Föreställ dig ditt liv om 10 år. Hur vill du att det ska se ut? Vad sägs om 20 eller 30 år? Oavsett vilka drömmar du har har har de val du gör i dag möjlighet att ställa in dig på ekonomisk trygghet senare. Det är därför jag älskar att coacha människor i hur man börjar investera!

Att bygga upp en förmögenhet öppnar upp spännande alternativ för ditt liv. Det hjälper dig att förverkliga dina drömmar och ger dig chansen att påverka andra människor genom att leva generöst. Men jag vill klargöra en sak: Det här är inte en guide för att bli rik på pengar. Investering är som ett maraton, inte en sprint. Vägen till att bygga upp förmögenhet går långsamt och stadigt.

Är du redo för din snabbkurs i investering 101? Då gör vi det.

Vad är investering?

Investering är att medvetet lägga undan pengar som kommer att föröka sig med tiden och ge vinst på sikt. Så småningom kan du bygga upp ett stabilt sparande som gör att du kan leva din drömpension när du inte längre får någon lön.

Spara, å andra sidan, är att lägga undan pengar för kortsiktiga mål, som att köpa ett hus eller betala för ett bröllop. Om du sparar för något inom en nära framtid vill du ha pengarna på ett spar- eller penningmarknadskonto så att de är likvida (det vill säga lätta att komma åt).

Typer av investeringar

Så gott som alla investeringar som du kan göra faller in i en av fyra tillgångskategorier: kontanter, obligationer, fastigheter och aktier (enskilda aktier och värdepappersfonder). En tillgång är något värdefullt som ökar ditt nettoförmögenhet.

Jag hoppas att du har dina nördglasögon på dig, för vi ska snart dyka ner i några viktiga finansiella ämnen!

Kontanta tillgångar

Vi behöver alla ha kontanter till hands för att kunna täcka levnadskostnader och sparande. Innan du börjar investera bör du faktiskt vara skuldfri och spara en nödfond som kan täcka tre till sex månaders levnadskostnader. Du har väl hört talas om Murphys lag? Allt som kan gå fel kommer att gå fel. Så spara tillräckligt med pengar för att täcka oväntade nödsituationer. Detta kommer att ge dig sinnesro när du börjar investera.

Men att ha dina pengar på ett check-, spar- eller penningmarknadskonto är ett sätt att förvara dina pengar med låg risk och låg avkastning. Det kommer inte att hålla jämna steg med inflationen. Inflation innebär helt enkelt att livet blir dyrare med tiden. År 1999 kostade t.ex. bensin i genomsnitt 1,14 dollar per gallon. Men nu kostar bensinen i genomsnitt 2,72 dollar per gallon.1 Inflationen ökar i allmänhet med 1-3 procent varje år.2

Låt oss prata om CD-skivor (nej, inte de där små skivorna som du brukade sätta i en Walkman. Åh-åh, jag har just daterat mig själv!) Depåbevis är i princip ett bankkonto med ett intyg som säger att du sätter in dina pengar på banken och kommer att låta dem ligga kvar där under en viss tid. CD-skivor har en mycket låg ränta och kommer inte att öka dina pengar. Jag anser inte ens att de är en riktig investering.

Obligationer

En obligation är ett låneavtal mellan låntagaren (till exempel staten eller ett företag) och dig som investerare. Det finns tre vanliga typer av obligationer: statsobligationer (med stöd av USA:s finansministerium), kommunobligationer (utfärdade av statliga eller lokala myndigheter) eller företagsobligationer (utfärdade av företag för att finansiera tillväxt).

Låntagaren går vanligen med på att betala dig en fastställd ränta efter en bestämd tidsperiod. Om du till exempel köper en företagsobligation på 10 000 dollar med en ränta på 8 % får du tillbaka dina 10 000 dollar plus 800 dollar (ränta på lånet). Obligationen kommer att ange ett visst förfallodatum, vilket är den tidpunkt då du kan lösa ut pengarna du investerat, plus ränta.

Människor har en föreställning om att obligationer är säkra och pålitliga, men deras värden fluktuerar faktiskt på samma sätt som aktier och du kan förlora pengar på att investera i obligationer. Och på det hela taget är avkastningen på investeringen mesig, särskilt jämfört med värdepappersfonder med tillväxtaktier, så jag rekommenderar inte att man investerar i obligationer.

Relaterade fastigheter

Relaterade fastigheter är mark och allt man kan bygga på den. Hus, lägenheter, butikslokaler eller kommersiella byggnader är alla typer av fastighetsinvesteringar. Fastigheter är en smart investering eftersom de är en värdehöjande tillgång, vilket innebär att deras värde ökar med tiden. Om du är husägare investerar du redan i fastigheter. Grattis! Om du har fattat bra beslut om ditt hus bör du kunna sälja ditt hus för mycket mer än vad du köpte det för.

Många människor köper extra bostäder som de hyr ut för att generera inkomster. Men lyssna på mig: Fastigheter är en mycket aktiv investering som kräver din tid och ansträngning att förvalta. Investera bara i fastigheter om du absolut älskar det. Köp inte heller fastigheter med skulder. Använd kontanter så att du inte tar onödiga risker.

Aktier

Aktier representerar små bitar (eller aktier) av ett företag. När ett företag går till börsen säljer de dessa små aktier till människor för att finansiera sin tillväxt. Vi kommer att lägra oss på aktier ett tag och prata om två kategorier av aktier: enskilda aktier och värdepappersfonder.

Enskilda aktier

Om du köper aktier i ett specifikt företag investerar du i enskilda aktier. Det finns två huvudsakliga sätt att tjäna pengar på enskilda aktier:

• Utdelningar: Vissa företag betalar aktieägarna en regelbunden andel av företagets vinst.
• Sälja dina aktier med vinst: När företaget tjänar mer pengar stiger värdet på aktierna. Om du köper 100 aktier i en aktie för 25 dollar per aktie och senare säljer aktien när värdet stiger till 50 dollar per aktie har du fördubblat dina pengar och gjort en vinst.

Jag rekommenderar inte att du investerar i enskilda aktier. Jag har gjort det – och det slutade med ett investeringsfel på en miljon dollar! Att köpa enskilda aktier är som att spela ett sofistikerat pokerspel. Faktum är att när du hör fraser som investeringsmöjligheter, timing av marknaden och säkring av din insats vill jag att du snörar på dig tennisskorna och springer i motsatt riktning!

Med det sagt, om du redan investerar 15 procent av din inkomst i ömsesidiga fonder med tillväxtaktier, kan du överväga enskilda aktier som en ytterligare investering. Men var beredd på att förlora pengar om något går åt helvete med företaget du investerat i.

Förvaltningsfonder

Det bästa sättet att investera för långsiktig, konsekvent tillväxt är att placera dina pengar i förvaltningsfonder. En värdepappersfond skapas när en grupp människor har slagit ihop sina pengar för att köpa aktier i olika företag.

Gemensamma fonder gör det möjligt för dig att diversifiera – en av de viktigaste principerna för investeringar. Diversifiering är bara ett finare ord för lägg inte alla dina ägg i samma korg. Du vill att dina pengar ska gå till olika typer av aktier med olika risknivåer.

De fyra huvudtyperna av värdepappersfonder som jag rekommenderar är:

• Tillväxt- och inkomstfonder: Dessa är de mest förutsägbara fonderna när det gäller deras marknadsresultat.
• Tillväxtfonder: Dessa är ganska stabila fonder i växande företag. Risk och avkastning är måttliga.
• Aggressiva tillväxtfonder: Dessa är de vilda barnen-fonderna. Du är aldrig säker på vad de kommer att göra, vilket gör dem till fonder med hög risk och hög avkastning.
• Internationella fonder: Dessa fonder investerar i företag runt om i världen.

Har du varit med så här långt? Bra. Nu kan du hänga med mig lite längre. Du har förmodligen hört ordet cap kopplat till gemensamma fonder. Det ordet är en förkortning för kapitalisering, som beskriver hur mycket ett företag är värt. Så här klassificeras företag:

• Small-cap: Företag som värderas under 2 miljarder dollar
• Mid-cap: Företag som värderas under 2 miljarder dollar
• Mid-cap: Företag värderade mellan 2 och 10 miljarder dollar
• Large-cap: Företag värderade mellan 2 och 10 miljarder dollar
• Large-cap: Företag värderade över 10 miljarder dollar

Nu ska vi sätta ihop detta med ett exempel. En värdepappersfond för tillväxtaktier med stor aktiekapital består av stora företag (värda mer än 10 miljarder dollar) som växer (som Amazon, Facebook och Microsoft). En aggressiv tillväxtfond med små aktier består av små företag (som nystartade teknikföretag) som har stor chans att göra ekonomiska vinster, men också stor chans att misslyckas.

Så, genom att sprida ut dina investeringar över olika aktiefonder och företagsstorlekar balanserar du högriskinvesteringar med mer stabila och förutsägbara fonder.

Sammansatt ränta: Hemligheten bakom framgångsrika investeringar

För att bli en framgångsrik investerare måste du låta dina pengar umgås med sina två bästa vänner: tid och sammansatt ränta. Albert Einstein kallade sammansatt ränta för ”världens åttonde underverk”. I grund och botten, när du investerar dina pengar i gemensamma fonder och låter dem vara ifred ett tag, gör sammansatt ränta det möjligt för dig att tjäna ränta på ränta. Det är som en matematisk explosion!

Låt mig förklara det i enkla termer. Jag tror att det här exemplet kommer att intressera dig (pappaskämt – jag var tvungen att göra det). Säg att du är 35 år och att du inte har investerat ett enda öre i pension.

• Du börjar betala in 687,50 dollar i månaden i ditt företags pensionsplan.
• Du investerar i 30 år.
• Du tjänar 10 % ränta på dina investeringar. Den historiska 30-åriga avkastningen på S&P 500, ett index som följer utvecklingen för de 500 största företagen i USA, är faktiskt 12 %.3
• När du går i pension vid 65 års ålder har du över 1,5 miljoner dollar i ditt pensionssparande – men du har bara satt in 247 500 dollar! Det är vad sammansatt ränta kan göra för din pension!

Håll dig i minnet: Tålamod är nyckeln till att se kraften i sammansatt ränta i aktion.

Hur man börjar investera

Hur man börjar investera

Sedan tidigare har vi talat om en hel del av grunderna för att investera. Nu kommer delen där jag tar fram min spelbok och coachar dig genom några praktiska sätt att börja investera.

1. Investera i ditt pensionskonto på din arbetsplats upp till företagets matchning.

Förra året genomförde mitt team och jag den största studien som någonsin gjorts om miljonärer för att förbereda min bok Everyday Millionaires. En av de otroliga sanningar vi avslöjade är att åtta av tio miljonärer tjänade sina pengar främst genom att investera i sin 401(k) eller 403(b). Detta är enormt! (Om du inte har någon pensionsplan via jobbet behöver du inte oroa dig. Jag har något för dig i steg tre.)

Nu kan det kännas som om du stirrar in i en skål med alfabetsoppa när du läser om dessa planer! Men de är enklare än du tror. Även om det finns vissa skillnader mellan en 401(k) och en 403(b) är de båda sätt för anställda att investera pengar före skatt i värdepappersfonder. Planerna har fått sitt namn efter den del av skattelagstiftningen som skapade dem. 401(k) kommer bokstavligen från sidan 401, avsnitt k i skattelagstiftningen. Briljant, eller hur?

Jag har två magiska ord till dig: arbetsgivarmatchning. Många arbetsgivare erbjuder en företagsmatchning för pengar som du investerar i din arbetsplatsplan. Detta är kod för gratis pengar, människor! Låt oss säga att ditt företag matchar upp till 4 % av din totala bruttoinkomst. Om du tjänar 40 000 dollar per år och investerar 4 % får du en matchning på 1 600 dollar. På 20 år tjänar den 4-procentiga matchningen i sig själv över 100 000 dollar med en avkastning på 10 procent. Se det på det här sättet: Om du inte utnyttjar företagets matchning kastar du bort 100 000 dollar! Har jag övertygat dig om att prata med HR? Bra!

2. Diversifiera dina investeringar.

Tänk på din arbetsplatsplan som en matkasse och dina investeringar som matvaror. Du placerar dina pengar i olika fonder inom planen som går till jobbet för dig och gör vinst.

Jag rekommenderar att du diversifierar dina investeringar genom att sprida dem över de fyra typerna av värdepappersfonder som vi tog upp tidigare (tillväxt och inkomst, tillväxt, aggressiv tillväxt och internationellt). Om du vill ha en jämn balans mellan risk och avkastning skulle du ange att 25 % av ditt bidrag ska gå till var och en av de fyra fonderna.

Se till att automatisera dina investeringar. Du kan välja att bidra med en fast procentsats eller ett dollarbelopp från varje lönecheck. Att svepa in dessa investeringspengar direkt från din lönecheck till din 401(k) är som att spänna dina förmögenhetsbyggande muskler. Det blir starkare med tiden och blir en andra natur!

3. Öppna en Roth IRA.

IRA står för individual retirement arrangement. Det är ett utmärkt sätt för dig att öppna ett pensionssparkonto om du är egenföretagare eller om din arbetsgivare inte erbjuder någon plan. Du kan gå till en bank eller ett mäklarföretag för att öppna ett. Och även om du har en traditionell 401(k) på jobbet rekommenderar jag dig ändå att öppna en Roth IRA.

Ordet Roth betyder skattefritt. Jag får gåshud när jag hör det! Här är varför: Med en Roth investerar du nu dollar efter skatt, men dina investeringar växer skattefritt och dina uttag (när du uppnår 59 ½ års ålder) är skattefria!

Det finns fler detaljer om hur du kan få ut det mesta av en Roth IRA och en 401(k) , men den allmänna idén är att du bör:

1) Investera i ditt företags pensionskonto upp till den fria matchningen.

2) Utnyttja sedan maximalt en Roth IRA.

3) Återgå till ditt pensionskonto på arbetsplatsen och öka dina bidrag tills du investerar 15 % av din inkomst.

Nu, om ditt företag erbjuder en Roth 401(k), kan du placera alla dina 15 % av din pensionsinvestering i den planen och kalla det en dag! Denna plan ger dig fördelen av skattefri tillväxt och uttag, plus arbetsgivarens matchning och en högre avgiftsgräns!

Hur mycket ska jag investera?

Om du är skuldfri (med undantag för ett hypotekslån) bör du investera 15 % av din bruttoinkomst i pension. Det är tillräckligt för att göra verkliga framsteg med din pension och lämnar tillräckligt mycket över för att du ska kunna nå dina andra mål, som barnens collegefond och att betala av ditt hypotekslån i förtid.

Nu har jag ytterligare ett viktigt råd: Lämna dina investeringar ifred, särskilt när marknaden går nedåt. Få inte panik! Att investera på aktiemarknaden är som att åka berg- och dalbana. Det finns massor av upp- och nedgångar. Men det värsta beslutet du kan fatta när du åker berg- och dalbana är att kliva av mitt i åkturen!

I investeringsvärlden kommer det som går ner så småningom upp igen. Under finanskrisen 2007-2009 föll till exempel S&P 500-indexet (som följer utvecklingen för de 500 största företagen i USA) med 57 % mellan oktober 2007 och mars 2009.4 S&P återhämtade sig dock – och 2013 hade aktiekurserna återhämtat sig och har stadigt stigit sedan dess.5

Bör jag skaffa en finansiell rådgivare?

Jag uppmuntrar alla som precis har börjat sin investeringsresa att sätta sig ner med ett proffs. Men jag vill bara att du ska arbeta med de bästa! SmartVestor är en kostnadsfri tjänst som kopplar samman dig med professionella investerare i ditt område. Var och en har granskats av vårt team på Ramsey Solutions. De har en lärares hjärta och kommer tålmodigt att följa dig genom processen och ge dig råd om hur du ska gå vidare.