Printre obiectivele principale ale unui consilier financiar se numără acela de a ajuta clienții să acumuleze active și să gestioneze riscurile pentru bunăstarea lor financiară. Dar datoria la împrumuturile studențești este unul dintre principalele obstacole în calea atingerii acestor obiective.

De fapt, aproape o treime dintre debitorii de împrumuturi studențești întârzie economisirea pentru pensie din cauza plăților pentru împrumuturile studențești, potrivit unui sondaj realizat de Bankrate.

Consilierii financiari pot ajuta mai bine clienții oferindu-le o abordare holistică a sănătății lor financiare. Iată câteva modalități de a face acest lucru.

Înțelegeți diferitele planuri de rambursare

Împrumutații federali de împrumuturi pentru studenți încep cu un plan standard de rambursare pe 10 ani, dar nu rămâne neapărat așa. Realitatea este că, de obicei, împrumutaților le ia între 16 și 19 ani pentru a achita împrumuturile studențești.

Acest lucru se datorează în primul rând faptului că Departamentul de Educație al SUA oferă mai multe planuri de rambursare diferite, inclusiv planuri de rambursare bazate pe venit, planuri de rambursare extinsă și planuri de rambursare graduală. În funcție de cel pe care îl alegeți, vă puteți prelungi termenul de rambursare până la 30 de ani.

Consilierii își pot ajuta clienții cu împrumuturi pentru studenți oferindu-le educație și sfaturi despre cum să se descurce cu plățile lunare. Dacă se străduiesc să se descurce, un plan de rambursare bazat pe venit poate fi o opțiune bună.

Utilizați calculatoarele noastre bazate pe venit de mai jos pentru a înțelege modul în care fiecare plan influențează plățile lunare și datoria totală a împrumuturilor studențești.

• Calculator de rambursare în funcție de venit (ICR). Rambursarea în funcție de venit bazează plata lunară pe 20% din venitul discreționar, care este definit ca fiind suma prin care venitul depășește 100% din pragul sărăciei, cu un termen de rambursare de 25 de ani.
• Calculator de rambursare în funcție de venit (IBR). Rambursarea pe bază de venit bazează plata lunară pe 15% din venitul discreționar, care este definit ca fiind suma cu care venitul depășește 150% din pragul sărăciei, cu un termen de rambursare de 25 de ani.
• Pay-As-You-Earn Repayment Calculator (PAYE). Rambursarea în funcție de venit bazează plata lunară pe 10% din venitul discreționar, care este definit ca fiind suma cu care venitul depășește 150% din pragul de sărăcie, cu un termen de rambursare de 20 de ani.
• Calculator revizuit de rambursare în funcție de venit (Pay-As-You-Earn Repayment Calculator) (REPAYE). Rambursarea revizuită de tip pay-as-you-earn bazează plata lunară pe 10% din venitul discreționar, care este definit ca fiind suma cu care venitul depășește 150% din pragul sărăciei. Termenul de rambursare este de 20 de ani pentru debitorii care au doar împrumuturi pentru studii universitare și de 25 de ani pentru debitorii care au cel puțin un împrumut pentru studii postuniversitare.

Pe de altă parte, dacă un client are loc în buget, efectuarea de plăți suplimentare sau refinanțarea împrumuturilor cu un termen de rambursare mai scurt – mulți creditori privați oferă termene de până la cinci ani – îl poate ajuta să scape mai repede de datorii.

Cântăriți avantajele și dezavantajele rambursării anticipate

Plătirea mai rapidă a împrumuturilor pentru studenți poate elibera mult flux de numerar în bugetul unui client. Dar, în funcție de ratele dobânzilor pe care le plătesc, s-ar putea să nu aibă sens să își pună toate ouăle într-un singur coș.

De exemplu, dacă un client încearcă să decidă între accelerarea plății împrumuturilor studențești sau economisirea pentru pensie, efectuați calculele pentru a le oferi rezultatele așteptate ale deciziei lor.

Dacă rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile studențești este de 5%, iar aceștia pot obține un randament mediu de 7% sau mai mare cu investiții pe termen lung, vor obține mai multă valoare pe termen lung punând fluxul de numerar suplimentar în contul lor 401(k) sau într-un cont individual de pensie (IRA).

Este, de asemenea, important să îi ajutați pe clienți să compare datoria pentru împrumuturile studențești cu alte datorii. De exemplu, dacă un client are o datorie de 5.000 de dolari pe cardul de credit cu o rată anuală anuală efectivă de 20 %, acesta va obține un beneficiu mult mai mare prin achitarea soldurilor de pe cardul de credit înainte de a se concentra pe împrumuturile pentru studenți.

În toate aceste scenarii, este crucial ca consilierii financiari să ofere cifre concrete pentru a-și ajuta clienții să vizualizeze adevăratele beneficii și dezavantaje ale luării unei decizii în detrimentul alteia.

Utilizați calculatoarele noastre de plată anticipată pentru a vedea cât de mult se poate economisi:

• Calculatorul nostru de plată anticipată a împrumuturilor vă arată cât de mult puteți economisi și cât de repede vă puteți achita împrumuturile prin efectuarea de plăți suplimentare. Acesta include o afișare grafică ingenioasă a progresului înregistrat în rambursarea datoriei dvs. și un grafic de plată detaliat. Acest calculator poate fi utilizat atât cu împrumuturile pentru studenți, cât și cu împrumuturile auto și creditele ipotecare cu rată fixă.
• Calculatorul nostru de plată anticipată a împrumuturilor pentru studenți evaluează impactul efectuării de plăți suplimentare, arătându-vă cât de mult economisiți la dobândă prin efectuarea de plăți suplimentare și cât de mult ar trebui să plătiți în plus pentru a vă achita datoria mai repede.

Căutați programe de asistență pentru rambursare

Guvernul federal oferă câteva programe de iertare a împrumuturilor studențești și există, de asemenea, mai multe programe de asistență pentru rambursare sponsorizate de guvern care pot ajuta clienții să își elimine datoria mai repede. În funcție de program, este posibil să primești zeci de mii de dolari în asistență.

În plus, 4% dintre angajatorii din SUA oferă o formă de asistență pentru rambursarea împrumuturilor studențești ca beneficiu pentru angajați, potrivit Societății pentru Managementul Resurselor Umane. Ajutați-i pe clienți să găsească programe și angajatori din zona lor care îi pot ajuta să își achite datoria mai repede.

De asemenea, ajutați-i să înțeleagă cerințele de eligibilitate ale acestor programe. Unele, de exemplu, sunt disponibile doar pentru debitorii de împrumuturi studențești aflați pe anumite trasee profesionale. Altele cer să se angajeze la obligații de serviciu cu o ramură a armatei sau să ia alte decizii majore privind cariera.

În timp ce beneficiul unuia dintre aceste programe este clar, clienții ar trebui să înțeleagă costurile potențiale pe termen lung asociate cu schimbarea traiectoriei lor profesionale.

Considerați dacă refinanțarea este o opțiune bună pentru clienți

Refinanțarea împrumuturilor pentru studenți poate fi o opțiune bună pentru unii împrumutați. Există multe lucruri la care trebuie să vă gândiți atunci când luați în considerare refinanțarea. Pentru împrumuturile studențești federale, aceasta înseamnă o pierdere a multor beneficii – planuri de rambursare în funcție de venit, perioade de amânare generoase, împrumuturi subvenționate și potențialul de iertare a împrumuturilor studențești.

Discută cu clienții despre avantajele și dezavantajele refinanțării și dacă aceasta este potrivită pentru situația lor.

Utilizați Calculatorul nostru de refinanțare a împrumuturilor pentru a vedea cu cât de mult puteți reduce plățile lunare ale împrumutului sau plățile totale prin refinanțarea împrumuturilor studențești într-un nou împrumut cu o nouă rată a dobânzii și un nou termen de rambursare.

The Bottom Line

În calitate de consilier financiar, aveți oportunitatea de a ajuta clienții să abordeze una dintre cele mai mari amenințări la adresa securității lor financiare: împrumuturile studențești. Pe măsură ce lucrați cu clienții individuali, continuați să utilizați cele mai bune practici, inclusiv:

• Identificarea și prioritizarea obiectivelor lor
• Analizarea situației lor financiare actuale și a cursului de acțiune
• Educarea clienților pentru a-i ajuta să ia decizia corectă pentru situația lor

De asemenea, rețineți că, în timp ce lucrați pentru a oferi cea mai bună experiență și cele mai bune rezultate posibile, a acționa în interesul unui client include adesea concentrarea asupra plății datoriilor în loc să investească pentru a-și pregăti un viitor luminos.