S-ar putea să vă gândiți la „bancă” ca la locul unde vă țineți conturile de economii și conturile curente, dar aceste instituții financiare oferă mult mai mult. Pe măsură ce concurența crește și tehnologia avansează, băncile (inclusiv cooperativele de credit și instituțiile de economii) oferă din ce în ce mai multe servicii menite să atragă – și să păstreze – clienții. Fie că deschideți primul dvs. cont de economii, fie că efectuați operațiuni bancare de ani de zile, este util să știți ce servicii oferă banca dvs. pentru a putea profita din plin de ele. Pentru a vă ajuta să începeți, iată o listă a celorlalte servicii pe care le oferă majoritatea băncilor.
Alte tipuri de conturi
Sunt șanse să aveți un cont curent pentru a plăti facturile și cheltuielile zilnice, plus un cont de economii pentru a constitui un fond de urgență. Cele mai multe bănci oferă, de asemenea, conturi de piață monetară, care tind să ofere rate ale dobânzii mai bune decât conturile de economii, precum și certificate de depozit (CD), planuri de economisire pentru facultate, conturi individuale de pensii (IRA) și conturi de investiții.
Aceste conturi sunt concepute pentru a vă ajuta să economisiți pentru obiective financiare pe termen mai lung – gândiți-vă la facultate pentru copii și la pensie pentru dumneavoastră – și pentru a vă ajuta să vă creșteți averea prin investirea banilor dumneavoastră. Acel cont de economii pe care îl aveți poate plăti doar 0,01% dobândă, de exemplu, dar mutați acei bani într-un CD și ar putea câștiga 3%. Dacă aveți bani în plus fie în contul curent, fie în cel de economii, merită să vă uitați la celelalte oferte de conturi ale băncii dvs. pentru a vedea dacă există un loc mai bun unde să vă ascundeți banii.
Carduri
Poate că aveți deja un ATM sau un card de debit atașat la contul dvs. curent, dar banca dvs. poate oferi, de asemenea, propriul card de credit de marcă. Deoarece plasticul este o afacere mare, multe bănci sunt dispuse să vă ofere avantaje considerabile dacă vă înscrieți pentru un card – inclusiv bonusuri introductive în numerar, programe de recompense în numerar și de călătorie și puncte de premiere suplimentare pentru clienții existenți. Desigur, este posibil ca banca dvs. să nu ofere cardul care ar funcționa cel mai bine pentru dvs., așa că merită să faceți cumpărături pentru a găsi cea mai bună ofertă de card de credit.
Împrumuturi
Un mod în care băncile fac bani este să accepte depozite, apoi să folosească acești bani pentru a acorda împrumuturi clienților. O structură cheie a uniunilor de credit, de exemplu, este de a crea un ciclu de asistență reciprocă în care economiile unui membru se transformă în împrumutul altui membru. Pe lângă programele standard de credite ipotecare și auto, cele mai multe bănci oferă, de asemenea, linii de credit de capital imobiliar – care vă permit să vă împrumutați din capitalul propriu al locuinței dumneavoastră – plus împrumuturi de refinanțare, împrumuturi personale, împrumuturi private pentru studenți și împrumuturi pentru întreprinderi mici. Rețineți că este posibil ca banca dvs. să nu ofere cele mai bune condiții sau rate de împrumut, așa că este o idee bună să comparați ofertele de la alte bănci (atât cele de cărămidă și mortar, cât și cele online) înainte de a lua orice decizie.
Cutii de valori
O cutie de valori (uneori numită cutie de depozit), este un container securizat individual care locuiește în seiful unei bănci asigurate. Este posibil să puteți închiria o cutie de valori de la banca dumneavoastră pentru a vă păstra în siguranță documentele personale importante – cum ar fi contractele și actele de afaceri, actele de eliberare din armată, certificatele fizice de acțiuni și obligațiuni – împreună cu obiectele de colecție și moștenirile de familie.
Deoarece veți avea acces la cutia de valori numai în timpul orelor de funcționare a băncii – și, probabil, nu în weekend-uri și sărbători – ar trebui să depozitați numai obiectele de care nu veți avea nevoie în caz de urgență. Pașapoartele, directivele medicale, împuternicirile durabile și alte documente de care ați putea avea nevoie brusc sunt mai bine păstrate într-un loc sigur acasă. Rețineți că conținutul cutiei nu este asigurat în același mod ca și banii din conturile dvs. de cecuri și economii. Dacă doriți o acoperire pentru obiectele din cutia dvs. de valori, va trebui să cumpărați singur asigurarea. O anexă la polița dvs. de asigurare a locuinței este un bun punct de plecare.
Servicii de fiducie
Un cont de fiducie este un aranjament fiduciar în care un terț fiduciar desemnat controlează activele în numele unei alte persoane sau al unui alt grup, cunoscut sub numele de beneficiar sau beneficiari. Administratorul fiduciar este adesea un membru al familiei, un avocat sau un contabil care a acceptat responsabilitatea de a gestiona contul – dar poate fi, de asemenea, departamentul fiduciar al băncii dumneavoastră. (Pentru mai multe informații, consultați Should You Put Your Faith in a Trust?)
În mod obișnuit, băncile oferă două servicii fiduciare principale: administrarea fiduciară și gestionarea investițiilor. În calitate de administrator fiduciar, departamentul fiduciar al băncii poate servi ca administrator unic sau coadministrator împreună cu o altă persoană pentru a se asigura că contul este gestionat în conformitate cu termenii fiduciarului, ceea ce ar putea include plata cecurilor și a bunurilor, gestionarea titlurilor de valoare pentru cont, depunerea impozitelor de stat și federale pentru trust și menținerea unei asigurări adecvate pentru activele trustului. Băncile pot percepe o taxă anuală pentru aceste servicii sau pot factura à la carte, unde fiecare serviciu presupune o taxă specifică.
În calitate de manager de investiții, departamentul fiduciar al băncii poate gestiona activele fiduciare și poate investi și cesiona active în conformitate cu documentele fiduciare. Aceste servicii de gestionare a portofoliului costă de obicei între 1% și 2% din activele nete gestionate, sub rezerva unui comision minim. În timp ce majoritatea băncilor se limitează la investițiile tradiționale, cum ar fi acțiunile, obligațiunile, numerarul și bunurile imobiliare, unele se specializează în anumite clase de active. O bancă din Texas, de exemplu, se poate concentra pe investiții în bovine și drepturi petroliere, în timp ce o bancă din New York se poate specializa în domeniul imobiliar.
Diferă băncile, cooperativele de credit și instituțiile de economii?
Termeni precum „bancă”, „cooperativă de credit” și „bancă de economii” sunt adesea utilizați în mod interschimbabil, dar există câteva diferențe distincte. Băncile, de exemplu, sunt corporații comunitare, regionale sau naționale cu scop lucrativ care sunt deținute de investitori privați și supravegheate de un consiliu de administrație ales de acționari.
Credit unions, pe de altă parte, sunt cooperative financiare nonprofit care sunt deținute de membri și conduse de un consiliu de administrație ales de membrii săi. Membrii au, de obicei, o legătură comună (cunoscută sub numele de „domeniul de apartenență” al uniunii de credit), cum ar fi faptul că lucrează pentru același angajator sau aparțin aceleiași școli sau sindicat. (Pentru mai multe informații, consultați 6 beneficii ale utilizării unei cooperative de credit.)
În cele din urmă, instituțiile de economii (denumite în mod obișnuit bănci de economii) sunt specializate în finanțarea imobiliară. Acestea sunt conduse de un consiliu de administrație ales și sunt deținute fie de o corporație, fie de o mutualitate – o companie privată în care proprietatea este împărțită între clienții sau asigurații săi. Băncile de economii au întotdeauna „SSB” sau „FSB” după numele lor pentru a specifica dacă sunt o bancă de economii de stat (SSB) sau o bancă de economii federală (FSB).
În timp ce toate aceste entități oferă aceleași servicii bancare de bază (de ex, conturi de cecuri și de economii), băncile se concentrează pe conturile de afaceri și de consum; cooperativele de credit pun accentul pe serviciile de depozite și împrumuturi pentru consumatori; iar băncile de economii se concentrează pe finanțarea imobiliară.
The Bottom Line
Băncile oferă o gamă de servicii dincolo de conturile de cecuri și de economii. Puteți afla despre gama de servicii ale băncii dvs. vizitând site-ul acesteia, sunând la numărul de telefon al serviciului pentru clienți sau oprindu-vă pentru o vizită în persoană la o sucursală locală. Dacă banca dvs. nu oferă serviciile de care aveți nevoie, ar putea fi timpul să găsiți una nouă, fie că este vorba de o uniune de credit de tip „brick-and-mortar” din orașul dvs. natal sau de o bancă online care oferă rate foarte bune.
Rețineți că banca dvs. oferă probabil mai multe versiuni ale conturilor sale – poate, de exemplu, să ofere conturi de cecuri pentru studenți, de relații, premier și „de aur”. Deoarece aceste diverse conturi oferă avantaje diferite, merită să sunați la banca dvs. (sau să căutați online) pentru a vă asigura că aveți cel mai bun cont pentru situația dvs. financiară. Dacă mențineți un sold minim în contul de cecuri, de exemplu, este posibil să puteți evita taxa lunară de întreținere. În mod similar, dacă sunteți un adult în vârstă, este posibil să vă calificați pentru un cont curent „gratuit”, fără comisioane lunare și fără minime în cont. Fie că sunteți în căutarea unui cont nou sau vă asigurați că un cont existent încă mai are sens din punct de vedere financiar, este o idee bună să analizați gama de servicii pe care o oferă băncile.