersklasser (till exempel: 20-35 år, 35-50 år, 50 år osv.)
Därmed kan din premie öka, även om du själv inte har gjort några anspråk, bara för att du har bytt åldersklass.
3. Ökningen av kroniska sjukdomar
Ökningen av kroniska sjukdomar (kopplad till en åldrande befolkning samt livsstil) har en stor inverkan på ökningen av sjukvårdskostnaderna. Det är viktigt att notera att det är kroniska sjukdomar som kostar mest, eftersom de vanligtvis kräver långvarig behandling som sannolikt kommer att vara nödvändig under hela patientens liv. I USA utgör till exempel personer med mer än tre kroniska sjukdomar cirka 1 % av befolkningen men 20 % av de totala sjukvårdskostnaderna. Ökningen av fetma och övervikt är en annan faktor som leder till ökade sjukvårdskostnader i världen, eftersom detta kan leda till många kroniska sjukdomar.
4. Medicinsk inflation
Medicinsk inflation är ökningen av kostnaderna för medicinska behandlingar. Den är i allmänhet mycket högre än den normala inflationen. Enligt Internationella valutafonden (IMF) var den medicinska inflationen år 2014 10,34 %, vilket var 6,11 % högre än den allmänna inflationen. För 2015 är skillnaden ännu större: den medicinska inflationen förväntas öka till cirka 10,15 % jämfört med 4 % för den allmänna inflationen – en skillnad på 6,15 %.
Kostnaden för medicinsk teknik är den främsta orsaken till den höga medicinska inflationen: den utrustning som är nödvändig för att behandla patienterna blir alltmer sofistikerad och komplex – MRT-maskiner till exempel; detta är anledningen till att en skanning i dag är mycket dyrare än den var för tjugo år sedan. I takt med att dessa nya typer av teknik blir allt vanligare lägger försäkringsbolagen allt oftare till dem i sitt försäkringsskydd för att förbli konkurrenskraftiga på marknaden (i dag täcker alla bolag MRT-apparater), och följaktligen stiger premierna i linje med de ökade kostnaderna.
Det är också viktigt att notera att den medicinska inflationen varierar från land till land eller från region till region. Den tenderar till exempel att vara mycket hög i länder som Singapore eller USA. Detta är anledningen till att försäkringsbolagen erbjuder olika täckningszoner och tillämpar en taxa som är beroende av den zon som kunden har valt.
5. Demografin hos de försäkrade i ditt försäkringsbolag
De höjningar som tillämpas av varje bolag är direkt kopplade till demografin hos de försäkrade. Ett etablerat bolag som har funnits på marknaden i många år har till exempel mycket större sannolikhet att ha ett större antal äldre kunder än ett ungt bolag, på grund av kundernas trohet. Som tidigare diskuterats tenderar dock sjukvårdskostnaderna för äldre kunder att vara högre. Denna befolkningsgrupp är särskilt sårbar för kroniska sjukdomar, samt mer benägna att behöva nya och banbrytande behandlingar. Ett försäkringsbolag med en stor andel äldre kunder kommer därför att påverkas mer av den medicinska inflationen än ett försäkringsbolag med en majoritet unga kunder, vilket återspeglas i deras premier.
6. Andra faktorer
En del läkare eller sjukhus tar ut artificiellt förhöjda priser för att lura försäkringsbolagen. Den brittiska tidningen The Telegraph anger länder där denna typ av bedrägeri är vanligast, bland annat Hongkong och Kina. Om bedräglig fakturering inte upptäcks och eftersom det kan innebära en stor utbetalning från försäkringsbolaget kommer denna kostnad sedan att återspeglas i premiehöjningen för hela kundbasen.
Ett försäkringsbolag kan också göra en felaktig kostnadsprognos: erbjuda alltför ”generösa” tilläggsförmåner, och kan därefter drabbas av en överkonsumtion av hälso- och sjukvård. I detta fall är det inte ovanligt att bolaget måste justera sina premier följande år, ibland med mellan 20 och 50 %.
Hur håller försäkringsbolagen sina kostnader under kontroll?
Det kan vara en utmaning för försäkringsbolagen att hålla kostnaderna under kontroll. Å ena sidan måste de se till att deras kunders sjukvårdskonsumtion inte ökar drastiskt. Ofta finns det i planerna gränser för vissa förmåner, självrisker/avdrag eller möjligheter till egenavgifter, förhandsgodkännande krävs för vissa behandlingar, och beroende på villkoren för teckning kan de också utesluta vissa redan existerande medicinska tillstånd eller lägga till en tilläggsavgift för att täcka dem.
Vissa försäkringsbolag använder sig av tvärsubventionering för att hjälpa till att hålla premierna stabila. Detta innebär att en åldersgrupp kan debiteras en något högre premienivå för att bidra till att upprätthålla stabila premier för en annan åldersgrupp.
Å andra sidan vidtar försäkringsbolagen också åtgärder för att minska sina kunders sjukhusräkningar: de förhandlar priser med vårdgivare, ser till att sjukhusen debiterar dem på lämpligt sätt, begär ett andra läkarutlåtande för vissa behandlingar och upprättar partnerskap med vårdgivare för att få förmånliga priser.
Som försäkrad kan du också ha möjlighet att justera ditt försäkringsskydd för att minska kostnaderna. Håll ett öga på vår blogg eftersom det kommer att vara ett av de nästa ämnen som vi tar upp!
Expat Assure kan hjälpa dig att hitta den sjukförsäkringslösning som är bäst lämpad för dina behov. Kontakta oss gärna direkt eller fyll i ett formulär online för att begära din försäkringsjämförelse.
Läs också:
Billig internationell sjukförsäkring: läs våra tips
8 anledningar till varför du behöver en expatförsäkring
Vad är den bästa internationella sjukförsäkringen