Cum funcționează liniile de credit

Cât de multe știți cu adevărat despre scorul dvs. de credit și despre modul în care acesta este calculat? Aflați în chestionarul nostru despre scorul de credit.

Mai mulți factori intră în joc atunci când solicitați o linie de credit. După cum probabil știți, bonitatea dvs. de credit este exprimată prin scorul dvs. de credit, un număr bazat pe mărimea datoriei dvs. și pe cât de punctuale au fost plățile datoriilor dvs. în trecut. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai probabil ca o instituție financiară să vă acorde o linie de credit.

Publicitate

Când solicitați o linie de credit, un creditor analizează, de asemenea, capacitatea dvs. de rambursare și istoricul dvs. de credit. Acesta evaluează câți bani câștigați, cât de sigure și sustenabile sunt locul de muncă și stilul de viață pe care îl aveți și cum v-ați plătit datoriile anterioare. Pentru liniile de credit pentru afaceri, o instituție financiară evaluează profitabilitatea și riscul de afaceri. Aceasta analizează cu atenție istoricul de profit/pierderi al afacerii dvs., precum și orice risc, cum ar fi o investiție mare într-o nouă tehnologie, care ar putea avea un impact asupra capacității dvs. de a rambursa împrumutul.

Legătura HELOC servește ca un bun exemplu de modul în care se determină limita dvs. de credit. Cu un HELOC, limita liniei dvs. de credit se bazează pe un calcul care implică valoarea de piață a casei dvs. Instituția financiară vă determină limita prin scăderea sumei pe care o datorați la creditul ipotecar dintr-un procent (de obicei 75-80%) din valoarea de piață a casei dumneavoastră. Să spunem că un evaluator vă evaluează casa la 500.000 de dolari. Dvs. încă mai datorați 200.000 de dolari la ipotecă. O anumită bancă vă oferă o linie de credit de 80 la sută. Iată calculul pentru limita liniei dvs. de credit:

500.000 $ x 80% = 400.000 $

Încă mai datorați 200.000 $, deci

400.000 $ – 200.000 $ = 200.000 $ limită de credit

Instituția financiară poate reduce această limită pe baza istoricului dvs. de credit și a capacității dvs. de rambursare.

Pentru o linie de credit pentru afaceri, instituția financiară determină limita dvs. de credit pe baza valorii activelor afacerii pe care le utilizați pentru a garanta linia de credit. Clădirea dvs. de birouri, sau alte bunuri imobiliare de afaceri, este candidatul cel mai probabil.

O instituție financiară determină rata dobânzii pentru linia dvs. de credit prin adăugarea unei rate procentuale indexate – cum ar fi rata de bază sau cea mai mică rată a dobânzii pe care ați putea-o obține de la bancă – la o marjă. Această marjă este influențată de istoricul dvs. de credit, de capacitatea dvs. de rambursare, de rentabilitatea și de riscul afacerii, precum și de capacitatea și disponibilitatea băncii de a-și asuma riscuri financiare. Rata variabilă a dobânzii dumneavoastră va crește și va scădea pe măsură ce indicele ales crește și scade.

Din nou, o linie de credit este utilă pentru persoanele sau întreprinderile care se confruntă cu mai multe costuri mari pe parcursul mai multor ani, dar există alternative la liniile de credit. Un împrumut pentru locuință poate finanța un singur proiect mare, cum ar fi finisarea mansardei pentru ca socrii să se poată muta. Ratele ridicate ale dobânzilor de pe cardurile de credit tind să fie periculoase pentru achizițiile mari care nu pot fi rambursate rapid. Dar dacă aveți nevoie să faceți o serie de achiziții mici și puteți rambursa banii destul de repede, un card de credit ar putea fi o alegere mai bună decât o linie de credit.

Dacă doriți să aflați mai multe despre liniile de credit și subiecte conexe, puteți urma linkurile de pe pagina următoare.

.