Cuando se retrasa en sus pagos, probablemente espera recibir algunas cartas y llamadas telefónicas de prestamistas y agencias de cobro. Estas gestiones de cobro son bastante habituales. Aunque resultan molestos -especialmente si ya ha explicado que no puede pagar o que la deuda no es suya- es bastante fácil ignorar esos intentos.
Puede que le resulte más preocupante que un cobrador se presente en su casa para pedirle el pago: puede parecer un acoso, y a algunos prestatarios les da franco miedo. Entonces, ¿qué tan probable es y qué puede hacer si un cobrador llama a la puerta? Infórmese sobre sus derechos para saber cómo manejar la situación.
La probabilidad de que un cobrador llame a su puerta es bastante pequeña. Si alguien amenaza con ir a su casa, podría ser un signo de estafa o intimidación ilegal.
Los cobradores pueden ir a su casa
La mayoría de los acreedores enviarán cartas por correo y harán llamadas telefónicas para intentar cobrar. Enviar a una persona real es mucho más caro, lo que probablemente no justifica ese coste.
Sin embargo, al igual que cualquier otra persona, pueden llamar a su puerta y hacer preguntas. La ley federal y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), en particular, no prohíben a los cobradores visitar en persona. Sin embargo, tienen que seguir ciertas normas, algunas de las cuales son específicas del cobro de deudas y otras de carácter más general. Por ejemplo, a nadie se le permite amenazarle o dañar su propiedad.
Los cobradores de deudas no pueden ir a su casa en horas «inusuales», definidas como antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., ni pueden hacerlo de una manera que sepan que será inconveniente para usted.
Si se presentan, no hay casi nada que la mayoría de los cobradores de deudas puedan hacer además de pedirle dinero. Es muy poco probable que se materialicen sus peores temores de que los cobradores vayan en un camión y lo carguen con sus objetos de valor.
En algunos casos, los cobradores de deudas dicen que van a ir a su residencia, pero no tienen ninguna intención de hacerlo, por lo que es una amenaza vacía.
Deudas sin garantía
Si debe dinero por deudas sin garantía, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, sus bienes personales (su casa y las cosas que hay en ella) no suelen estar en peligro.
Estos préstamos son «sin garantía» porque usted no dio ninguna garantía para obtener el préstamo. Como resultado, el prestamista generalmente no tiene derecho legal a tomar su propiedad personal. Pueden rebajar su calificación crediticia, cobrarle recargos por demora y emprender acciones legales contra usted, pero no pueden ir a su casa y llevarse objetos de valor.
Eventualmente, después de que un prestamista emprenda con éxito una acción legal contra usted, el prestamista podría tomar bienes sin su permiso. Pero usted lo sabrá con mucha antelación y se enterará por un juez (o por un documento legal del estado), no por un cobrador que se presenta con un camión de mudanzas. Incluso en esas situaciones, es más probable que los prestamistas saquen dinero en efectivo de sus cuentas bancarias, embarguen sus salarios o se apoderen de su reembolso de impuestos (si le debe al gobierno de los EE.UU.). Tomar sus objetos de valor y venderlos por dinero en efectivo no es una forma eficiente de cobrar las deudas.
Préstamos garantizados
Si usted debe dinero en préstamos garantizados, es posible que los cobradores de deudas se presenten y tomen algo. El ejemplo más común es la recuperación de un automóvil. Si usted pide dinero prestado para comprar un coche (o utiliza su título como garantía para un préstamo), los prestamistas pueden tomar el vehículo sin su permiso.
Incluso con las deudas garantizadas, usted tiene derechos, y los cobradores deben seguir la ley. Por ejemplo, un agente de embargo no puede amenazarle con la fuerza física, y no pueden destruir la propiedad para entrar en su garaje. Sin embargo, pueden hacerse con un vehículo que esté aparcado en una propiedad privada si es accesible.
Los préstamos para la vivienda son otro tipo de préstamo con garantía. Si usted deja de hacer los pagos, los prestamistas tienen derecho a ejecutar la hipoteca de la casa, tomando posesión y vendiendo la propiedad para recuperar su dinero. Sin embargo, hay un largo proceso que lleva a la ejecución hipotecaria y al eventual desalojo. En el peor de los casos, el desalojo suele ser llevado a cabo por un agente de la ley (y no por un cobrador de deudas).
Si los cobradores de deudas vienen a visitarle, tratar con ellos en persona le ofrece pocos beneficios.
Si un cobrador llega a su casa
Afortunadamente, usted no está obligado a abrir la puerta, ni tiene que hablar con nadie.
Evite la negociación en persona
Es mejor tratar con los acreedores por escrito o por teléfono. El primer problema de la negociación en persona es que no sabes con quién estás tratando. La persona puede ser o no un cobrador legítimo, por lo que tu seguridad puede estar en riesgo. Si entrega el dinero, sólo tiene que esperar que vaya al lugar correcto.
Además, siempre es mejor obtener los acuerdos de los acreedores por escrito. Una discusión verbal con alguien en la entrada de su casa podría no dar los resultados que usted desea o espera. Puede pensar que las deudas se borran de sus informes crediticios, pero si esto no queda plasmado por escrito, no significa nada desde el punto de vista legal.
Si se ha retrasado en el pago de sus facturas, probablemente se encuentre en una situación financiera difícil. Necesita tiempo para revisar los detalles de cualquier acuerdo (y el impacto en su presupuesto) antes de entregar el dinero o extender un cheque. Es poco probable que se tome el tiempo que necesita con un cobrador ansioso respirando en su cuello.
No ofrezca información a nadie en su puerta
Esto tiene sentido tanto si espera cobradores como si no. Si alguien le pregunta quién es, averigüe quién es antes de compartir su nombre o cualquier otro detalle.
Los cobradores de deudas no están autorizados a compartir información sobre su deuda con nadie excepto con usted (y posiblemente con su cónyuge, dependiendo de la ley estatal).Si no se identifica, no saben quién es usted y no pueden hablar de su deuda.
Ponga fin a esto
Si quiere evitar que los cobradores se pongan en contacto con usted (ya sea en persona o por teléfono), envíe una solicitud por escrito pidiéndoles que dejen de hacerlo. Según la ley federal, estas cartas, a veces conocidas como cartas de cese y desistimiento, deben ser respetadas. Envíe la carta a través de un método de envío que pueda ser documentado (como un transportista que requiera una firma o un acuse de recibo de USPS). Después de eso, sus acreedores deben limitar la comunicación a ciertos temas, como la confirmación de su solicitud o el envío de actualizaciones legales. No se les permitiría ir a su casa después de recibir esa solicitud, y usted podría demandar si lo hicieran.
Pídales que se vayan
Si se encuentra en una conversación no deseada con un cobrador de deudas, pídales que se vayan. Sea educado y respetuoso: la mayoría de los cobradores atenderán su petición, y no hay necesidad de empeorar una mala situación. Si te resistes, recuérdales que están en una propiedad privada y que les estás pidiendo que se vayan. Si eso no funciona, llama a la policía.
Recuerda que sigues teniendo derechos aunque tengas deudas.
No estás obligado a hablar con nadie. Los cobradores de deudas no son la policía, y legalmente no pueden hacerse pasar por agentes de la ley ni intimidarte para que les dejes entrar. Ni siquiera la policía está autorizada a entrar en tu casa sin una razón legal. Un investigador o funcionario público puede ir a su casa para entregarle documentos oficiales, pero no pueden acosarle ni seguir pidiéndole dinero después de que usted les pida que se detengan.
Cómo le encuentran
Dado que es poco probable que le visiten en persona y que puede pedirles que se vayan, no es necesario que se esfuerce por ocultar su ubicación. Pero los individuos dedicados pueden aparecer si les merece la pena económicamente. Los cobradores de deudas obtienen su dirección y otra información útil de diversas bases de datos públicas y privadas. Las empresas con las que haces negocios pueden vender tu información, mientras que los registros del condado y de los votantes están a disposición de casi todo el mundo. La única forma de permanecer oculto es desconectarse por completo, pero es más fácil enviar una solicitud por escrito pidiendo a los cobradores que le dejen en paz.