En av de främsta målen för en finansiell rådgivare är att hjälpa kunderna att samla ihop tillgångar och hantera riskerna för deras ekonomiska välbefinnande. Men studielåneskulder är ett av de främsta hindren för att uppnå dessa mål.

Nästan en tredjedel av låntagarna av studielån fördröjer faktiskt sitt pensionssparande på grund av sina studielånsbetalningar, enligt en undersökning från Bankrate.

Finansiella rådgivare kan bättre hjälpa kunderna genom att ge dem ett holistiskt förhållningssätt till sin ekonomiska hälsa. Här är några sätt att göra det.

Förstå de olika återbetalningsplanerna

Federala studielåntagare börjar med en 10-årig standardåterbetalningsplan, men det förblir inte nödvändigtvis så. I verkligheten tar det vanligtvis 16 till 19 år för låntagare att betala av studielånen.

Det beror främst på att det amerikanska utbildningsdepartementet erbjuder flera olika återbetalningsplaner, bland annat inkomststyrda återbetalningsplaner, förlängda återbetalningsplaner och graderade återbetalningsplaner. Beroende på vilken plan du väljer kan du förlänga din återbetalningstid till upp till 30 år.

Rådgivare kan hjälpa sina kunder med studielån genom att ge utbildning och råd om hur de ska hantera sina månadsbetalningar. Om de kämpar för att klara sig kan en inkomststyrd återbetalningsplan vara ett bra alternativ.

Använd våra inkomststyrda kalkylatorer nedan för att förstå hur varje plan påverkar månadsbetalningarna och den totala studielåneskulden.

• Kalkylator för inkomststyrd återbetalning (ICR). Inkomstkontingent återbetalning baserar månadsbetalningen på 20 % av den diskretionära inkomsten, som definieras som det belopp med vilket inkomsten överstiger 100 % av fattigdomsgränsen, med en återbetalningstid på 25 år.
• Inkomstbaserad återbetalningskalkylator (IBR). Inkomstbaserad återbetalning baserar månadsbetalningen på 15 % av den diskretionära inkomsten, som definieras som det belopp med vilket inkomsten överstiger 150 % av fattigdomsgränsen, med en 25-årig återbetalningstid.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Pay-as-you-earn återbetalning baserar månadsbetalningen på 10 % av den diskretionära inkomsten, som definieras som det belopp med vilket inkomsten överstiger 150 % av fattigdomsgränsen, med en 20-årig återbetalningstid.
• Revised Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (REPAYE). Revised pay-as-you-earn repayment baserar månadsbetalningen på 10 % av den diskretionära inkomsten, som definieras som det belopp med vilket inkomsten överstiger 150 % av fattigdomsgränsen. Återbetalningstiden är 20 år för låntagare med enbart lån till grundutbildningen och 25 år för låntagare med minst ett lån till högre utbildning.

Omvänt, om en kund har utrymme i sin budget, kan ytterligare betalningar eller en refinansiering av lånen med kortare återbetalningstid – många privata långivare erbjuder så korta villkor som fem år – hjälpa dem att bli skuldfria tidigare.

Väga för- och nackdelar med tidig återbetalning

Att betala av studielånen snabbare kan frigöra en hel del kassaflöde i en kunds budget. Men beroende på vilken ränta de betalar är det kanske inte vettigt att lägga alla ägg i en och samma korg.

Om en kund till exempel försöker bestämma sig mellan att påskynda avbetalningen av sina studielån eller att spara till pensionen, kan du räkna på siffrorna för att ge dem de förväntade resultaten av deras beslut.

Om den vägda genomsnittliga räntan på deras studielån är 5 % och de kan få en genomsnittlig avkastning på 7 % eller högre med långsiktig investering, kommer de att få mer värde på lång sikt genom att sätta ytterligare kassaflöde till sin 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA).

Det är också viktigt att hjälpa kunderna att jämföra studielåneskulder med andra skulder. Om en kund till exempel har 5 000 dollar i kreditkortsskulder med en 20-procentig effektiv ränta, kommer de att få en mycket större fördel genom att betala av sina kreditkortsaldon innan de fokuserar på studielån.

I alla dessa scenarier är det avgörande att finansiella rådgivare tillhandahåller hårda siffror för att hjälpa sina kunder att visualisera de verkliga fördelarna och nackdelarna med att fatta ett beslut framför ett annat.

Använd våra förskottsbetalningsräknare för att se hur mycket som kan sparas:

• Vår förskottsbetalningsräknare för lån visar hur mycket du kan spara och hur mycket snabbare du kan betala av på dina lån genom att göra extra betalningar. Den innehåller en snygg grafisk visning av framstegen med att betala av dina skulder samt en detaljerad betalningsplan. Kalkylatorn kan användas för såväl studielån som billån och hypotekslån med fast ränta.
• Vår kalkylator för förskottsbetalning av studielån utvärderar effekten av att göra extrabetalningar, och visar hur mycket du sparar på räntan genom att göra extrabetalningar och hur mycket extra du skulle behöva betala för att betala av din skuld snabbare.

Hitta återbetalningsstödsprogram

Den federala regeringen tillhandahåller ett fåtal program för eftergift av studielån, och det finns också flera statligt sponsrade återbetalningsstödsprogram som kan hjälpa kunderna att eliminera sin skuld snabbare. Beroende på programmet är det möjligt att få tiotusentals dollar i stöd.

Det finns dessutom 4 % av arbetsgivarna i USA som erbjuder någon form av återbetalningsstöd för studielån som en anställningsförmån, enligt Society for Human Resource Management. Hjälp kunderna att hitta program och arbetsgivare i sitt område som kan hjälpa dem att betala av sina skulder snabbare.

Hjälp dem också att förstå vilka behörighetskrav som gäller för dessa program. Vissa är till exempel endast tillgängliga för studielåntagare som befinner sig på vissa karriärvägar. Andra kräver att man förbinder sig till tjänstgöringsskyldigheter med en gren av militären eller fattar andra stora karriärbeslut.

Men även om fördelen med ett av dessa program är tydlig bör kunderna förstå de potentiella långsiktiga kostnaderna som är förknippade med att ändra sin karriärväg.

Konsultera om refinansiering är ett bra alternativ för kunderna

Refinansiering av studielån kan vara ett bra alternativ för vissa låntagare. Det finns många saker att tänka på när man överväger refinansiering. För federala studielån innebär det en förlust av många fördelar – inkomststyrda återbetalningsplaner, generösa uppskovsperioder, subventionerade lån och möjligheten till förlåtelse av studielån.

Prata med kunderna om för- och nackdelarna med refinansiering och om det är rätt för deras situation.

Använd vår låneomfinansieringskalkylator för att se hur mycket du kan sänka dina månatliga lånebetalningar eller totala betalningar genom att omfinansiera dina studielån till ett nytt lån med en ny räntesats och ny återbetalningstid.

Bottom line

Som finansiell rådgivare har du möjlighet att hjälpa klienterna att ta itu med ett av de största hoten mot deras ekonomiska säkerhet: studielån. När du arbetar med enskilda kunder bör du fortsätta att använda bästa praxis, t.ex:

• Identifiera och prioritera deras mål
• Analysera deras nuvarande ekonomiska situation och handlingsalternativ
• Utbilda klienterna för att hjälpa dem att fatta rätt beslut för deras situation

Håll också i åtanke att när du arbetar för att ge bästa möjliga upplevelse och resultat, innebär det att handla i en klients bästa intresse ofta att fokusera på att betala av skulderna i stället för att investera för att skapa en ljus framtid.