När du ligger efter med betalningarna förväntar du dig förmodligen att få några brev och telefonsamtal från långivare och inkassobolag. Dessa insamlingsförsök är ganska vanliga. Även om det är irriterande – särskilt om du redan har förklarat att du inte kan betala eller att skulden inte är din – är det lätt att ignorera dessa försök.
Du kanske tycker att det är mer bekymmersamt när ett inkassobolag kommer hem till dig och ber om betalning – det kan kännas som trakasserier och är rent ut sagt skrämmande för vissa låntagare. Så hur sannolikt är det, och vad kan du göra om en inkassobolag knackar på dörren? Utbilda dig om dina rättigheter så att du vet hur du ska hantera situationen.
Sannolikheten för att en inkassobolag ska knacka på din dörr är ganska liten. Om någon hotar att komma hem till dig kan det vara ett tecken på en bluff eller olaglig skrämselpropaganda.
Inkassobolag kan komma hem till dig
De flesta fordringsägare kommer att skicka brev och ringa telefonsamtal i försök att driva in pengar. Att skicka en verklig person är mycket dyrare, vilket förmodligen inte motiverar den kostnaden.
Samma som alla andra får de dock knacka på din dörr och ställa frågor. Den federala lagen och särskilt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) förbjuder inte fakturasamlare att besöka dig personligen. De måste dock följa vissa regler, varav vissa är specifika för inkasso och andra är av mer allmän karaktär. Ingen får till exempel hota dig eller skada din egendom.
Inkrävare får inte komma hem till dig under ”ovanliga” tider, definierade som före klockan 8.00 eller efter klockan 21.00, och de får inte heller göra det på ett sätt som de vet kommer att vara obekvämt för dig.
Om de dyker upp finns det knappast något som de flesta inkassobolag kan göra förutom att be dig om pengar. Dina värsta farhågor om att inkassobolagen backar upp en lastbil och lastar den med dina värdesaker är ytterst osannolika.
I vissa fall säger inkassobolagen att de kommer att komma till din bostad, men de har ingen avsikt att göra det, vilket gör det till ett tomt hot.
Skulder utan säkerhet
Om du är skyldig pengar på skulder utan säkerhet, t.ex. kreditkort eller studielån, är din personliga egendom (ditt hus och de saker som finns i det) vanligtvis inte i riskzonen.
Dessa lån är ”utan säkerhet” eftersom du inte ställde någon säkerhet för att få lånet. Därför har långivaren i allmänhet ingen laglig rätt att ta din personliga egendom. De kan sänka ditt kreditbetyg, ta ut förseningsavgifter och vidta rättsliga åtgärder mot dig, men de kan inte gå in i ditt hus och ta värdesaker.
Eventuellt, efter att en långivare framgångsrikt vidtagit rättsliga åtgärder mot dig, kan långivaren kanske ta tillgångar utan ditt tillstånd. Men det får du veta i god tid i förväg, och du får höra det från en domare (eller ett juridiskt dokument från staten), inte från en inkassoföretagare som dyker upp med en flyttbil. Även i dessa situationer är det troligare att långivarna tar kontanter från dina bankkonton, lägger beslag på din lön eller tar din skatteåterbäring (om du är skyldig den amerikanska staten). Att ta dina värdesaker och sälja dem för kontanter är inte ett effektivt sätt att driva in skulder.
Säkerställda lån
Om du är skyldig pengar på säkrade lån kan det hända att inkassobolag faktiskt dyker upp och tar något. Det vanligaste exemplet är återtagande av en bil. Om du lånar pengar för att köpa en bil (eller använder din äganderätt som säkerhet för ett lån) kan långivarna ta fordonet utan ditt tillstånd.
Även vid säkrade skulder har du rättigheter och inkassobolagen måste följa lagen. Till exempel kan en återtagandeagent inte hota dig med fysiskt våld och de kan inte förstöra egendom för att komma in i ditt garage. De kan dock komma åt ett fordon som är parkerat på privat egendom om det är tillgängligt.
Hemlån är en annan typ av lån med säkerhet. Om du slutar göra betalningar har långivarna rätt att utmäta hemmet, ta det i besittning och sälja egendomen för att få tillbaka sina pengar. Det finns dock en lång process som leder fram till utmätning och eventuell vräkning. I värsta fall utförs vräkningen i allmänhet av en polis (i motsats till en inkassoföretagare).
Om inkassoföretagare kommer på besök hos dig ger det dig föga fördelar att ta itu med dem personligen.
Om en inkassoföretagare kommer hem till dig
Tyvärr är du inte skyldig att öppna dörren och du behöver inte heller prata med någon.
Undvik att förhandla personligen
Det är bäst att göra affärer med fordringsägare skriftligen eller via telefon. Det första problemet med personliga förhandlingar är att du inte vet vem du har att göra med. Personen kan vara en legitim insamlare eller inte, så din säkerhet kan vara i fara. Om du lämnar över pengar får du bara hoppas att de går till rätt ställe.
Det är också alltid bäst att få skriftliga överenskommelser från fordringsägare. En muntlig diskussion med någon på din veranda kanske inte ger de resultat som du vill eller förväntar dig. Du kanske tror att skulderna raderas från dina kreditupplysningar, men om detta inte fångas upp skriftligt betyder det ingenting ur juridisk synvinkel.
Om du ligger efter med dina räkningar är du förmodligen i en pressad ekonomisk situation. Du behöver tid för att se över detaljerna i ett eventuellt arrangemang (och effekterna på din budget) innan du överlämnar pengar eller skriver ut en check. Det är osannolikt att du tar dig den tid du behöver när en ivrig inkassoföretagare andas dig i nacken.
Erbjud inte information till någon som står vid din dörr
Det är vettigt oavsett om du förväntar dig inkassobolag eller inte. Om någon frågar vem du är, ta reda på vem de är innan du delar med dig av ditt namn eller andra uppgifter.
Inkrävare av skulder får inte dela med sig av information om dina skulder till någon annan än dig själv (och eventuellt en make/maka, beroende på delstatens lagstiftning).Om du inte identifierar dig vet de inte vem du är och kan inte diskutera din skuld.
Gör slut på det
Om du vill förhindra att inkassobolag kontaktar dig (vare sig personligen eller per telefon) ska du skicka en skriftlig begäran där du ber dem att sluta. Enligt federal lag måste dessa brev, som ibland kallas Cease and Desist-brev, följas. Skicka brevet på ett sätt som kan dokumenteras (t.ex. genom en transportör som kräver en signatur eller ett returkvitto från USPS). Därefter måste dina fordringsägare begränsa kommunikationen till vissa ämnen, som att bekräfta din begäran eller skicka juridiska uppdateringar. De får inte komma hem till dig efter att ha mottagit denna begäran, och du kan stämma dem om de gör det.
Be dem gå
Om du befinner dig i en oönskad konversation med en inkassoföretagare, be dem att gå. Var artig och respektfull – de flesta inkassobolag kommer att respektera din begäran och det finns ingen anledning att förvärra en dålig situation. Om du möter motstånd kan du påminna dem om att de befinner sig på privat egendom och att du ber dem att gå. Om det inte fungerar kan du ringa polisen.
Håll dig i minnet att du fortfarande har rättigheter även om du har skulder.
Du är inte skyldig att prata med någon. Inkassoföretag är inte polisen, och de kan inte lagligt låtsas vara brottsbekämpare eller skrämma dig att släppa in dem. Inte ens polisen har rätt att gå in i ditt hus utan en laglig anledning. En utredare eller offentlig tjänsteman kan komma hem till dig för att överlämna officiella dokument, men de får inte trakassera dig eller fortsätta att be om pengar efter att du bett dem sluta.
Hur de hittar dig
Då ett personligt besök är osannolikt och du bara kan be dem att gå behöver du inte anstränga dig för att dölja var du befinner dig. Men engagerade personer kan dyka upp om det är värt det för dem ekonomiskt. Inkassoföretag får din adress och annan användbar information från en rad olika offentliga och privata databaser. Företag som du gör affärer med kan sälja din information, medan läns- och röstlängder är tillgängliga för nästan vem som helst. Det enda sättet att hålla sig gömd är att gå helt och hållet från nätet, men det är enklare att bara skicka en skriftlig begäran där man ber inkassobolagen att lämna dig ifred.