Second Chance

Om din långivare inte kan få ett automatiserat godkännande, eller om du har fått avslag utan förklaring, är det möjligt att det är din långivare, och inte du, som inte är kvalificerad.

VA:s riktlinjer för manuell underwriting är utformade för att ge en underwriter vägledning och riktlinjer för manuell underwriting och godkännande av en låneansökan.

Det finns många långivare som helt enkelt inte manuellt underwriter VA-lån. När du väljer en långivare är detta något som du vill undersöka när du först ansöker om ett VA-lån.

Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!

En långivare som har erfarenhet av att manuellt granska ett VA-lån kan ge dig en andra chans om beslutet från det automatiska granskningssystemet kommer tillbaka med ett refer/eligible-fynd, eller om vissa villkor föreligger vid granskningstillfället.

Om du ansöker om ett VA-garanterat lån ska du välja en lånehandläggare som har erfarenhet av VA-lån, och mer specifikt av VA:s riktlinjer för manuell underwriting.

VA Manual Underwriting

Det finns många anledningar till varför en nedgradering av en VA-manuell underwriting kan ske. I vissa fall kan det bero på att din lånehandläggare eller underwriter inte strukturerade ditt lån på rätt sätt.

Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!

Om din lånehandläggare är oerfaren, eller om deras långivare inte är aggressiv i sin tolkning av riktlinjerna, minskar dina chanser att få ett automatiserat kreditprövningsbeslut avsevärt.

Systemöverskridande och manuell nedgradering

Ett systemöverskridande och/eller en manuell nedgradering av en Accept/Approve-klassificering till en Refer-klassificering kan krävas om en viss låneansökningsvariabel avslöjas under lånebehandlingen.

En systemöverstyrning inträffar när något visas i låneansökan som utlöser ett krav på att en underwriter granskar lånefilen.

En manuell nedgradering blir nödvändig om ytterligare information, som inte beaktats i AUS-beslutet, påverkar den övergripande försäkringen eller berättigandet av ett hypotekslån som annars klassificerats som Accept eller Approve.

Finn the Right Lender. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!

Både systemöverskridanden och manuella nedgraderingar kan utlösas av felaktigheter i kreditrapporteringen, av frågor om behörighet, när ett ärende inte kan dokumenteras i enlighet med det automatiserade underwriting-systemets resultat och av andra skäl, inklusive det osannolika misslyckandet för det automatiserade underwriting-systemet att känna igen en avvikande kreditpost.

Manuell nedgradering – kreditfrågor

Kreditfrågor som förekommer i akten kan utlösa en automatisk nedgradering och kräva att ditt VA-lån följer manuella riktlinjer för underwriting. Här är några av de vanligaste kreditproblemen som leder till en manuell nedgradering.

Previous Mortgage Foreclosure: En låntagare vars tidigare bostad eller annan fastighet har blivit utmätt eller som har gett en handling i stället för utmätning inom de senaste två åren är i allmänhet inte berättigad till ett försäkrat hypotekslån.

Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!

Det finns vissa långivare som, med dokumenterade undantag, manuellt kommer att skriva under låneansökan och leta efter kompenserande faktorer om utmätningen eller deed in lieu sker inom mindre än två år från ansökningsdatumet.

Förutsatt att utmätningen avslutades minst två år tidigare och att riskklassificeringen från AUS är en Acceptera/godkänna krävs ingen ytterligare dokumentation om utmätningen.

Handelshistorik: Försenade betalningar under de senaste 12 månaderna bestående av mer än 1×30 dagars försening vid köp eller en ränte-/tidsrefinansiering, eller mer än 0×30 dagar vid en kontant refinansiering.

Konkurs: Både kapitel 7-likvidationer och kapitel 13-konkurser som avslutas inom två år efter låneansökan kräver en manuell nedgradering. Om din konkurs har avskrivits mindre än ett år är inte berättigad till en VA garanterad inteckning.

Finn rätt långivare. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!

Förutsatt att konkursen har avslutats minst två år tidigare och att riskklassificeringen från DU är Accept/Approve, krävs ingen ytterligare dokumentation om konkursen.

Disputed Accounts: Om din kreditupplysning visar att det finns några omtvistade kreditkonton eller offentliga register måste låneansökan hänvisas till en manuell granskning av underwriting.

Kompenserande faktorer

När underwritern manuellt granskar ditt VA-lån gör han eller hon en kombination av olika saker. I vissa fall letar underwritern bara efter alternativ dokumentation för att uppfylla ett krav i det automatiserade underwritingbeslutet.

Kompenserande faktorer gör det möjligt för en underwriter att ”kompensera” brister i kreditprofilen genom att dokumentera att det finns tillräckliga villkor som minskar risken för betalningsinställelse.

Finn the Right Lender. Hitta rätt lån. Få hjälp nu!

Kompenserande faktorer kan påverka lånebeslutet. Dessa faktorer är särskilt viktiga när man granskar lån som är marginella med avseende på restinkomst eller skuldkvot. De kan inte användas för att kompensera för otillfredsställande kredit.

Valida kompensationsfaktorer bör logiskt sett kunna kompensera (till viss del) för den identifierade svagheten i lånet. Till exempel kan betydande likvida tillgångar kompensera för en bristande restinkomst, medan en långvarig anställning inte skulle göra det.

Kompenserande faktorer inkluderar, men är inte begränsade till följande:

• utmärkt kredithistorik,
• konservativ användning av konsumentkrediter,
• minimal konsumentskuld,
• långtidsanställning,
• betydande likvida tillgångar,
• stor handpenning,
• förekomsten av eget kapital vid refinansieringslån,
• liten eller ingen ökning av boendekostnader,
• militära förmåner,
• tillfredsställande erfarenhet av att äga en bostad,
• hög restinkomst,
• låg skuldkvot,
• skatteavdrag för barnomsorg, och
• skatteförmåner av att äga en bostad.

Få inte ett nej som svar

Om din långivare inte är godkänd för att göra manuell VA-underwriting på VA-garanterade lån kan du få veta att du inte är godkänd utan ytterligare förklaring eller alternativ.

Om detta skulle hända, fråga din långivare om de kan göra manuell underwriting av VA-lån. Det är mycket mer arbete för långivaren och underwritern och kan kräva mycket mer dokumentation från dig som låntagare – men acceptera inte NEJ som svar.

Finn en långivare som är villig att kämpa för dig och manuellt underwrite ditt VA-huslån. Vi finns där ute och har inget emot att arbeta extra hårt för att kvalificera veteraner för bostadslån.

Få svar på dina frågor

Alla långivare är inte skapade lika. De flesta av läsarna som hittar den här webbplatsen för att de har letat efter lösningar på utmaningar, och har fått höra 10 olika saker från 10 olika lånehandläggare.

Vi har skapat den här resursen för att hjälpa dig att sålla bland de oändliga åsikterna och artiklarna som kanske, eller kanske inte direkt, svarar korrekt på din fråga.

Det finns flera sätt att ställa frågor och få expertuppfattningar på den här webbplatsen.

• Skicka in en fråga: Längst ner på den här sidan ser du en uppmaning där du kan ställa frågor. Dessa frågor kommer direkt till mig och besvaras mycket snabbt.
• Lämna en kommentar: Under varje artikel finns möjligheten att lämna en kommentar eller fråga. Vi ser dessa kommentarer och frågor i realtid och de besvaras alltid, vanligtvis ganska snabbt.

Inom att undersöka dina frågor och ge dig expertråd kan jag också presentera dig för en lånevän som jag vet har erfarenhet av din specifika situation och kan hjälpa dig.