Mas saber o que fazer, assim como quando fazê-lo para maximizar qualquer benefício ou corrigir qualquer problema, pode ser esmagador para os aforradores experientes, quanto mais para aqueles que foram mal-intencionados em seu planejamento. Aqui está uma lista de verificação para começar.

Cinco anos fora

Comece a construir reservas de dinheiro, se ainda não o fez, para explorar durante as quedas do mercado na reforma. Especialistas sugerem poupanças pelo menos equivalentes a um ano de despesas.

Tirar vantagem das oportunidades de poupança após impostos em planos de reforma qualificados.

Ben Soccodato, um planeador financeiro certificado no Barnum Financial Group, observa que os empregados com acesso aos planos 401(k) e 403(b) podem contribuir com até $19.500 de ganhos antes de impostos ($26.000 para pessoas com mais de 50 anos de idade).

Além desses níveis de contribuição de 2020, são possíveis contribuições após os impostos. O Internal Revenue Service permite um total de $57.000 em contribuições entre o funcionário e o empregador, o que aumenta até $63.500 para pessoas com mais de 50 anos de idade. Uma pesquisa do Plan Sponsor Council of America mostra que 17% dos 401(k) planos oferecem a opção de fazer contribuições após os impostos.

Por que colocar dinheiro depois dos impostos em um 401(k)? É outra forma de financiar um Roth IRA, diz ele, que permite o crescimento livre de impostos se o dinheiro for rolado. No entanto, fazer uma contribuição pós-imposto 401(k) pode ser complexo, portanto as pessoas devem tanto trabalhar com seu consultor financeiro como ler o resumo do plano ou outros documentos para confirmar o que seus planos permitem.

Três anos fora

Fazer grandes compras enquanto ainda empregado.

John Campbell, estrategista sênior de riqueza do U.S. Bank Private Wealth Management, diz que soa contra-intuitivo, mas procura reparar ou substituir bens caros por telhados ou carros de longa duração antes da aposentadoria. “O telhado precisa de ser mantido, quer esteja na reforma ou não. Torna-se realmente uma consideração de fluxo de caixa quando se entra na reforma com recursos fixos”, diz ele.

Para aqueles que podem querer trabalhar meio período na aposentadoria ou transformar passatempos em negócios, procure agora por programas de certificação ou outros treinamentos.

Pagar empréstimos de 401(k)s e outros planos qualificados para evitar o transporte de dívidas para a aposentadoria e criar um evento tributável que se qualifica como renda ordinária, diz ele. Empréstimos de 401(k)s precisam ser reembolsados no prazo de 60 dias após a saída de um empregador. O que não é reembolsado é considerado uma distribuição de aposentadoria e cria um evento tributável e se você não for 59½, uma penalidade também.

Dois anos fora

Revisar o planeamento do património se não estiver actualizado, incluindo a actualização de testamentos, revisão de procurações, procurações de cuidados de saúde e beneficiários.

Decidir se deve pagar a hipoteca e rever outras dívidas. Para as pessoas que têm dívidas, planejam ficar em suas casas, e não estão preocupadas em deixar um legado financeiro, considere o refinanciamento a uma taxa de juros mais baixa. “Se eu ainda tenho 15 anos de hipoteca e tenho alguns cartões de crédito ou alguns empréstimos estudantis pendurados lá fora, talvez seja uma oportunidade de empacotar tudo, entrar em um empréstimo de 30 anos para melhorar seu fluxo de caixa provavelmente no ambiente de taxa de juros mais baixa que vamos ver para o resto de nossas vidas”, diz Soccodato.

Conheça-se com um planejador financeiro para rever estratégias fiscais e firmar as projeções de fluxo de caixa da aposentadoria.

Alguns especialistas em aposentadoria, incluindo o ganhador do Nobel William Sharpe, dizem que o aconselhamento profissional pode valer o custo até mesmo para os do tipo faça-você-mesmo. “Quando você se aposenta e toma sua decisão inicial de comprar anuidades, investir e adotar algum tipo de plano de gastos, eu pensaria que faria sentido sentar pelo menos uma vez, no início, com um conselheiro financeiro”, disse ele ao Barron’s.

Um ano fora

Confirmar todos os recursos financeiros-pensões, participação nos lucros, Segurança Social e outros rendimentos.

Os pré-reformados devem ligar para os empregadores anteriores para ver se eles deixaram para trás os benefícios da aposentadoria, diz Jackie Cooper, coach de aptidão financeira e diretor executivo da Financial Education Associates.

Cooper e Campbell ofereceram algumas maneiras de caçar benefícios potencialmente ausentes, mesmo que uma empresa tenha saído do negócio. Para pensões, verifique com a U.S. Pension Benefit Guaranty Corporation, que mantém uma base de dados de pensões não reclamadas.

Para 401(k)s ou outros planos qualificados sujeitos ao Employee Retirement Income Security Act de 1974 regras que podem ter sido encerradas quando a empresa se dissolveu, pesquise o U.S. Department of Labor’s Employee Benefits Security Administration; o EBSA mantém um “Abandoned Plan Database” pesquisável. Os pré-reformados podem encontrar o nome e informações de contato do Administrador de Rescisão Qualificada, que pode ser contatado para obter informações sobre a conta do aposentado.

Por último, verifique com o escritório do tesoureiro estadual para qualquer propriedade não reclamada.

Fazer um estilo de vida de aposentadoria.

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Aven enquanto ganha um salário, especialistas sugerem que os pré-reformados comecem a viver do seu rendimento na reforma para se sentirem confortáveis com esse fluxo de caixa. Economize qualquer excesso de dinheiro em ativos líquidos para construir essas reservas de emergência, conforme necessário, em uma conta ou fundo do mercado monetário de alto rendimento, certificados de depósito ou tesouros de curto prazo.

Conversações iniciais com recursos humanos para planos de transição formais, se necessário.

Três meses fora

Reagrupar cópias de todos os documentos dos planos, incluindo planos qualificados, contas de poupança de saúde, planos médicos e outras informações antes de sair. Esses documentos são mais fáceis de acessar enquanto ainda estão empregados.

Confirmar com a compensação financeira final dos recursos humanos.

Incluindo a obtenção de informações atuais sobre 401(k), participação nos lucros e quaisquer saldos adquiridos ou não adquiridos nesses planos, diz Campbell.

Confirme o saldo total de férias e licenças por doença e verifique a política de emprego da empresa para ver o que as licenças não utilizadas podem ser descontadas na aposentadoria. Verifique as leis estaduais sobre a exigência de uma empresa para pagar esses saldos.

Confirmar o pagamento final do salário: que período de pagamento é coberto, quanto será, quando serão pagos os saldos de férias e de licenças médicas. As pré-reformas que estão se mudando devem dar aos recursos humanos seu endereço final para receber declarações W2 e outras correspondências.

Os pré-reformados com ações do empregador em seus planos qualificados devem considerar aproveitar o planejamento de valorização líquida não realizada para reduzir impostos.

Remover todo o saldo do plano qualificado para um IRA tradicional, primeiro faça uma distribuição do estoque do empregador, e depois transfira o saldo do plano qualificado para um IRA. Para tirar proveito do planejamento de valorização líquida não realizada, um aposentado não precisa rolar o saldo restante de 401(k) para um IRA. Entretanto, na aposentadoria, um IRA pode oferecer maiores opções de seleção de investimento e flexibilidade de planejamento que podem não estar disponíveis com um 401(k).

“O imposto de renda comum seria pago com base no custo das ações do empregador distribuídas fora do plano qualificado. Entretanto, você pode então vender as ações do empregador fora do plano qualificado e desfrutar de tratamento de ganho de capital a longo prazo sobre o ganho nas ações do empregador que exceda a base do custo”, diz ele, observando que um consultor qualificado pode ajudar a implementar esta estratégia de vantagem fiscal.