Recepționarea documentelor de reînnoire a asigurării poate însemna uneori și primirea unei mari surprize: creșterea primei anuale. În timp ce o creștere de 5 până la 15% este în cadrul normei, unii își văd primele sări cu 20 până la 50% dintr-o dată! Care sunt cauzele acestor creșteri și ce fac companiile de asigurări pentru a încerca să le mențină la un nivel scăzut?

Vă rugăm să rețineți: acest articol se concentrează pe asigurarea medicală internațională pentru persoane fizice și nu pe polițele de grup.

1. Suma pe care o plătesc companiile de asigurări vs. suma pe care o primesc

Este important să înțelegem cum funcționează companiile de asigurări. Pentru a-și menține cărțile în echilibru, companiile de asigurări își ajustează anual (sau semestrial în câteva cazuri) tarifele în funcție de portofoliul de clienți. De exemplu, dacă suma pe care au plătit-o sub formă de despăgubiri în anul precedent este mai mare decât suma pe care au primit-o sub formă de prime de la client, atunci compania de asigurări își va ajusta automat tarifele astfel încât suma primită să fie mai mare decât suma plătită.

De-a lungul anilor, suma plătită sub formă de despăgubiri a avut tendința de a crește într-un ritm mai mare decât primele primite de către compania de asigurări, deoarece clienții au beneficiat de o varietate mai mare, precum și de tratamente mai complexe (vom discuta mai departe în articol despre diferiții factori care duc la o rată mai mare a despăgubirilor). Întrucât companiile de asigurări nu pot acoperi la nesfârșit diferența cu ajutorul rezervelor lor, acestea trebuie să găsească o modalitate de a elimina diferența dintre costurile ridicate ale asistenței medicale și primele primite, ceea ce duce la o creștere generală a primelor. Acesta este unul dintre factorii care explică de ce primele de asigurare de sănătate cresc în fiecare an.

Văzând această „mutualizare” a riscurilor, modificările primei dumneavoastră sunt, prin urmare, mai puțin dependente de consumul personal de asistență medicală decât de consumul întregii baze de clienți a companiei de asigurări. De exemplu, dacă plătiți prime de 1.000 de lire sterline pe an, dar dezvoltați o afecțiune care duce la o cerere de despăgubire de 100.000 de lire sterline, în anul următor prima dvs. nu va crește cu 100.000 de lire sterline, ci cu majorarea generală aplicată tuturor clienților. Cu toate acestea, acest lucru înseamnă, de asemenea, că, chiar dacă nu vă folosiți polița, prima dvs. va crește din cauza cererilor de despăgubire ale altor persoane asigurate de compania dvs.

2. Vârsta clientului

Deși consumul propriu de asistență medicală are un impact minor asupra creșterii primelor de asigurare de sănătate, schimbarea tranșei de vârstă poate crește semnificativ prima de asigurare.

Statistic, consumul de asistență medicală al indivizilor crește odată cu vârsta: cu cât persoana asigurată este mai în vârstă, cu atât crește riscul ca aceasta să dezvolte o boală sau o afecțiune al cărei tratament va fi costisitor (bolile cardiovasculare, cancerul și problemele respiratorii sunt cele mai frecvente trei boli pentru care companiile de asigurări primesc cereri de despăgubire și devin mai frecvente odată cu vârsta).

Pentru a echilibra riscul, companiile de asigurări își calculează primele în funcție de tranșele de vârstă ale clienților (de exemplu: 20 -35 de ani, 35-50 de ani, 50 de ani etc.)

Din acest motiv, chiar dacă nu ați făcut nici o cerere de despăgubire dumneavoastră, prima dumneavoastră poate crește doar pentru că v-ați schimbat tranșa de vârstă.

3. Creșterea afecțiunilor cronice

Creșterea afecțiunilor cronice (legată de îmbătrânirea populației, precum și de stilul de viață) are un impact mare asupra creșterii costurilor cu asistența medicală. Este important de reținut că afecțiunile cronice sunt cele care costă cel mai mult, deoarece acestea necesită, de obicei, un tratament pe termen lung, care este posibil să fie necesar pe tot parcursul vieții pacientului. De exemplu, în SUA, cei care suferă de mai mult de trei afecțiuni cronice reprezintă aproximativ 1% din populație, dar 20% din costurile totale ale asistenței medicale. Creșterea obezității și a celor supraponderali este un alt factor care duce la o creștere a costurilor asistenței medicale la nivel mondial, deoarece aceasta poate duce la numeroase afecțiuni cronice.

4. Inflația medicală

Inflația medicală este creșterea costurilor tratamentelor medicale. Ea este, în general, mult mai mare decât inflația normală. Potrivit Fondului Monetar Internațional (FMI), în 2014, inflația medicală a fost de 10,34%, care a fost cu 6,11% mai mare decât inflația generală. Pentru 2015, diferența este și mai mare: se așteaptă ca inflația medicală să crească la aproximativ 10,15%, față de 4% pentru inflația generală – o diferență de 6,15%.

Costul tehnologiilor medicale este cauza principală a ratei ridicate a inflației medicale: echipamentele necesare pentru tratarea pacienților devin din ce în ce mai sofisticate și mai complexe – de exemplu, aparatele RMN; de aceea, astăzi, o scanare este mult mai scumpă decât era în urmă cu douăzeci de ani. Pe măsură ce aceste noi tipuri de tehnologii devin din ce în ce mai răspândite, companiile de asigurări le adaugă din ce în ce mai mult la acoperirea pe care o oferă pentru a rămâne competitive pe piață (astăzi toate companiile acoperă RMN-urile) și, în consecință, primele lor cresc în funcție de creșterea costurilor.

Este la fel de important de remarcat faptul că inflația medicală variază de la o țară la alta sau de la o regiune la alta. De exemplu, aceasta tinde să fie foarte ridicată în țări precum Singapore sau Statele Unite. Acesta este motivul pentru care companiile de asigurări oferă diferite zone de acoperire și aplică un tarif în funcție de zona pe care clientul a ales-o.

5. Demografia celor asigurați de compania de asigurări

Majorările aplicate de fiecare companie sunt direct legate de demografia celor pe care îi asigură. De exemplu, o companie consacrată, care este prezentă pe piață de mulți ani, este mult mai probabil să aibă un număr mai mare de clienți mai în vârstă decât o companie tânără, datorită fidelității clienților săi. Cu toate acestea, după cum s-a discutat anterior, costurile de asistență medicală ale clienților mai în vârstă tind să fie mai mari. Această categorie demografică este deosebit de vulnerabilă la afecțiuni cronice, precum și mai susceptibilă de a avea nevoie de tratamente noi și de ultimă generație. Prin urmare, o companie de asigurări cu o proporție mare de clienți mai în vârstă va fi mai afectată de inflația medicală decât o companie de asigurări cu o majoritate de clienți tineri, iar acest lucru se reflectă în primele lor.

6. Alți factori

Câțiva medici sau spitale practică prețuri ridicate în mod artificial pentru a frauda companiile de asigurări. Ziarul britanic The Telegraph indică țările în care acest tip de fraudă este cel mai frecvent, printre care Hong Kong și China. În cazul în care facturarea frauduloasă nu este detectată și, deoarece poate reprezenta o plată mare din partea companiei de asigurări, acest cost se va reflecta apoi prin creșterea primei de asigurare a întregii baze de clienți.

O companie de asigurări poate, de asemenea, să își prognozeze în mod incorect costurile: oferind beneficii suplimentare prea „generoase” și, ulterior, să se confrunte cu o supraconsumare a serviciilor medicale. În acest caz, nu este neobișnuit ca, în anul următor, compania să fie nevoită să își reajusteze primele, uneori cu 20 – 50%.

Cum își țin costurile sub control companiile de asigurări?

Menținerea costurilor sub control poate fi o provocare pentru companiile de asigurări. Pe de o parte, acestea trebuie să se asigure că nu crește drastic consumul medical al clienților lor. Adesea, în cadrul planurilor există limite pentru anumite beneficii, opțiuni de franșiză/deductibilități sau coplată, autorizație prealabilă necesară pentru anumite tratamente și, în funcție de condițiile de subscriere, pot, de asemenea, să excludă anumite afecțiuni medicale preexistente sau să adauge o suprataxă pentru a le acoperi.

Câteva companii de asigurări folosesc metoda subvențiilor încrucișate pentru a contribui la menținerea unor prime stabile. Aceasta înseamnă că unei grupe de vârstă i se poate percepe un nivel de primă ușor mai ridicat pentru a contribui la menținerea stabilității primei unei alte grupe de vârstă.

Pe de altă parte, companiile de asigurări iau, de asemenea, măsuri pentru a reduce facturile de spitalizare ale clienților lor: negociază prețurile cu furnizorii de servicii medicale, se asigură că spitalele îi taxează corespunzător, solicită o a doua opinie medicală pentru anumite tratamente și stabilesc parteneriate cu furnizorii de servicii medicale pentru a obține tarife preferențiale.

În calitate de persoană asigurată, puteți avea, de asemenea, opțiunea de a vă ajusta acoperirea pentru a reduce costurile. Fiți cu ochii pe blogul nostru, deoarece acesta va fi unul dintre următoarele subiecte pe care le vom aborda!

Expat Assure vă poate ajuta să găsiți soluția de asigurare de sănătate cea mai potrivită pentru nevoile dumneavoastră. Nu ezitați să ne contactați direct sau să completați un formular online pentru a solicita o comparație de asigurări.

Citește și:

Asigurare medicală internațională ieftină: citește sfaturile noastre

8 motive pentru care ai nevoie de asigurare pentru expatriați

Care este cea mai bună asigurare medicală internațională

.