O seguro é uma das ferramentas mais frequentemente utilizadas para gerir o risco em ligação com projectos de construção. Ao determinar os requisitos de seguro para contratos de construção, é importante identificar os riscos associados ao projeto e certificar-se de que os termos e limites da apólice são adequados para cobrir quaisquer perdas potenciais. Este artigo em duas partes abordará os tipos mais comuns de seguros e exclusões de apólices de que se deve estar ciente, juntamente com os fatores a considerar ao selecionar uma transportadora. A Parte 1 do artigo consiste num resumo dos tipos de cobertura mais comuns e as situações em que cada tipo de cobertura pode ser mais aplicável. Também explorará questões sobre as quais os profissionais da construção devem estar atentos ao selecionar uma companhia de seguros. A Parte 2 do artigo, que será publicada em Outubro, consistirá num resumo dos tipos mais comuns de exclusões de apólices e do que os profissionais da construção devem fazer para preencher eventuais lacunas de cobertura.
Tipos de Seguros
1. A Apólice de Responsabilidade Civil Geral Comercial
O tipo de seguro mais comum no contexto da construção é a cobertura de responsabilidade civil geral, frequentemente referida como uma apólice de Responsabilidade Civil Geral Comercial (CGL). A apólice CGL cria uma base de cobertura, e outras apólices podem ser adquiridas para coordenar a cobertura dependendo do trabalho ou circunstâncias particulares. A apólice padrão da CGL assegura contra a responsabilidade relacionada a “danos corporais” e “danos materiais”, ambos normalmente termos definidos na apólice. Na apólice da Organização de Serviços de Seguros de 2013 (“ISO”) CGL, utilizada pela maioria das seguradoras, “danos corporais” é definida como “danos corporais, doença ou enfermidade sofridos por uma pessoa, incluindo morte resultante de qualquer um destes a qualquer momento”. “Danos materiais” é definido como: “(a) Danos físicos a bens tangíveis, incluindo todas as perdas resultantes do uso desses bens. Toda essa perda de uso deve ser considerada como ocorrendo no momento do dano físico que o causou; ou (b) Perda de uso de bens tangíveis que não estejam fisicamente feridos”
É importante notar que uma política da CGL não cobre o custo para reparar o trabalho defeituoso, apenas os danos resultantes desse trabalho defeituoso. As reclamações relacionadas com questões de reparação são geralmente regidas por contrato, tornando os termos da garantia e disposições de indemnização especialmente importantes.
2. Cobertura de Responsabilidade Civil
Uma apólice guarda-chuva é tipicamente mais útil para um empreiteiro de maior dimensão que opera grandes estaleiros de construção. Este tipo de apólice é muitas vezes um suplemento a uma apólice CGL porque a apólice CGL tem limites máximos que podem não cobrir toda a responsabilidade do empreiteiro. Nesse caso, uma apólice guarda-chuva fornece cobertura para quaisquer valores acima dos limites da apólice CGL.
3. Risco do construtor
Uma apólice de risco do construtor protege o segurado nomeado de certos perigos nomeados enquanto o edifício está a ser construído. Normalmente, os contratos de construção exigem que o proprietário ou o empreiteiro geral compre uma apólice de risco do construtor que nomeie como segurados o proprietário, o empreiteiro geral e os subempreiteiros. A apólice de risco do construtor pode cobrir tanto a própria estrutura como também pode incluir a cobertura de materiais, quer já no local ou à espera de serem instalados ou transportados para o local da obra. Estas apólices são geralmente redigidas em termos de duração e fornecerão a cobertura de uma variedade de eventos, mais comumente incêndio, vento, roubo, raio, granizo, explosão e vandalismo. Há também uma série de exclusões comuns de cobertura sob uma apólice de Risco do Construtor, incluindo terremotos, roubo de funcionários, danos causados por enchentes, danos climáticos à propriedade deixada em aberto, guerra, ação governamental, danos devido a penalidade contratual, interrupção voluntária do trabalho no projeto, ou danos devido a quebra mecânica do equipamento.
4. Cobertura de Responsabilidade Profissional
Seguro de Responsabilidade Profissional é outro tipo de seguro que mais e mais empreiteiros estão obtendo. Tradicionalmente, nos projectos de construção envolvendo design, a maior parte da responsabilidade profissional recai sobre o profissional de design. No entanto, um número cada vez maior de empreiteiros está a realizar trabalhos como projectistas-construtores, caso em que assumem a responsabilidade pelo projecto e qualquer exposição de responsabilidade correspondente. A cobertura para este tipo de responsabilidade profissional muitas vezes não é fornecida sob uma apólice da CGL, por isso muitos empreiteiros envolvidos neste tipo de negócio irão garantir uma apólice separada.
5. Cobertura de poluição do contratante
Uma apólice de poluição fornece cobertura para reclamações de terceiros por danos corporais e/ou danos materiais, juntamente com cobertura para custos de reparação associados a incidentes de poluição resultantes das operações cobertas do contratante. Este tipo de apólice pode ser mais útil para empreiteiros envolvidos em pavimentação, infra-estrutura, manutenção, mecânica, demolição, industrial, escavação, classificação, AVAC, carpintaria e instalação de tubulações e tanques.
Considerações ao seleccionar uma companhia de seguros
Uma das principais questões a considerar ao seleccionar uma companhia de seguros é a solvência. As companhias de seguros são avaliadas com base no seu “rácio combinado”. O rácio combinado é o total de dois outros rácios – o rácio de perdas e o rácio de despesas – e é considerado como uma indicação do desempenho da companhia de seguros nas suas operações diárias. O índice de perdas mede o índice de ajuste de custos e perdas em relação ao valor dos prêmios ganhos. O índice de despesas mede o índice de custos de operação incorridos versus os prêmios emitidos. Estes dois rácios são somados para obter o rácio combinado. Se o índice combinado exceder 100% em um determinado ano, a seguradora perdeu dinheiro nesse ano.
A.M. Best Company, uma empresa de rating nacional, mede a solvência financeira das seguradoras em uma escala de A+ (excelente) a C (justo). Se a seguradora não coopera ou não tem pelo menos cinco anos de história, a classificação é omitida nos Relatórios de Rating da Best, publicações anuais que contêm avaliações e dados das companhias de seguros listadas. O ideal é que um contratado obtenha apólices de seguradoras com classificação A+ ou A.
Outra questão a ser considerada ao selecionar uma seguradora é a classe da seguradora. Existem duas classes – admitida e não admitida. Os transportadores admitidos são considerados residentes dentro do estado e devem estar em conformidade com os regulamentos do Departamento de Seguros do estado, incluindo a apresentação de suas tarifas ao estado, que o estado deve aprovar. Os transportadores não admitidos não são residentes e, portanto, não estão sujeitos às mesmas exigências do Estado.
Um grande benefício de trabalhar com um transportador admitido é que o Estado tem a responsabilidade de pagar qualquer sinistro feito à seguradora. No entanto, as transportadoras não admitidas têm muito mais flexibilidade de preços porque não têm de submeter as suas tarifas ao Estado para revisão e aprovação. Como resultado, os transportadores não admitidos podem segurar eventos de maior risco, tais como riscos de especialidade como seguros de responsabilidade profissional, que os transportadores admitidos podem não ser capazes de pagar para cobrir.
É crítico para os profissionais da construção escolher o tipo certo de cobertura a partir do tipo certo de fornecedor, dada a frequência e magnitude dos danos que podem ocorrer em projetos de construção. Entretanto, também é importante lembrar que o que não está na apólice pode ser tão importante quanto o que está – a próxima parte deste artigo focará nas exclusões mais comuns de apólices no contexto do seguro de construção e como proteger contra essas também.
Jill Johnson é Conselheiro Sênior da Chamberlain Hrdlicka White Williams & Aughtry. A prática de Jill concentra-se em todos os aspectos do litígio de construção e litígios empresariais, envolvendo, em grande parte, questões imobiliárias. Ela representa principalmente empresas locais e nacionais e aconselha seus clientes em questões como negociações de contratos e prevenção de disputas, bem como questões jurídicas gerais de negócios, como questões de gerenciamento de risco.
Jill é bacharel em Artes, Magna Cum Laude, pela Universidade de Clemson e graduada em Direito pela Universidade da Carolina do Sul, onde foi membro da equipe e editora da South Carolina Law Review. Jill foi reconhecida por seus pares como uma “Georgia Rising Star” em litígios empresariais, uma honra que não mais que 2,5% dos advogados da Geórgia recebem.