Existem muitas razões para as pessoas não começarem um orçamento, mas acho que o maior culpado é muitas vezes a percepção de que o orçamento vai exigir muito trabalho. Você tem que gastar tempo pensando em suas prioridades (e esse é o verdadeiro trabalho), e você tem que fazer um orçamento quando é pago. Mas o pior de tudo é acompanhar todas essas contas, certo?

Nós descobrimos que muitas pessoas lutam com o orçamento porque simplesmente têm muitas contas para acompanhar. É fácil conciliar uma ou duas contas todos os dias, mas a maioria das pessoas tem muitas contas. Praticamente todos nós temos uma conta poupança e uma conta corrente, no mínimo. Mas alguns têm várias contas correntes – uma para contas, outra para dinheiro divertido, e outra para tudo o resto.

Então há cartões de crédito. Todas as empresas parecem estar no negócio de cartões de crédito agora, e você não pode evitar os seus campos de vendas quer você esteja comprando roupas na Kohl’s ou tentando dormir um pouco em um vôo da American Airlines. E há sempre um novo cartão oferecendo recompensas que são apenas um pouco melhores do que as que você tem agora. Não é de admirar que acabemos com tantas.

As contas de poupança são o grande culpado. Algumas têm seis ou sete delas! Uma para impostos, outra para emergências, outra para as férias da Disney, e assim por diante. Muitas vezes chamamos isto de “orçamentação com contas” e muitas pessoas o fazem. Sem um orçamento, não há maneira de controlar todos os seus dólares de poupança, a não ser dividindo-os para um número cada vez maior de contas poupança.

O custo de muitas contas

O que as pessoas não percebem é que toda essa loucura tem um custo e eu não me refiro apenas às taxas bancárias (que podem realmente somar, a propósito). O custo real é o seu tempo e a sua energia. Gerir tantas contas leva muito de ambos. E você tem que acompanhá-las, seja orçando ou não. Com a gestão de uma dúzia de transferências a cada cheque de pagamento, certificando-nos de que não fazemos saques a descoberto acidentalmente em qualquer lugar, e lembrando que conta é para que propósito, pode ser um pesadelo.

Então porque é que nós, como cultura, estamos tão concentrados nas contas? Bem, porque todos nós precisamos de um orçamento, mas a maioria de nós não tem um. Todos precisamos de algum tipo de estrutura para gerir o nosso dinheiro. A maioria dos grandes bancos não está tão interessada em ajudar as pessoas a orçamentar (pode reduzir as suas taxas de descoberto super-lucrativas), por isso a única ferramenta que eles oferecem para fornecer essa estrutura é mais contas (que, claro, vem com mais taxas para encher as suas contas).

Mas há uma maneira melhor.

Confie no seu orçamento e feche algumas contas

O seu orçamento pode fornecer a estrutura que você precisa, e você não precisa de tantas contas. E se você está preocupado em gastar dinheiro acidentalmente se você não escondê-lo em uma conta poupança, você não tem que estar. O seu orçamento também resolve esse problema (e faz um trabalho melhor, para começar). Se você confia no seu orçamento e toma as suas decisões de gastos olhando para as suas categorias, não para os saldos da sua conta, o seu orçamento irá proteger os seus dólares de poupança.

Se você confia no seu orçamento e toma as suas decisões de gastos olhando para as suas categorias, não para os saldos da sua conta, o seu orçamento irá proteger os seus dólares de poupança.

Então, quando as pessoas evitam o orçamento porque têm medo de gerir activamente uma dúzia de contas, estão a operar sob uma falsa suposição. Com um orçamento, você não precisa de uma estrutura de conta tão complexa. Imagine se você tivesse apenas algumas contas para lidar e seu orçamento fornecesse a estrutura necessária para gerenciar seu dinheiro. Você não teria que gastar tanto tempo perseguindo taxas e transferências e você poderia gastar mais tempo no que é realmente importante – decidir o que você quer que seu dinheiro faça por você.

But Why Stop There?

Na verdade, além de algumas situações em que uma conta separada é absolutamente necessária (HSA’s, contas de aposentadoria, etc.), você realmente só precisa de uma conta.

É isso mesmo. Eu só vou sair e dizer – se você tem um orçamento, você não precisa de uma conta poupança.

Todo o seu dinheiro pode ficar feliz na sua conta corrente enquanto o seu orçamento mantém o controle dos trabalhos que eles têm que fazer, quer isso seja poupar para um carro novo, comprar compras este fim de semana, ou apenas ficar sentado indefinidamente no caso de você de repente perder o seu emprego.

Mas e os juros? Bem, sim, é bom ter um pouco de interesse no dinheiro que você está economizando de qualquer forma. É por isso que nos últimos 15 anos no YNAB, nós recomendamos que as pessoas mantenham uma conta corrente e uma conta poupança. Mas sempre sonhamos com o dia em que poderíamos reduzir isso para apenas uma conta. Na verdade, em um post de blog semelhante de muito tempo atrás, em 2010, Jesse disse isso:

“Honestamente, se eu pudesse encontrar uma conta corrente que pagasse uma grande taxa de juros, eu teria uma conta e deixaria meu orçamento cuidar de tudo o resto”

Ladies and gentleman, para muitos de nós, o sonho de Jesse se tornou realidade. Muitos bancos legítimos online estão oferecendo contas correntes com taxas de juros de 2,25+% (na época em que este blog foi escrito). SoFi e Aspiration Bank são apenas algumas das opções mais populares, para não mencionar uma série de bancos menores, regionais, que às vezes podem fazer ainda melhor. Agora, estas podem não ser certas para todos, mas podem ser certas apenas para você. Eu mesmo acabei de abrir uma destas contas correntes de alto rendimento e estou muito entusiasmado por finalmente atingir o objectivo final do YNAB de ter apenas uma conta para todas as minhas poupanças e cheques!

Então, e você? A sua estrutura de conta está a dar-lhe dor de cabeça? Porque não começar por fechar apenas uma conta hoje. E se o fizer, diga-nos no Facebook, Instagram, ou Twitter. Nós adoraríamos ouvir de você.