Det finns många anledningar till att folk inte börjar göra en budget, men jag tror att den största boven i dramat ofta är uppfattningen att det är mycket jobbigt att göra en budget. Du måste ägna tid åt att tänka på dina prioriteringar (och det är det verkliga arbetet), och du måste budgetera när du får betalt. Men det värsta är att hålla reda på alla dessa konton, eller hur?

Vi upptäcker att många människor kämpar med budgetering eftersom de helt enkelt har för många konton att hålla reda på. Det är lätt att stämma av ett eller två konton varje dag, men de flesta människor har många konton. Så gott som alla har åtminstone ett sparkonto och ett checkkonto. Men vissa har flera checkkonton – ett för räkningar, ett annat för nöjespengar och ett annat för allt annat.

Det finns också kreditkort. Alla företag verkar vara i kreditkortsbranschen nu, och du kan inte undvika deras försäljningspresentationer vare sig du köper kläder på Kohl’s eller försöker få lite sömn på ett American Airlines-flyg. Och det finns alltid ett nytt kort som erbjuder belöningar som är bara lite bättre än det du har nu. Det är inte konstigt att vi har så många.

Sparkonton är dock den stora boven i dramat. Vissa har sex eller sju stycken! Ett för skatter, ett för nödsituationer, ett för den där Disney-semestern och så vidare. Vi kallar ofta detta för ”budgetering med konton” och det är många som gör det. Utan en budget finns det helt enkelt inget annat sätt att hålla reda på alla dina sparpengar än att dela upp dem på ett ständigt växande antal sparkonton.

Kostnaden för alltför många konton

Vad folk inte inser är att all denna galenskap har en kostnad – och då menar jag inte bara bankavgifter (som förresten verkligen kan bli höga). Den verkliga kostnaden är din tid och din energi. Att hantera så många konton kräver mycket av båda. Och du måste hålla reda på dem, oavsett om du budgeterar eller inte. Det kan vara en mardröm att hantera ett dussintal överföringar varje lönecheck, se till att vi inte råkar övertrassera någonstans och komma ihåg vilket konto som är till för vilket ändamål.

Så varför är vi som kultur så fokuserade på konton? Jo, för att vi alla behöver en budget, men de flesta av oss har ingen. Vi behöver alla någon form av struktur för att hantera våra pengar. De flesta storbanker är inte särskilt intresserade av att hjälpa människor att budgetera (det skulle kunna minska deras superlukrativa övertrasseringsavgifter), så det enda verktyg de erbjuder för att skapa en sådan struktur är fler konton (vilket naturligtvis kommer med fler avgifter för att fylla på deras konton).

Men det finns ett bättre sätt.

Förtro dig din budget och stäng några konton

Din budget kan ge dig den struktur du behöver, och du behöver inte så många konton. Och om du är orolig för att råka spendera pengar av misstag om du inte gömmer dem på ett sparkonto behöver du inte vara det. Din budget löser det problemet också (och gör ett bättre jobb med det dessutom). Om du litar på din budget och fattar dina utgiftsbeslut genom att titta på dina kategorier, inte på dina kontosaldon, kommer din budget att skydda dina sparpengar.

Om du litar på din budget och fattar dina utgiftsbeslut genom att titta på dina kategorier, inte på dina kontosaldon, kommer din budget att skydda dina sparpengar.

När folk undviker att budgetera för att de är rädda för att aktivt hantera ett dussintal konton, arbetar de med ett falskt antagande. Med en budget behöver du inte ha en så komplex kontostruktur. Tänk om du bara hade ett par konton att hantera och din budget gav dig den struktur du behöver för att hantera dina pengar. Du skulle inte behöva lägga så mycket tid på att jaga avgifter och överföringar och du skulle kunna lägga mer tid på det som verkligen är viktigt – att bestämma vad du vill att dina pengar ska göra för dig.

Men varför stanna där?

Frånsett några få situationer där ett separat konto är absolut nödvändigt (HSA, pensionskonton osv.) behöver du egentligen bara ett konto.

Det stämmer. Jag ska bara säga det rakt ut – om du har en budget behöver du inget sparkonto alls.

Alla dina pengar kan sitta glatt på ditt checkkonto medan din budget håller reda på de jobb de har att göra, oavsett om det handlar om att spara till en ny bil, köpa mat i helgen eller bara sitta kvar på obestämd tid ifall du plötsligt skulle förlora jobbet.

Men hur är det med räntan? Jo, ja, det är trevligt att få lite ränta på de pengar du sparar ändå. Det är därför som vi på YNAB under de senaste 15 åren har rekommenderat folk att ha ett checkkonto och ett sparkonto. Men vi har alltid drömt om den dag då vi skulle kunna minska detta till bara ett konto. I ett liknande blogginlägg från 2010 sa Jesse faktiskt följande:

”Ärligt talat, om jag kunde hitta ett checkkonto som gav en bra ränta skulle jag ha ett konto och låta min budget ta hand om allt annat.”

Damer och herrar, för många av oss har Jesses dröm blivit verklighet. Många legitima nätbanker erbjuder checkkonton med 2,25+ procent ränta (när den här bloggen skrevs). SoFi och Aspiration Bank är bara ett par av de mer populära alternativen för att inte tala om en mängd mindre, regionala banker som ibland kan göra ännu bättre. Nu är dessa kanske inte rätt för alla, men de kan vara helt rätt för dig. Själv har jag precis öppnat ett av dessa högavkastande checkkonton och jag är väldigt glad över att äntligen kunna uppnå det ultimata YNAB-målet att bara ha ett konto för alla mina sparande- och checkkonton!

Och hur är det med dig? Ger din kontostruktur dig huvudvärk? Varför inte börja med att stänga bara ett konto i dag? Och om du gör det, låt oss veta det på Facebook, Instagram eller Twitter. Vi vill gärna höra från dig.