Când sunteți în urmă cu plățile, probabil că vă așteptați să primiți câteva scrisori și telefoane de la creditori și agenții de recuperare a creanțelor. Aceste eforturi de colectare sunt destul de standard. Deși sunt enervante – mai ales dacă ați explicat deja că nu puteți plăti sau că datoria nu vă aparține – este destul de ușor să ignorați aceste încercări.
S-ar putea să vi se pară mai deranjant atunci când un colector de datorii vine la dvs. acasă pentru a vă cere plata – se poate simți ca o hărțuire și este de-a dreptul înfricoșător pentru unii debitori. Așadar, cât de probabil este și ce puteți face dacă un colector de facturi bate la ușă? Informați-vă cu privire la drepturile dumneavoastră, astfel încât să știți cum să gestionați situația.
Probabilitatea ca un recuperator de datorii să vă bată la ușă este destul de mică. Dacă cineva amenință să vină la dumneavoastră acasă, ar putea fi un semn de înșelătorie sau de intimidare ilegală.
Colectorii pot veni la dumneavoastră acasă
Majoritatea creditorilor vor trimite scrisori prin poștă și vor da telefoane în încercarea de a colecta. Trimiterea unei persoane reale este mult mai costisitoare, ceea ce probabil nu justifică acest cost.
Ca oricine altcineva, ei au totuși voie să vă bată la ușă și să vă pună întrebări. Legea federală și Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor (FDCPA), în special, nu interzic colectorilor de facturi să vă viziteze în persoană. Cu toate acestea, ei trebuie să respecte anumite reguli, dintre care unele sunt specifice colectării creanțelor, iar altele sunt de natură mai generală. De exemplu, nimeni nu are voie să vă amenințe sau să vă deterioreze proprietatea.
Colectorii de creanțe nu pot veni la domiciliul dumneavoastră în timpul orelor „neobișnuite”, definite ca fiind înainte de ora 8:00 a.m. sau după ora 21:00 p.m., și nici nu pot face acest lucru într-un mod despre care știu că va fi incomod pentru dumneavoastră.
Dacă apar, aproape nimic nu pot face majoritatea colectorilor de creanțe, în afară de a vă cere bani. Este extrem de puțin probabil ca cele mai mari temeri ale dvs. cu privire la colectorii care dau cu spatele la un camion și îl încarcă cu obiectele dvs. de valoare să se materializeze.
În unele cazuri, colectorii de datorii spun că vor veni la domiciliul dvs., dar nu au nicio intenție de a face acest lucru, ceea ce face ca aceasta să fie o amenințare goală.
Datorii negarantate
Dacă datorați bani pentru datorii negarantate, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile studențești, proprietatea dvs. personală (casa dvs. și lucrurile din interiorul acesteia) nu sunt, de obicei, în pericol.
Aceste împrumuturi sunt „negarantate” pentru că nu ați pus în gaj nicio garanție pentru a obține împrumutul. Ca urmare, creditorul nu are, în general, dreptul legal de a vă lua bunurile personale. Vă poate scădea punctajul de credit, vă poate percepe taxe de întârziere și poate lua măsuri legale împotriva dvs., dar nu poate intra în casa dvs. și să vă ia obiectele de valoare.
În cele din urmă, după ce un creditor reușește să introducă cu succes o acțiune în justiție împotriva dvs., creditorul ar putea fi capabil să ia bunuri fără permisiunea dvs. Dar veți ști despre asta cu mult timp înainte și veți afla despre asta de la un judecător (sau de la un document legal de la stat), nu de la un recuperator de creanțe care apare cu un camion de mutare. Chiar și în aceste situații, creditorii au mai multe șanse să vă ia banii din conturile bancare, să vă sechestreze salariile sau să pună mâna pe restituirea impozitelor (dacă aveți datorii la guvernul SUA). Luarea bunurilor dvs. de valoare și vânzarea lor pentru bani nu este o modalitate eficientă de a colecta datorii.
Împrumuturi garantate
Dacă datorați bani pe împrumuturi garantate, este posibil ca recuperatorii de creanțe să apară efectiv și să ia ceva. Cel mai frecvent exemplu este preluarea unui automobil. Dacă împrumutați bani pentru a cumpăra o mașină (sau vă folosiți titlul de proprietate ca garanție pentru un împrumut), creditorii pot lua vehiculul fără permisiunea dumneavoastră.
Chiar și în cazul datoriilor garantate, aveți drepturi, iar recuperatorii trebuie să respecte legea. De exemplu, un agent de recuperare a bunurilor nu vă poate amenința cu forța fizică și nu poate distruge proprietatea pentru a intra în garajul dvs. Cu toate acestea, ei pot pune mâna pe un vehicul care este parcat pe o proprietate privată dacă este accesibil.
Creditele pentru locuințe sunt un alt tip de împrumut garantat cu o garanție. Dacă nu mai faceți plățile, creditorii au dreptul de a executa silit casa, luând în posesie și vânzând proprietatea pentru a-și recupera banii. Cu toate acestea, există un proces îndelungat care duce până la executarea silită și eventuala evacuare. În cel mai rău caz, evacuarea ar fi efectuată, în general, de către un ofițer de poliție (spre deosebire de un recuperator de creanțe).
Dacă recuperatorii de creanțe vin să vă viziteze, a trata cu ei în persoană vă oferă puține beneficii.
În cazul în care un recuperator ajunge la domiciliul dumneavoastră
Din păcate, nu sunteți obligat să deschideți ușa și nici nu trebuie să vorbiți cu nimeni.
Evitați negocierea în persoană
Este mai bine să tratați cu creditorii în scris sau prin telefon. Prima problemă cu negocierea în persoană este că nu știi cu cine ai de-a face. Persoana poate fi sau nu un recuperator legitim, astfel încât securitatea dumneavoastră poate fi în pericol. Dacă înmânați bani, trebuie doar să sperați că aceștia ajung la locul potrivit.
De asemenea, este întotdeauna mai bine să obțineți acorduri de la creditori în scris. O discuție verbală cu cineva de pe verandă s-ar putea să nu dea rezultatele pe care le doriți sau la care vă așteptați. S-ar putea să credeți că datoriile sunt șterse din rapoartele dvs. de credit, dar dacă acest lucru nu este consemnat în scris, nu înseamnă nimic din punct de vedere legal.
Dacă sunteți în urmă cu plata facturilor, probabil că vă aflați într-o situație financiară dificilă. Aveți nevoie de timp pentru a analiza detaliile oricărui aranjament (și impactul asupra bugetului dvs.) înainte de a înmâna bani sau de a scrie un cec. Este puțin probabil să vă acordați timpul de care aveți nevoie cu un colector nerăbdător care vă suflă în ceafă.
Nu oferiți informații oricui vă bate la ușă
Acesta este un lucru logic, indiferent dacă vă așteptați sau nu la colectori de facturi. Dacă cineva vă întreabă cine sunteți, aflați cine este înainte de a vă împărtăși numele sau orice alte detalii.
Colectorii de creanțe nu au voie să împărtășească informații despre datoria dvs. cu nimeni în afară de dvs. (și, eventual, cu soțul/soția, în funcție de legislația statului).Dacă nu vă identificați, ei nu știu cine sunteți și nu pot discuta despre datoria dumneavoastră.
Puneți capăt
Dacă doriți să împiedicați colectorii să vă contacteze (fie personal, fie prin telefon), trimiteți o cerere scrisă prin care să le cereți să înceteze. În conformitate cu legea federală, aceste scrisori, cunoscute uneori sub numele de scrisori de încetare și renunțare, trebuie onorate. Trimiteți scrisoarea printr-o metodă de expediere care poate fi documentată (cum ar fi un transportator care necesită o semnătură sau o confirmare de primire USPS). După aceea, creditorii dvs. trebuie să limiteze comunicarea la anumite subiecte, cum ar fi confirmarea cererii dvs. sau trimiterea de actualizări legale. Ei nu ar avea voie să vină la dvs. acasă după ce au primit această cerere, iar dvs. ați putea să-i dați în judecată dacă o fac.
Cereți-le să plece
Dacă vă aflați într-o conversație nedorită cu un recuperator de creanțe, cereți-i să plece. Fiți politicos și respectuos – majoritatea recuperatorilor vă vor onora cererea și nu este nevoie să înrăutățițiți o situație proastă. Dacă întâmpinați rezistență, amintiți-le că se află pe o proprietate privată și că le cereți să plece. Dacă nu funcționează, apelați la poliție.
Amintiți-vă că aveți în continuare drepturi chiar dacă aveți datorii.
Nu sunteți obligat să vorbiți cu nimeni. Recuperatorii de datorii nu sunt poliția și nu pot pretinde în mod legal că sunt ofițeri de poliție sau să vă intimideze pentru a-i lăsa să intre. Nici măcar poliția nu are voie să intre în casa dvs. fără un motiv legal. Un investigator sau un funcționar public ar putea veni la domiciliul dvs. pentru a vă livra documente oficiale, dar nu vă pot hărțui sau continua să vă ceară bani după ce le cereți să înceteze.
Cum vă găsesc
Pentru că o vizită în persoană este puțin probabilă și le puteți cere pur și simplu să plece, nu trebuie să vă străduiți să vă ascundeți locația. Dar indivizii dedicați pot apărea dacă merită din punct de vedere financiar. Recuperatorii de creanțe obțin adresa dvs. și alte informații utile dintr-o varietate de baze de date publice și private. Companiile cu care faceți afaceri ar putea să vă vândă informațiile, în timp ce registrele județene și ale alegătorilor sunt disponibile pentru aproape oricine. Singura modalitate de a rămâne ascuns este să ieșiți complet din rețea, dar este mai simplu să trimiteți o cerere scrisă prin care să le cereți recuperatorilor să vă lase în pace.