Există o mulțime de motive pentru care oamenii nu încep un buget, dar cred că cel mai mare vinovat este adesea percepția că întocmirea unui buget va necesita multă muncă. Trebuie să petreci timp gândindu-te la prioritățile tale (și asta este adevărata muncă) și trebuie să faci bugetul atunci când ești plătit. Dar cel mai rău este să ții pasul cu toate aceste conturi, nu-i așa?

Constatăm că mulți oameni se luptă cu bugetarea pentru că pur și simplu au prea multe conturi de care trebuie să țină pasul. Este ușor să reconciliezi unul sau două conturi în fiecare zi, dar majoritatea oamenilor au o mulțime de conturi. Aproape toți avem cel puțin un cont de economii și un cont curent. Dar unii au mai multe conturi curente – unul pentru facturi, altul pentru bani de distracție și altul pentru orice altceva.

Apoi mai sunt și cărțile de credit. Fiecare companie pare să fie în afaceri cu carduri de credit acum, și nu poți evita argumentele lor de vânzare, fie că îți cumperi haine de la Kohl’s sau încerci să dormi puțin într-un zbor American Airlines. Și există întotdeauna un nou card care oferă recompense care sunt doar un pic mai bune decât cele pe care le aveți acum. Nu e de mirare că ajungem să avem atât de multe.

Conturile de economii sunt totuși marele vinovat. Unii au șase sau șapte dintre ele! Unul pentru taxe, unul pentru urgențe, unul pentru acea vacanță la Disney și așa mai departe. Deseori numim acest lucru „buget cu conturi” și o mulțime de oameni o fac. Fără un buget, pur și simplu nu există nicio modalitate de a ține evidența tuturor banilor economisiți decât împărțindu-i într-un număr tot mai mare de conturi de economii.

Costul prea multor conturi

Ceea ce nu realizează oamenii este că toată această nebunie are un cost – și nu mă refer doar la comisioanele bancare (care, apropo, se pot aduna cu adevărat). Adevăratul cost este timpul și energia dumneavoastră. Gestionarea unui număr atât de mare de conturi necesită mult din ambele. Și trebuie să ții pasul cu ele, indiferent dacă ai un buget sau nu. Să gestionezi o duzină de transferuri la fiecare salariu, să te asiguri că nu faci din greșeală un descoperit de cont și să îți amintești ce cont este pentru ce scop, poate fi un coșmar.

Atunci de ce suntem, ca și cultură, atât de concentrați pe conturi? Ei bine, pentru că toți avem nevoie de un buget, dar cei mai mulți dintre noi nu au unul. Cu toții avem nevoie de un fel de structură pentru a ne gestiona banii. Cele mai multe bănci mari nu sunt atât de interesate să ajute oamenii să își facă un buget (ar putea reduce comisioanele lor super-lucrative de descoperire de cont), așa că singurul instrument pe care îl oferă pentru a oferi această structură sunt mai multe conturi (care, desigur, vine cu mai multe comisioane pentru a le umfla conturile).

Dar există o cale mai bună.

Încredeți-vă în buget și închideți unele conturi

Bugetul dvs. vă poate oferi structura de care aveți nevoie și nu aveți nevoie de atât de multe conturi. Și dacă sunteți îngrijorat că veți cheltui accidental banii dacă nu îi ascundeți într-un cont de economii, nu trebuie să fiți îngrijorat. Bugetul dvs. rezolvă și această problemă (și face o treabă mai bună în acest sens, pe deasupra). Dacă aveți încredere în bugetul dvs. și luați decizii de cheltuire uitându-vă la categoriile dvs. și nu la soldurile conturilor, bugetul dvs. vă va proteja dolarii economisiți.

Dacă aveți încredere în bugetul dvs. și luați decizii de cheltuire uitându-vă la categoriile dvs. și nu la soldurile conturilor, bugetul dvs. vă va proteja dolarii economisiți.

Atunci, atunci când oamenii evită să facă un buget pentru că se tem să gestioneze în mod activ o duzină de conturi, ei operează în baza unei presupuneri false. Cu un buget, nu aveți nevoie de o structură de conturi atât de complexă. Imaginați-vă dacă ați avea doar câteva conturi de care să vă ocupați, iar bugetul v-ar oferi structura de care aveți nevoie pentru a vă gestiona banii. Nu ar trebui să pierdeți atât de mult timp cu urmărirea comisioanelor și a transferurilor și ați putea petrece mai mult timp cu ceea ce este cu adevărat important – să decideți ce doriți ca banii dvs. să facă pentru dvs.

Dar de ce să ne oprim aici?

De fapt, în afară de câteva situații în care un cont separat este absolut necesar (HSA-uri, conturi de pensie etc.), aveți nevoie de fapt de un singur cont.

Așa este. Am să o spun direct – dacă aveți un buget, nu aveți nevoie deloc de un cont de economii.

Toți banii dvs. pot sta fericiți în contul curent în timp ce bugetul dvs. ține evidența sarcinilor pe care trebuie să le facă, fie că este vorba de economisirea pentru o mașină nouă, cumpărarea de alimente în acest weekend sau pur și simplu stau pe termen nelimitat în cazul în care vă pierdeți brusc locul de muncă.

Dar cum rămâne cu dobânda? Ei bine, da, este plăcut să primești oricum un pic de dobândă pentru banii pe care îi economisești. De aceea, în ultimii 15 ani, la YNAB, am recomandat oamenilor să păstreze un cont curent și un cont de economii. Dar întotdeauna am visat la ziua în care am putea reduce acest lucru la un singur cont. De fapt, într-o postare similară pe blog din 2010, Jesse a spus următoarele:

„Sincer, dacă aș putea găsi un cont curent care să plătească o rată mare a dobânzii, aș avea un singur cont și aș lăsa bugetul meu să se ocupe de restul.”

Doamnelor și domnilor, pentru mulți dintre noi, visul lui Jesse a devenit realitate. Multe bănci online legitime oferă conturi de cecuri cu rate ale dobânzii de peste 2,25 la sută (la momentul în care a fost scris acest blog). SoFi și Aspiration Bank sunt doar câteva dintre cele mai populare opțiuni, ca să nu mai vorbim de o serie de bănci mai mici, regionale, care uneori pot face chiar mai bine. Acum, este posibil ca acestea să nu fie potrivite pentru toată lumea, dar ar putea fi potrivite pentru tine. Eu însumi tocmai am deschis unul dintre aceste conturi curente cu randament ridicat și sunt foarte entuziasmat să ating în sfârșit obiectivul suprem al YNAB de a avea un singur cont pentru toate economiile și cecurile mele!

Și tu? Structura contului tău îți dă bătăi de cap? De ce nu începeți prin a închide doar un singur cont astăzi. Și dacă o faceți, anunțați-ne pe Facebook, Instagram sau Twitter. Ne-ar plăcea să avem vești de la dumneavoastră.