Imaginează-ți viața peste 10 ani. Cum vreți să arate? Dar peste 20 sau 30 de ani? Indiferent de visele pe care le aveți, alegerile pe care le faceți astăzi au puterea de a vă pregăti pentru o securitate financiară mai târziu. De aceea îmi place să îi îndrum pe oameni cum să înceapă să investească!

Constituirea unei averi deschide opțiuni interesante pentru viața ta. Vă ajută să vă transformați visele în realitate și vă oferă șansa de a avea un impact asupra altor oameni prin trăirea generoasă. Dar vreau să fac ceva foarte clar: Acesta nu este un ghid de îmbogățire rapidă. Investițiile sunt ca un maraton, nu ca un sprint. Drumul către construirea unei averi este lent și constant.

Ești pregătit pentru cursul tău intensiv de investiții 101? Haideți să facem asta.

Ce este investiția?

Investiția înseamnă a pune deoparte în mod intenționat bani care se vor înmulți în timp și vor produce un profit pe parcurs. În cele din urmă, vă puteți construi un cuib solid care vă va permite să vă trăiți pensia de vis atunci când nu veți mai încasa un cec de salariu.

Salvarea, pe de altă parte, este punerea deoparte a banilor pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi cumpărarea unei case sau plata unei nunți. Dacă economisiți pentru ceva în viitorul apropiat, doriți să păstrați acei bani într-un cont de economii sau într-un cont de piață monetară, astfel încât să fie lichizi (adică ușor de accesat).

Tipuri de investiții

Aproape fiecare investiție pe care ați putea-o face se încadrează într-una dintre cele patru categorii de active: numerar, obligațiuni, proprietăți imobiliare și acțiuni (acțiuni individuale și fonduri mutuale). Un activ este ceva valoros care îți mărește valoarea netă.

Sper că ți-ai pus ochelarii de tocilar, pentru că suntem pe cale să ne scufundăm în câteva subiecte financiare importante!

Activele în numerar

Toți trebuie să avem numerar la îndemână pentru a acoperi cheltuielile de trai și obiectivele de economisire. De fapt, înainte de a începe să investești, ar trebui să nu ai datorii și să economisești un fond de urgență care poate acoperi între trei și șase luni de cheltuieli de trai. Ați auzit de Legea lui Murphy, nu-i așa? Tot ceea ce poate merge prost va merge prost. Așadar, economisiți suficienți bani pentru a acoperi urgențele neprevăzute. Acest lucru vă va oferi liniște sufletească atunci când începeți să investiți.

Dar păstrarea banilor într-un cont curent, un cont de economii sau un cont de piață monetară este o modalitate cu risc scăzut și randament scăzut de a vă stoca banii. Nu va ține pasul cu inflația. Inflația înseamnă pur și simplu că viața devine mai scumpă în timp. De exemplu, în 1999, prețul mediu al benzinei era de 1,14 dolari pe galon. Dar acum, benzina costă în medie 2,72 dolari pe galon.1 În general, inflația crește cu 1-3% în fiecare an.2

Să vorbim despre CD-uri (nu – nu acele discuri mici pe care obișnuiați să le puneți în Walkman. Uh-oh, tocmai m-am datat!). Certificatele de depozit sunt practic un cont bancar cu un certificat care spune că îți pui banii în bancă și îi vei lăsa acolo pentru o anumită perioadă de timp. CD-urile au rate ale dobânzii foarte mici și nu vă vor crește banii. Eu nici măcar nu le consider o investiție adevărată.

Obligațiuni

O obligațiune este un acord de împrumut între împrumutat (cum ar fi guvernul sau o corporație) și dumneavoastră, în calitate de investitor. Există trei tipuri comune de obligațiuni: guvernamentale (susținute de Trezoreria SUA), municipale (emise de guvernele de stat sau locale) sau corporative (emise de companii pentru a finanța creșterea).

Împrumutatul este de obicei de acord să vă plătească o rată a dobânzii stabilită după o perioadă de timp fixă. De exemplu, dacă cumpărați o obligațiune corporativă de 10.000 de dolari cu o rată a dobânzii de 8%, veți primi înapoi cei 10.000 de dolari plus 800 de dolari (dobânda la împrumut). Obligațiunea va da o anumită dată de scadență, care este momentul în care puteți răscumpăra banii pe care i-ați investit, plus dobânda.

Oamenii au ideea că obligațiunile sunt sigure și de încredere, dar valorile lor fluctuează de fapt așa cum o fac acțiunile, și puteți pierde bani investind în obligațiuni. Și, în general, randamentul investiției este slab, mai ales în comparație cu fondurile mutuale de creștere a acțiunilor, așa că nu recomand investițiile în obligațiuni.

Bunuri imobiliare

Bunurile imobiliare sunt terenurile și tot ceea ce se poate construi pe ele. Casele, apartamentele, spațiile comerciale sau clădirile comerciale sunt tot atâtea tipuri de investiții imobiliare. Imobiliarele sunt o investiție inteligentă pentru că sunt un activ care se apreciază, ceea ce înseamnă că valoarea lor crește în timp. Dacă sunteți proprietar de casă, deja investiți în imobiliare. Felicitări! Dacă ați luat decizii bune cu privire la casa dumneavoastră, ar trebui să puteți să vă vindeți casa cu mult mai mult decât ați cumpărat-o.

Mulți oameni cumpără case suplimentare pe care le închiriază pentru a genera venituri. Dar ascultați-mă pe mine: Imobiliarele sunt o investiție foarte activă, care necesită timpul și efortul dumneavoastră pentru a le gestiona. Investiți în imobiliare doar dacă vă place absolut mult. De asemenea, nu cumpărați proprietăți imobiliare cu datorii. Folosiți numerar, astfel încât să nu vă asumați riscuri inutile.

Acțiuni

Acțiunile reprezintă bucăți mici (sau acțiuni) ale unei companii. Atunci când o companie devine publică, aceasta vinde aceste mici acțiuni oamenilor pentru a-și finanța creșterea. Vom tăbărî pentru o vreme pe acțiuni și vom vorbi despre două categorii de acțiuni: acțiuni individuale și fonduri mutuale.

Acțiuni individuale

Dacă cumpărați acțiuni la o anumită companie, investiți în acțiuni individuale. Există două modalități principale de a face bani din acțiuni unice:

• Dividende: Unele companii vor plăti acționarilor o parte regulată din câștigurile companiei.
• Vânzarea acțiunilor dvs. pentru un profit: Pe măsură ce compania câștigă mai mulți bani, valoarea acțiunilor sale va crește. Dacă cumpărați 100 de acțiuni ale unei acțiuni la 25 de dolari pe acțiune, iar mai târziu vindeți acele acțiuni atunci când valoarea crește la 50 de dolari pe acțiune, v-ați dublat banii și ați obținut un profit.

Nu vă recomand să investiți în acțiuni individuale. Eu am făcut-o – și s-a dovedit a fi o greșeală de investiții de un milion de dolari! Cumpărarea de acțiuni unice este ca și cum ai juca un joc sofisticat de poker. De fapt, când auziți expresii precum oportunitate de investiție, sincronizarea pieței și acoperirea pariului, vreau să vă legați pantofii de tenis și să alergați în direcția opusă!

După aceasta, dacă investiți deja 15% din venitul dvs. în fonduri mutuale de acțiuni de creștere, atunci puteți lua în considerare acțiunile unice ca o investiție suplimentară. Dar fiți pregătit să pierdeți bani dacă ceva se strică cu compania în care ați investit.

Fonduri mutuale

Cel mai bun mod de a investi pentru o creștere consistentă și pe termen lung este să vă plasați banii în fonduri mutuale. Un fond mutual este creat atunci când un grup de oameni și-au pus în comun banii pentru a cumpăra acțiuni la diferite companii.

Fondurile mutuale vă permit să diversificați – unul dintre cele mai importante principii de investiții. Diversificarea este doar un cuvânt fantezist pentru a nu vă pune toate ouăle într-un singur coș. Doriți ca banii dvs. să meargă la lucru în diferite tipuri de acțiuni cu diferite niveluri de risc.

Cele patru tipuri principale de fonduri mutuale pe care le recomand sunt:

• Fonduri de creștere și de venit: Acestea sunt cele mai previzibile fonduri în ceea ce privește performanța lor pe piață.
• Fonduri de creștere: Acestea sunt fonduri destul de stabile în companii în creștere. Riscul și recompensa sunt moderate.
• Fonduri de creștere agresivă: Acestea sunt fondurile de tip wild-child. Nu sunteți niciodată sigur de ceea ce vor face, ceea ce le face să fie fonduri cu risc ridicat și randament ridicat.
• Fonduri internaționale: Aceste fonduri investesc în companii din întreaga lume.

Cu mine până acum? Bun. Acum, mai rezistă puțin cu mine. Probabil că ați auzit cuvântul plafon atașat fondurilor mutuale. Acest cuvânt este prescurtarea de la capitalizare, care descrie cât valorează o companie. Iată cum sunt clasificate companiile:

• Cu capitalizare mică: Companii evaluate la mai puțin de 2 miliarde de dolari
• Mid-cap: Companii evaluate între 2-10 miliarde de dolari
• Large-cap: Companii evaluate la peste 10 miliarde de dolari

Acum, să punem toate acestea cap la cap cu un exemplu. Un fond mutual de acțiuni cu capitalizare mare, de creștere, este alcătuit din companii mari (cu o valoare mai mare de 10 miliarde de dolari) care sunt în creștere (precum Amazon, Facebook, Microsoft). Un fond de creștere agresivă, cu capitalizare mică, este alcătuit din companii mici (cum ar fi start-up-urile din domeniul tehnologiei) care au o șansă mare de câștiguri financiare, dar și o șansă mare de eșec.

Atunci, prin repartizarea investițiilor dvs. pe o varietate de fonduri mutuale și de dimensiuni ale companiilor, echilibrați investițiile cu risc ridicat cu fonduri mai stabile și mai previzibile.

Pregătiți să începeți să investiți?

Nu aveți nevoie de o diplomă de finanțe cu pantaloni fantezistă pentru a începe să investiți. Învățați elementele de bază și începeți astăzi cu manualul nostru pas cu pas pentru construirea unei averi.

Descărcați ghidul

Interesul compus: Secretul succesului în investiții

Pentru a fi un investitor de succes, trebuie să vă lăsați banii să stea alături de cei mai buni doi prieteni ai lor: timpul și dobânda compusă. Albert Einstein a numit dobânda compusă „a opta minune a lumii”. Practic, atunci când îți investești banii în fonduri mutuale și îi lași în pace o perioadă de timp, dobânda compusă îți permite să câștigi dobândă la dobândă. Este ca o explozie matematică!

Dați-mi voie să o descompun în termeni simpli. Cred că acest exemplu vă va interesa (glumă de tată-trebuia să o fac). Să zicem că aveți 35 de ani și nu ați investit niciun ban la pensie.

• Începeți să contribuiți cu 687,50 dolari pe lună la planul de pensii al companiei dumneavoastră.
• Investiți timp de 30 de ani.
• Câștigați o dobândă de 10% la investițiile dumneavoastră. Randamentul istoric pe 30 de ani al indicelui S&P 500, un indice care urmărește performanța celor mai mari 500 de companii din SUA, este de fapt de 12%.3
• Când vă pensionați la 65 de ani, aveți peste 1,5 milioane de dolari în fondul de pensii – dar ați investit doar 247.500 de dolari! Iată ce poate face dobânda compusă pentru pensia dumneavoastră!



Amintiți-vă: Răbdarea este cheia pentru a vedea puterea dobânzii compuse în acțiune.

Cum să începi să investești

Până acum, am vorbit despre multe dintre elementele fundamentale ale investițiilor. Aici este partea în care îmi scot manualul meu de joc și vă antrenez prin câteva modalități practice de a începe să investiți.

1. Investiți în contul dvs. de pensie de la locul de muncă până la echivalentul companiei.

Anul trecut, anul trecut, eu și echipa mea am realizat cel mai mare studiu făcut vreodată asupra milionarilor pentru a pregăti cartea mea Everyday Millionaires. Unul dintre adevărurile incredibile pe care le-am descoperit este că opt din 10 milionari și-au făcut banii în primul rând prin investiții în contul lor 401(k) sau 403(b). Acest lucru este uriaș, oameni buni! (Dacă nu aveți un plan de pensionare prin intermediul muncii, nu vă faceți griji. Am ceva pentru voi în pasul trei.)

Acum, s-ar putea să vă simțiți de parcă vă uitați într-un bol de supă de alfabet atunci când citiți despre aceste planuri! Dar ele sunt mai simple decât ați crede. Deși există unele diferențe între un 401(k) și un 403(b), ambele sunt modalități prin care angajații pot investi dolari înainte de impozitare în fonduri mutuale. Planurile au fost denumite după secțiunea din codul fiscal care le-a creat. 401(k) provine literalmente de la pagina 401, secțiunea k din codul fiscal. Genial, nu-i așa?

Am două cuvinte magice pentru dumneavoastră: employer match. O mulțime de angajatori vor oferi un meci al companiei pentru banii pe care îi investiți în planul de la locul de muncă. Acesta este un cod pentru bani gratis, oameni buni! Să spunem că firma dvs. vă va echivala până la 4% din venitul dvs. brut total. Dacă câștigați 40.000 de dolari pe an și investiți 4%, veți primi o sumă egală cu 1.600 de dolari. În 20 de ani, această sumă de 4% vă aduce de una singură peste 100.000 de dolari la o rată de rentabilitate de 10%. Priviți lucrurile în felul următor: Dacă nu profitați de acea sumă echivalentă a companiei, aruncați 100.000 de dolari! V-am convins să mergeți să vorbiți cu cei de la resurse umane? Bun!

2. Diversificați-vă investițiile.

Gândiți-vă la planul dvs. de la locul de muncă ca la o pungă de cumpărături și la investițiile dvs. ca la cumpărături. Vă puneți banii în diferite fonduri din cadrul planului care merg să lucreze pentru dumneavoastră și fac profit.

Vă recomand să vă diversificați investițiile prin repartizarea lor între cele patru tipuri de fonduri mutuale pe care le-am abordat mai devreme (creștere și venit, creștere, creștere agresivă și internațional). Dacă doriți un echilibru egal între risc și randament, atunci ați desemna 25% din contribuția dvs. să meargă la fiecare dintre cele patru fonduri.

Asigurați-vă că vă automatizați investițiile. Puteți alege să contribuiți cu un procent fix sau cu o sumă în dolari din fiecare salariu. Măturând acei dolari de investiții direct din salariu în 401(k) este ca și cum v-ați încorda mușchii de construire a averii. Devine mai puternic în timp și devine o a doua natură!

3. Deschideți un Roth IRA.

IRA înseamnă aranjament individual de pensionare. Este o modalitate excelentă de a vă deschide un cont de economii pentru pensie dacă lucrați pe cont propriu sau dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan. Puteți merge la o bancă sau la o firmă de brokeraj pentru a deschide unul. Și chiar dacă aveți un 401(k) tradițional la locul de muncă, vă sfătuiesc totuși să deschideți un Roth IRA.

Cuvântul Roth înseamnă neimpozabil. Mi se face pielea de găină când îl aud! Iată de ce: Cu un Roth, investiți acum dolari după impozitare, dar investițiile cresc fără taxe, iar retragerile (când împliniți vârsta de 59 ½ ani) sunt scutite de taxe!

Există mai multe detalii despre cum să profitați la maximum de un Roth IRA și de un 401(k) , dar ideea generală este că ar trebui:

1) Investiți în contul de pensie al companiei dvs. până la echivalentul gratuit.

2) Apoi maximizați un Roth IRA.

3) Întoarceți-vă la contul de pensie de la locul de muncă și creșteți contribuțiile până când investiți 15% din venitul dvs.

Acum, dacă compania dvs. oferă un Roth 401(k), puteți pune toată investiția dvs. de pensie de 15% în acel plan și să numiți asta o zi! Acest plan vă oferă avantajul creșterii și retragerilor neimpozabile, plus contribuția angajatorului și o limită de contribuție mai mare!

Cât ar trebui să investesc?

Dacă nu aveți datorii (cu excepția unui credit ipotecar), ar trebui să investiți 15% din venitul dumneavoastră brut la pensie. Este suficient pentru a face progrese reale în ceea ce privește pensionarea și vă lasă suficient pentru a vă atinge alte obiective, cum ar fi fondul pentru colegiul copiilor dvs. și achitarea anticipată a ipotecii.

Acum, mai am un sfat important: Lăsați investițiile în pace, mai ales atunci când piața se prăbușește. Nu intrați în panică! Să investești la bursă este ca și cum te-ai plimba pe un roller coaster. Există o mulțime de suișuri și coborâșuri. Dar cea mai proastă decizie pe care o puteți lua atunci când vă plimbați pe un roller coaster este să coborâți în mijlocul plimbării!

În lumea investițiilor, ceea ce coboară se întoarce în cele din urmă. De exemplu, în timpul crizei financiare din 2007-2009, indicele S&P 500 (care urmărește performanța primelor 500 de companii din SUA) a scăzut cu 57% între octombrie 2007 și martie 2009.4 Cu toate acestea, indicele S&P și-a revenit – și până în 2013, prețurile acțiunilor și-au revenit și de atunci s-au îmbunătățit constant.5

Ar trebui să-mi iau un consilier financiar?

Încurajez pe toți cei care sunt la început de drum în domeniul investițiilor să stea de vorbă cu un profesionist. Dar vreau să lucrați doar cu cei mai buni! SmartVestor este un serviciu gratuit care te pune în legătură cu profesioniștii în investiții din zona ta. Fiecare dintre ei a fost verificat de echipa noastră de la Ramsey Solutions. Aceștia au o inimă de profesor și te vor însoți cu răbdare în acest proces și te vor sfătui cum să mergi mai departe.

Step Up Your Investing Game

Deciziile de investiții sunt o afacere importantă, așa că de ce să nu primiți niște îndrumări? SmartVestor este un serviciu gratuit care vă pune imediat în legătură cu până la cinci profesioniști în investiții din zona dumneavoastră.

Găsește-ți profesionistul