Receber os seus documentos de renovação de seguro pode, por vezes, significar também uma grande surpresa: o seu aumento anual de prémios. Enquanto um aumento de 5 a 15% está dentro da norma, alguns vêem seus prêmios saltarem de 20 a 50% de uma só vez! O que causa esses aumentos e o que as companhias de seguros estão fazendo para tentar mantê-los baixos?

Nota: este artigo foca o seguro médico internacional para indivíduos e não apólices de grupo.

1. O valor que as companhias de seguros pagam versus quanto recebem

É importante entender como funcionam as companhias de seguros. Para manter os seus livros equilibrados, as companhias de seguros ajustam as suas tarifas anualmente (ou semestralmente em alguns casos) em relação à sua carteira de clientes. Por exemplo, se o montante pago em sinistros no ano anterior for superior ao montante recebido em prémios do cliente, então a seguradora ajustará automaticamente as suas tarifas para que o montante recebido seja superior ao montante pago.

A cada ano o montante pago em sinistros tende a aumentar a uma taxa superior aos prémios recebidos pela seguradora, uma vez que os clientes têm beneficiado de uma maior variedade, bem como de tratamentos mais complexos (discutiremos mais adiante no artigo os diferentes factores que levam a uma taxa de sinistros mais elevada). Como as companhias de seguros não podem cobrir indefinidamente a diferença utilizando as suas reservas, devem encontrar uma forma de eliminar a diferença entre os elevados custos de saúde e os prémios recebidos, levando a um aumento global dos prémios. Este é um dos factores que leva a um aumento anual dos prémios do seguro de saúde.

Contemplando esta “mutualização” dos riscos, as alterações no seu prémio dependem menos do seu consumo pessoal de cuidados médicos do que do consumo de toda a base de clientes da sua companhia de seguros. Por exemplo, se você pagar £1.000 por ano em prémios, mas desenvolver uma condição que resulte num sinistro de £100.000, no ano seguinte o seu prémio não aumentará em £100.000 mas sim pelo aumento geral aplicado a todos os clientes. No entanto, isto também significa que mesmo que não utilize a sua apólice, o seu prémio aumentará devido aos sinistros de outros segurados pela sua empresa.

2. A idade do cliente

Even, embora o seu próprio consumo de cuidados de saúde tenha um impacto menor no aumento dos prémios do seu seguro de saúde, a alteração da faixa etária pode aumentar significativamente o seu prémio de seguro.

Estatisticamente, o consumo de saúde dos indivíduos aumenta de acordo com a idade: quanto mais velho o segurado for, maior o risco de desenvolver uma doença ou condição que será cara para o tratamento (doenças cardiovasculares, câncer e problemas respiratórios são as três doenças mais comuns para as quais as companhias de seguro recebem reclamações e se tornam mais freqüentes com a idade).

A fim de equilibrar o risco, as companhias de seguros calculam os seus prémios com base na faixa etária dos clientes (por exemplo: 20 -35 anos, 35-50 anos, 50 anos etc.)

Por isso, mesmo que você não tenha feito nenhum sinistro, o seu prémio pode aumentar simplesmente porque você mudou de faixa etária.

3 O aumento das condições crónicas

O aumento das condições crónicas (ligadas ao envelhecimento da população, bem como ao estilo de vida) tem um grande impacto no aumento dos custos dos cuidados de saúde. É importante notar que são as condições crónicas que mais custam, uma vez que normalmente necessitam de tratamento a longo prazo, o que provavelmente será necessário durante toda a vida do paciente. Por exemplo, nos EUA, aqueles com mais de três doenças crónicas representam cerca de 1% da população, mas 20% do total dos custos dos cuidados de saúde. O aumento da obesidade e do excesso de peso é outro fator que leva a um aumento dos custos dos cuidados de saúde em todo o mundo, pois isso pode levar a numerosas condições crônicas.

4. A inflação médica

A inflação médica é o aumento do custo dos tratamentos médicos. É geralmente muito mais alta do que a inflação normal. De acordo com o Fundo Monetário Internacional (FMI), em 2014, a inflação médica foi de 10,34% que foi 6,11% mais alta do que a inflação geral. Para 2015, a diferença é ainda maior: a inflação médica deverá aumentar para cerca de 10,15% contra 4% para a inflação geral – uma diferença de 6,15%.

O custo das tecnologias médicas é a principal causa da alta taxa de inflação médica: os equipamentos necessários para tratar os pacientes estão se tornando mais sofisticados e complexos – máquinas de ressonância magnética, por exemplo; é por isso que hoje uma ressonância magnética é muito mais cara do que era há vinte anos. À medida que estes novos tipos de tecnologia se tornam cada vez mais prevalecentes, as companhias de seguros estão a adicioná-los cada vez mais à cobertura que oferecem para se manterem competitivas no mercado (hoje todas as companhias cobrem MRIs), e consequentemente os seus prémios aumentam de acordo com o aumento dos seus custos.

É igualmente importante notar que a inflação médica varia de país para país ou de região para região. Por exemplo, tende a ser muito elevada em países como Singapura ou os Estados Unidos. É por isso que as seguradoras oferecem diferentes zonas de cobertura e aplicam uma tarifa dependente da zona que o cliente escolheu.

5. A demografia dos segurados pela sua companhia de seguros

Os aumentos implementados por cada companhia estão diretamente relacionados com a demografia daqueles que eles seguram. Por exemplo, uma empresa estabelecida que está no mercado há muitos anos tem muito mais probabilidade de ter um número maior de clientes mais velhos do que uma empresa jovem, devido à fidelidade dos seus clientes. No entanto, como discutido anteriormente, os custos de saúde dos clientes mais velhos tendem a ser mais elevados. Esta demografia é particularmente vulnerável a condições crónicas, bem como é mais provável que necessite de novos e avançados tratamentos. Uma companhia de seguros com uma elevada proporção de clientes mais velhos será, portanto, mais afectada pela inflação médica do que uma companhia de seguros com uma maioria de clientes jovens, o que se reflecte nos seus prémios.

6. Outros factores

Alguns médicos ou hospitais cobram preços artificialmente elevados a fim de defraudar as companhias de seguros. O jornal britânico The Telegraph indica os países onde este tipo de fraude é mais comum, incluindo Hong Kong e China. Se o faturamento fraudulento não for detectado e como pode representar um grande pagamento pela companhia de seguros, este custo será então refletido pelo aumento do prêmio de toda a base de clientes.

Uma companhia de seguros também pode prever incorretamente seus custos: oferecendo benefícios extras excessivamente “generosos”, e pode posteriormente experimentar um consumo excessivo de cuidados de saúde. Neste caso não é raro que a companhia tenha de reajustar os seus prémios no ano seguinte, por vezes entre 20 – 50%.

Como é que as companhias de seguros mantêm os seus custos sob controlo?

Custos de manutenção sob controlo podem ser um desafio para as companhias de seguros. Por um lado, elas devem garantir que o consumo médico dos seus clientes não aumente drasticamente. Muitas vezes, dentro dos planos, há limites de alguns benefícios, excessos/dedutíveis ou opções de co-pagamentos, pré-autorização necessária para certos tratamentos e, dependendo dos termos de subscrição, também podem excluir algumas condições médicas pré-existentes ou adicionar uma sobretaxa para cobri-las.

Algumas seguradoras utilizam o método de subsidiação cruzada para ajudar a manter os prémios estáveis. Isto significa que a um grupo etário pode ser cobrado um nível de prémio ligeiramente superior para ajudar a manter a estabilidade dos prémios de outro grupo etário.

Por outro lado, as companhias de seguros também tomam medidas para reduzir as facturas hospitalares dos seus clientes: negociar preços com os prestadores de cuidados de saúde, garantir que estão a ser cobrados adequadamente pelos hospitais, pedir uma segunda opinião médica para determinados tratamentos e estabelecer parcerias com prestadores de cuidados de saúde a fim de garantir tarifas preferenciais.

Como segurado, também pode ter a opção de ajustar a sua cobertura a fim de reduzir o custo. Fique de olho no nosso blog, pois esse será um dos próximos assuntos que abordaremos!

Expat Assure pode ajudá-lo a encontrar a solução de seguro de saúde que melhor se adapta às suas necessidades. Não hesite em contactar-nos directamente ou preencher um formulário online para solicitar a sua comparação de seguros.

Ler também:

Cheap international health insurance: leia as nossas dicas

8 razões pelas quais precisa de um seguro de saúde internacional

Qual é o melhor seguro de saúde internacional