Dar să știi ce să faci, precum și când să o faci pentru a maximiza orice beneficiu sau pentru a corecta orice problemă, poate fi copleșitor pentru economiștii experimentați, ca să nu mai vorbim de cei care au fost punctuali în planificarea lor. Iată o listă de verificare pentru a porni la drum.

Cinci ani înainte

Începeți să constituiți rezerve de numerar, dacă nu ați făcut-o deja, pentru a le valorifica în timpul recesiunilor pieței la pensie. Experții sugerează să economisiți cel puțin echivalentul unui an de cheltuieli.

Să profitați de oportunitățile de economisire după impozitare din planurile de pensionare calificate.

Ben Soccodato, un planificator financiar certificat la Barnum Financial Group, notează că angajații care au acces la planurile 401(k) și 403(b) pot contribui cu până la 19.500 de dolari din câștigurile înainte de impozitare (26.000 de dolari pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani).

După aceste niveluri de contribuție din 2020, sunt posibile contribuții după impozitare. Internal Revenue Service permite un total de 57.000 de dolari în contribuții între angajat și angajator, care urcă până la 63.500 de dolari pentru persoanele cu vârsta de peste 50 de ani. Un sondaj realizat de Plan Sponsor Council of America arată că 17% din planurile 401(k) oferă opțiunea de a face contribuții după impozitare.

De ce să puneți bani după impozitare într-un 401(k)? Este o altă modalitate de a finanța un Roth IRA, spune el, care permite o creștere neimpozabilă dacă banii sunt rostogoliți. Cu toate acestea, efectuarea unei contribuții 401(k) după impozitare poate fi complexă, astfel încât oamenii ar trebui atât să lucreze cu consilierul lor financiar, cât și să citească rezumatul planului sau alte documente pentru a confirma ceea ce permit planurile lor.

La trei ani distanță

Faceți achiziții majore în timp ce sunteți încă angajat.

John Campbell, senior wealth strategist la U.S. Bank Private Wealth Management, spune că sună contraintuitiv, dar căutați să reparați sau să înlocuiți bunurile scumpe cu durată de viață lungă, cum ar fi acoperișurile sau mașinile, înainte de pensionare. „Acoperișul trebuie întreținut indiferent dacă sunteți la pensie sau nu. Devine cu adevărat un considerent de flux de numerar odată ce ajungi la pensie cu resurse fixe”, spune el.

Pentru cei care ar putea dori să lucreze cu jumătate de normă la pensie sau să transforme hobby-urile în afaceri, căutați acum programe de certificare sau alte cursuri de formare.

Plătiți împrumuturile de la 401(k)s și alte planuri calificate pentru a evita transportarea datoriilor la pensie și crearea unui eveniment impozabil care se califică drept venit obișnuit, spune el. Împrumuturile de la 401(k)s trebuie să fie rambursate în termen de 60 de zile de la plecarea de la un angajator. Tot ceea ce nu este rambursat este considerat o distribuție la pensie și creează un eveniment impozabil și, dacă nu aveți 59½ ani, și o penalizare.

La doi ani distanță

Revizuiți planificarea succesorală dacă nu este la zi, inclusiv actualizarea testamentelor, revizuirea împuternicirilor, a procurilor de îngrijire a sănătății și a beneficiarilor.

Decideți dacă să achitați ipoteca și revizuiți alte datorii. Pentru persoanele care au datorii, plănuiesc să rămână în casele lor și nu sunt preocupate să lase o moștenire financiară, luați în considerare refinanțarea la o rată a dobânzii mai mică. „Dacă mai am 15 ani de credit ipotecar și mai am niște carduri de credit sau niște împrumuturi pentru studenți care atârnă acolo, poate că este o oportunitate de a împacheta totul, de a lua un împrumut pe 30 de ani pentru a vă îmbunătăți fluxul de numerar la probabil cel mai scăzut mediu de dobândă pe care îl vom vedea pentru tot restul vieții noastre”, spune Soccodato.

Întâlniți-vă cu un planificator financiar pentru a revizui strategiile fiscale și pentru a consolida proiecțiile fluxului de numerar pentru pensionare.

Câțiva experți în materie de pensionare, inclusiv laureatul Premiului Nobel William Sharpe, spun că sfaturile profesionale pot merita costul chiar și pentru cei care se descurcă singuri. „Când ieșiți la pensie și luați decizia inițială de a cumpăra anuități, de a investi și de a adopta un fel de plan de cheltuieli, aș crede că ar avea sens să stați cel puțin o dată, de la început, cu un consilier financiar”, a declarat el pentru Barron’s.

La un an distanță

Confirmați toate resursele financiare – pensii, participare la profit, asigurări sociale și alte venituri.

Prepensionarii ar trebui să sune la foștii angajatori pentru a vedea dacă aceștia au lăsat în urmă beneficii de pensionare, spune Jackie Cooper, un antrenor de fitness financiar și director executiv al Financial Education Associates.

Cooper și Campbell au oferit câteva modalități de a vâna beneficiile potențial lipsă, chiar dacă o companie a dispărut. Pentru pensii, verificați la U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, care menține o bază de date cu pensii nerevendicate.

Pentru planurile 401(k)s sau alte planuri calificate care fac obiectul regulilor Legii privind securitatea veniturilor din pensii ale angajaților din 1974, care ar fi putut fi încheiate atunci când compania s-a dizolvat, căutați la Administrația de securitate a beneficiilor angajaților din cadrul Departamentului Muncii din SUA; EBSA menține o bază de date privind planurile abandonate (Abandoned Plan Database) în care se pot face căutări. Prepensionarii pot găsi numele și datele de contact ale administratorului calificat de încetare, care poate fi contactat pentru informații despre contul pensionarului.

În cele din urmă, verificați la biroul trezorierului de stat pentru orice proprietate nerevendicată.

Faceți un exercițiu de verificare a stilului de viață la pensie.

Chiar și în timp ce câștigă un salariu, experții sugerează prepensionarilor să înceapă să trăiască din venitul lor de pensionare pentru a se acomoda cu acest flux de numerar. Economisiți orice surplus de numerar în active lichide pentru a constitui acele rezerve de urgență, după cum este necesar, într-un cont sau fond de piață monetară cu randament ridicat, certificate de depozit sau titluri de trezorerie pe termen scurt.

Începeți discuțiile cu departamentul de resurse umane pentru planuri formale de tranziție, dacă este necesar.

Trei luni înainte

Reuneți copii ale tuturor documentelor planului, inclusiv planurile calificate, conturile de economii pentru sănătate, planurile medicale și alte informații înainte de plecare. Aceste documente sunt mai ușor de accesat cât timp sunteți încă angajat.

Confirmați cu resursele umane compensația financiară finală.

Acest lucru include obținerea de informații actuale despre 401(k), participarea la profit și orice solduri dobândite sau neacoperite în aceste planuri, spune Campbell.

Confirmați soldul total al concediilor de odihnă și de boală și verificați politica de angajare a companiei pentru a vedea ce concediu nefolosit poate fi încasat la pensionare. Verificați legile statului cu privire la cerința unei companii de a plăti aceste solduri.

Întrebați despre ultimul salariu: ce perioadă de plată acoperă, cât va fi acesta, când vor fi plătite soldurile de concediu de odihnă și concediu medical. Persoanele prepensionate care se mută ar trebui să dea resurselor umane adresa lor poștală finală pentru a primi declarațiile W2 și alte tipuri de corespondență.

Prepensionarii cu acțiuni ale angajatorului în planurile lor calificate ar trebui să ia în considerare posibilitatea de a profita de planificarea aprecierii nete nerealizate pentru a reduce impozitele.

În loc să transferați întregul sold al planului calificat într-o IRA tradițională, faceți mai întâi o distribuire în sumă forfetară a acțiunilor angajatorului și apoi transferați soldul planului calificat într-o IRA. Pentru a profita de planificarea aprecierii nete nerealizate, un pensionar nu trebuie să rostogolească soldul rămas al planului 401(k) într-o IRA. Cu toate acestea, la momentul pensionării, o IRA poate oferi opțiuni mai mari de selecție a investițiilor și o mai mare flexibilitate de planificare care ar putea să nu fie disponibile cu un 401(k).

„Ați plăti impozit pe venitul obișnuit pe baza de cost a acțiunilor angajatorului distribuite din planul calificat. Cu toate acestea, puteți apoi să vindeți acțiunile angajatorului în afara planului calificat și să vă bucurați de tratament pentru câștigul de capital pe termen lung asupra câștigului din acțiunile angajatorului care depășește baza de cost”, spune el, menționând că un consilier calificat poate ajuta la implementarea acestei strategii cu avantaje fiscale.

.