Hur kreditlöften fungerar

Hur mycket vet du egentligen om ditt kreditbetyg och hur det beräknas? Ta reda på det i vårt test om kreditvärdighet.

Många faktorer spelar in när du ansöker om en kreditlina. Som du säkert vet uttrycks din kreditvärdighet genom ditt kreditbetyg, en siffra som baseras på storleken på dina skulder och hur punktliga dina skuldbetalningar har varit tidigare. Ju högre poäng, desto större är sannolikheten att ett finansinstitut kommer att bevilja dig en kreditlimit.

Advertisering

När du ansöker om en kreditlimit tittar en långivare också på din återbetalningsförmåga och din kredithistorik. Den utvärderar hur mycket pengar du tjänar, hur säkert och hållbart ditt jobb och din livsstil är och hur du har betalat dina tidigare skulder. För företagskrediter utvärderar ett finansiellt institut lönsamhet och affärsrisk. Det granskar ditt företags vinst/förlust-historik samt eventuella risker som en stor investering i en ny teknik som kan påverka din förmåga att betala tillbaka lånet.

HELOC tjänar som ett bra exempel på hur din kreditgräns bestäms. Med en HELOC baseras gränsen för din kreditlimit på en beräkning som innefattar marknadsvärdet på ditt hus. Finansinstitutet fastställer din gräns genom att subtrahera vad du är skyldig på ditt hypotekslån från en procentsats (vanligtvis 75-80 procent) av marknadsvärdet på ditt hus. Låt oss säga att en värderingsman värderar ditt hus till 500 000 dollar. Du är fortfarande skyldig 200 000 dollar på ditt lån. En viss bank erbjuder dig en kreditlina på 80 procent. Här är beräkningen för din kreditlimit:

$500 000 x 80 % = $400 000

Du är fortfarande skyldig $200 000, så

$400 000 – $200 000 = $200 000 kreditlimit

Det finansiella institutet kan sänka denna limit baserat på din kredithistorik och återbetalningsförmåga.

För en företagskreditlinje fastställer finansinstitutet din kreditgräns baserat på värdet av de företagstillgångar som du använder för att säkra kreditlinjen. Din kontorsbyggnad, eller annan företagsfastighet, är den mest sannolika kandidaten.

Ett finansiellt institut fastställer räntan på din kreditlimit genom att lägga till en indexerad procentsats — till exempel den bästa räntan eller den lägsta ränta som du eventuellt kan få från banken — till en marginal. Denna marginal påverkas av din kredithistorik, återbetalningsförmåga, lönsamhet och affärsrisk samt bankens förmåga och vilja att ta finansiella risker. Din rörliga ränta kommer att öka och minska i takt med att det valda indexet ökar och minskar.

En kreditlimit är användbar för personer eller företag som står inför flera stora kostnader under flera år, men det finns alternativ till kreditlimiter. Ett lån för eget kapital kan finansiera ett enda stort projekt, t.ex. att färdigställa vinden så att svärföräldrarna kan flytta in. De höga räntorna på kreditkort tenderar att vara farliga för stora inköp som inte kan betalas tillbaka snabbt. Men om du behöver göra en rad små inköp och kan betala tillbaka pengarna ganska snabbt kan ett kreditkort vara ett bättre val än en kreditlinje.

Om du vill veta mer om kreditlinjer och relaterade ämnen kan du följa länkarna på nästa sida.