Försäkringar är ett av de verktyg som oftast används för att hantera risker i samband med byggprojekt. När man fastställer försäkringskrav för byggkontrakt är det viktigt att identifiera de risker som är förknippade med projektet och se till att försäkringsvillkor och försäkringsgränser är tillräckliga för att täcka eventuella förluster. Den här artikeln i två delar tar upp de vanligaste typerna av försäkringar och de undantag från försäkringar som man bör vara medveten om, tillsammans med faktorer som man bör ta hänsyn till när man väljer en försäkringsgivare. Del 1 av artikeln består av en sammanfattning av de vanligaste typerna av försäkringar och de situationer där varje typ av försäkring kan vara mest tillämplig. Den kommer också att undersöka frågor som byggnadsarbetare bör vara medvetna om när de väljer försäkringsbolag. Del 2 av artikeln, som kommer att publiceras i oktober, kommer att bestå av en sammanfattning av de vanligaste typerna av undantag från försäkringar och vad byggnadsarbetare bör göra för att fylla eventuella täckningsluckor.

Typer av försäkringar

1. Den kommersiella allmänna ansvarsförsäkringen

Den vanligaste typen av försäkring i byggsammanhang är allmän ansvarsförsäkring, ofta kallad Commercial General Liability (CGL). CGL-försäkringen skapar en grund för täckningen, och andra försäkringar kan sedan förvärvas för att samordna täckningen beroende på det särskilda jobbet eller omständigheterna. Den vanliga CGL-försäkringen täcker ansvar i samband med ”personskador” och ”egendomsskador”, vilka båda är definierade termer i försäkringen. I 2013 års CGL-policy från Insurance Services Organization (”ISO”), som används av de flesta försäkringsgivare, definieras ”kroppsskada” som ”kroppsskada, sjukdom eller lyte som drabbar en person, inklusive dödsfall till följd av något av dessa vid vilken tidpunkt som helst”. ”Egendomsskada” definieras som: ”(a) Fysisk skada på materiell egendom, inklusive all förlust av användning av egendomen som följer därav. All sådan förlust av användning ska anses inträffa vid tidpunkten för den fysiska skada som orsakade den, eller (b) förlust av användning av materiell egendom som inte är fysiskt skadad.”

Det är viktigt att notera att en CGL-policy inte täcker kostnaden för att reparera bristfälligt arbete, utan endast skador till följd av det bristfälliga arbetet. Krav i samband med reparationsfrågor regleras i allmänhet genom avtal, vilket gör villkoren i garanti- och ersättningsbestämmelserna särskilt viktiga.

2. Umbrella ansvarsskydd

En paraplyförsäkring är vanligtvis mest användbar för en större entreprenör som driver stora byggarbetsplatser. Denna typ av försäkring är ofta ett komplement till en CGL-försäkring eftersom CGL-försäkringen har maximala försäkringsgränser som kanske inte täcker hela entreprenörens ansvar. I det fallet ger en paraplyförsäkring täckning för alla belopp som överstiger CGL-försäkringens gränser.

3. Builder’s Risk

En byggnadsriskförsäkring skyddar den namngivna försäkrade från vissa namngivna faror medan byggnaden byggs. Typiskt sett kräver byggkontrakt att ägaren eller generalentreprenören köper en byggherreförsäkring som namnger ägaren, generalentreprenören och underentreprenörerna som försäkrade. En byggnadsförsäkring kan täcka både själva byggnaden och även material, oavsett om det redan finns på plats eller väntar på att installeras eller transporteras till byggarbetsplatsen. Dessa försäkringar är vanligen skrivna i termer av varaktighet och ger skydd mot en rad olika händelser, oftast brand, vind, stöld, blixtnedslag, hagel, explosion och vandalism. Det finns också ett antal vanliga undantag från täckning under en Builder’s Risk-policy, inklusive jordbävningar, stöld av anställda, översvämningsskador, väderskador på egendom som lämnats utomhus, krig, statliga åtgärder, skador på grund av kontraktsstraff, frivilligt upphörande av arbetet på projektet eller skador på grund av mekaniskt haveri av utrustning.

4. Yrkesansvarsförsäkring

Yrkesansvarsförsäkring är en annan typ av försäkring som fler och fler entreprenörer skaffar. Traditionellt sett vilar den största delen av yrkesansvaret i byggprojekt som inbegriper projektering på den professionella konstruktören. Ett ökande antal entreprenörer utför dock arbete som konstruktör-byggare, vilket innebär att de tar på sig ansvaret för konstruktionen och alla motsvarande ansvarsexponeringar. Täckning för denna typ av yrkesansvar finns ofta inte i en CGL-policy, så många entreprenörer som är involverade i denna typ av verksamhet kommer att teckna en separat policy.

5. Entreprenörens föroreningsskydd

En föroreningspolicy ger täckning för krav från tredje part för personskador och/eller egendomsskador tillsammans med täckning för saneringskostnader i samband med föroreningsincidenter som uppstår till följd av entreprenörens täckta verksamhet. Denna typ av försäkring kan vara mest användbar för entreprenörer som arbetar med asfaltering, infrastruktur, underhåll, mekanik, rivning, industriell verksamhet, grävningsarbeten, plantering, VVS, snickeri samt installation av rörledningar och tankar.

Observeringar vid val av försäkringsbolag

En viktig fråga att beakta vid val av försäkringsbolag är solvens. Försäkringsbolagen betygsätts på grundval av deras ”kombinerade kvot”. Den kombinerade kvoten är summan av två andra kvoter – förlustkvoten och kostnadskvoten – och anses vara en indikation på hur väl försäkringsbolaget presterar i sin dagliga verksamhet. Förlustkvoten mäter förhållandet mellan justeringskostnader och förluster i förhållande till intjänade premier. Kostnadskvoten mäter förhållandet mellan kostnader för affärsverksamheten och tecknade premier. Dessa två nyckeltal adderas för att få fram det kombinerade förhållandet. Om den kombinerade kvoten överstiger 100 procent under ett visst år har försäkringsbolaget förlorat pengar det året.

A.M. Best Company, ett nationellt kreditvärderingsföretag, mäter försäkringsbolagens finansiella solvens på en skala från A+ (utmärkt) till C (ganska bra). Om försäkringsbolaget inte samarbetar eller inte har en minst femårig historik utelämnas betyget i Best’s Rating Reports, årliga publikationer som innehåller utvärderingar och uppgifter om listade försäkringsbolag. Helst bör en entreprenör skaffa försäkringar från försäkringsbolag med A+ eller A rating.

En annan fråga att ta hänsyn till när man väljer försäkringsbolag är vilken klass av försäkringsbolag det rör sig om. Det finns två klasser – godkända och icke godkända. Tillåtna försäkringsbolag anses vara bosatta i delstaten och måste följa bestämmelserna från delstatens försäkringsdepartement, bland annat genom att lämna in sina taxor till delstaten, vilka delstaten måste godkänna. Icke-tillåtna försäkringsbolag är inte bosatta och omfattas därför inte av samma krav från staten.

En stor fördel med att arbeta med ett godkänt försäkringsbolag är att staten har ansvaret för att betala eventuella skadeståndsanspråk till försäkringsbolaget. Icke-antagna försäkringsbolag har dock mycket större flexibilitet i prissättningen eftersom de inte behöver lämna in sina taxor till staten för granskning och godkännande. Därför kan icke godkända försäkringsbolag försäkra händelser med högre risk, t.ex. specialrisker som yrkesansvarsförsäkring, som godkända försäkringsbolag kanske inte har råd att täcka.

Det är viktigt för byggnadsarbetare att välja rätt typ av täckning från rätt typ av leverantör med tanke på frekvensen och omfattningen av de skador som kan inträffa i byggprojekt. Det är dock också viktigt att komma ihåg att det som inte står i policyn kan vara lika viktigt som det som står i den – nästa del av den här artikeln kommer att fokusera på de vanligaste policyundantagen i byggförsäkringssammanhang och hur man skyddar sig mot även dessa.

Jill Johnson är Senior Counsel på Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. Jills verksamhet är inriktad på alla aspekter av tvister inom byggbranschen och affärstvister, som till stor del inbegriper fastighetsfrågor. Hon företräder främst lokala och nationella företag och ger sina klienter råd i frågor som kontraktsförhandlingar och tvistförebyggande samt allmänna affärsjuridiska frågor som riskhanteringsfrågor.

Jill fick en kandidatexamen, Magna Cum Laude, från Clemson University och en juristexamen från University of South Carolina där hon var anställd och redaktör för South Carolina Law Review. Jill har av sina kollegor erkänts som en ”Georgia Rising Star” inom affärsjuridik, en ära som inte fler än 2,5 procent av advokaterna i Georgia får.