Quando estiver atrasado nos seus pagamentos, provavelmente espera receber algumas cartas e telefonemas de financiadores e agências de cobrança. Esses esforços de cobrança são bastante comuns. Embora irritante – especialmente se você já explicou que não pode pagar ou que a dívida não é sua – é fácil o suficiente para ignorar essas tentativas.
Você pode achar mais preocupante quando um cobrador de dívidas vem à sua casa pedindo pagamento – pode parecer assédio, e é muito assustador para alguns tomadores de empréstimos. Então, qual é a probabilidade, e o que você pode fazer se um cobrador de contas estiver batendo à porta? Informe-se sobre os seus direitos para saber como lidar com a situação.
A probabilidade de um cobrador de dívidas bater à sua porta é bastante pequena. Se alguém está ameaçando vir à sua casa, pode ser sinal de um golpe ou intimidação ilegal.
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Os cobradores podem vir à sua casa
A maioria dos credores enviará cartas e fará telefonemas em tentativas de cobrança. Enviar uma pessoa de verdade é muito mais caro, o que provavelmente não justifica esse custo.
Apenas como qualquer outra pessoa, eles podem bater na sua porta e fazer perguntas, no entanto. A lei federal e o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), em particular, não proíbem que os cobradores de contas visitem pessoalmente. No entanto, eles precisam seguir certas regras, algumas das quais são específicas à cobrança de dívidas e outras de natureza mais geral. Por exemplo, ninguém está autorizado a ameaçá-lo ou danificar sua propriedade.
Os cobradores de dívidas não podem vir à sua casa durante as horas “incomuns”, definidas como antes das 8:00 da manhã ou depois das 21:00 da noite, nem podem fazê-lo de uma forma que sabem que será inconveniente para você.
Se eles aparecerem, não há quase nada que a maioria dos cobradores de dívidas possa fazer além de pedir dinheiro. É extremamente improvável que os seus piores receios sobre os cobradores que fazem backup de um camião e o carregam com os seus valores se materializem.
Em alguns casos, os cobradores de dívidas dizem que vão à sua residência, mas não têm qualquer intenção de o fazer, tornando-o uma ameaça vazia.
Dívidas não garantidas
Se você deve dinheiro em dívidas não garantidas, tais como cartões de crédito ou empréstimos estudantis, sua propriedade pessoal (sua casa e as coisas dentro dela) normalmente não estão em risco.
Os empréstimos são “não garantidos” porque você não penhorou nenhuma garantia para obter o empréstimo. Como resultado, o credor geralmente não tem o direito legal de tomar os seus bens pessoais. Eles podem baixar suas notas de crédito, cobrar taxas de atraso e tomar medidas legais contra você, mas eles não podem ir até sua casa e pegar objetos de valor.
Eventualmente, depois que um credor conseguir entrar com uma ação legal contra você, o credor pode ser capaz de tomar bens sem a sua permissão. Mas você saberá disso com bastante antecedência, e ouvirá isso de um juiz (ou de um documento legal do estado), não de um cobrador de dívidas que aparece com um caminhão em movimento. Mesmo nessas situações, é mais provável que os credores tirem dinheiro de suas contas bancárias, guarnecam seus salários ou peguem seu reembolso de impostos (se você deve ao governo dos EUA). Pegar seus valores e vendê-los em dinheiro não é uma maneira eficiente de cobrar dívidas.
Empréstimos Garantidos
Se você deve dinheiro em empréstimos garantidos, é possível que os cobradores de dívidas realmente apareçam e peguem algo. O exemplo mais comum é a retomada de posse de um automóvel. Se você pedir dinheiro emprestado para comprar um carro (ou usar seu título como garantia para um empréstimo), os credores podem pegar o veículo sem sua permissão.
Aven com dívidas garantidas, você tem direitos, e os cobradores devem seguir a lei. Por exemplo, um agente de reintegração de posse não pode ameaçá-lo com força física, e eles não podem destruir a propriedade para entrar na sua garagem. No entanto, eles podem obter um veículo que está estacionado em propriedade privada se ele for acessível.
Home loans are another type of loan secured by collateral. Se você parar de fazer pagamentos, os credores têm o direito de executar a hipoteca da casa, tomar posse e vender a propriedade para recuperar o seu dinheiro. No entanto, há um longo processo que leva à execução da hipoteca e eventual despejo. Na pior das hipóteses, o despejo seria geralmente realizado por um agente da lei (em oposição a um cobrador de dívidas).
Se os cobradores de dívidas vierem visitá-lo, lidar com eles pessoalmente oferece poucos benefícios para você.
Se um cobrador chegar em sua casa
Felizmente, você não tem obrigação de abrir a porta, nem precisa falar com ninguém.
Evite negociações presenciais
É melhor lidar com os credores por escrito ou por telefone. O primeiro problema com a negociação presencial é que você não sabe com quem está lidando. A pessoa pode ou não ser um coletor legítimo, portanto sua segurança pode estar em risco. Se você entregar dinheiro, você só tem que esperar que ele esteja indo para o lugar certo.
Também é sempre melhor obter acordos dos credores por escrito. Uma discussão verbal com alguém no seu alpendre pode não produzir os resultados que você quer ou espera. Você pode pensar que as dívidas estão sendo apagadas dos seus relatórios de crédito, mas se isto não for capturado por escrito, não significa nada do ponto de vista legal.
Se você está atrasado nas suas contas, você provavelmente está em uma situação financeira difícil. Você precisa de tempo para rever os detalhes de qualquer acordo (e o impacto no seu orçamento) antes de entregar o dinheiro ou passar um cheque. É improvável que você demore o tempo necessário com um cobrador ansioso respirando pelo pescoço.
Não Ofereça Informações a Ninguém em Sua Porta
Isso faz sentido se você está esperando cobradores ou não. Se alguém perguntar quem você é, descubra quem é antes de compartilhar seu nome ou qualquer outro detalhe.
Os cobradores de dívidas não podem compartilhar informações sobre sua dívida com ninguém exceto você (e possivelmente um cônjuge, dependendo da lei estadual).Se você não se identificar, eles não sabem quem você é, e não podem discutir sua dívida.
Ponha um fim nisso.
Se você quiser evitar que os cobradores entrem em contato com você (seja pessoalmente ou por telefone), envie um pedido por escrito pedindo que eles parem. Segundo a lei federal, estas cartas, às vezes conhecidas como cartas de Cessar e Desistir, devem ser honradas. Envie a carta através de um método de envio que possa ser documentado (como uma transportadora que requer uma assinatura ou recibo de devolução USPS). Depois disso, seus credores devem limitar a comunicação a certos assuntos, tais como confirmar seu pedido ou enviar atualizações legais. Eles não teriam permissão de vir à sua casa após receberem esse pedido, e você poderia processá-los se o fizessem.
Peça-lhes para sair
Se você se encontrar em uma conversa indesejada com um cobrador de dívidas, peça-lhes para sair. Seja educado e respeitoso – a maioria dos cobradores irá honrar o seu pedido, e não há necessidade de piorar uma situação ruim. Se você enfrentar resistência, lembre-os de que eles estão em propriedade privada e você está pedindo a eles que saiam. Se isso não funcionar, chame a polícia.
Remmbrar, você ainda tem direitos mesmo que esteja em dívida.
Você não é obrigado a falar com ninguém. Os cobradores de dívidas não são a polícia e não podem legalmente fingir ser agentes da lei ou intimidá-lo a deixá-los entrar. Mesmo a polícia não pode entrar em sua casa sem uma razão legal. Um investigador ou funcionário público pode vir à sua casa para entregar documentos oficiais, mas eles não podem assediá-lo ou continuar pedindo dinheiro depois que você lhes pedir para parar.
Como eles o encontram
Porque uma visita presencial é improvável e você pode simplesmente pedir-lhes para sair, você não precisa sair do seu caminho para esconder a sua localização. Mas indivíduos dedicados podem aparecer se valer a pena para eles financeiramente. Os cobradores de dívidas obtêm seu endereço e outras informações úteis a partir de uma variedade de bancos de dados públicos e privados. Empresas com as quais você faz negócios podem vender suas informações, enquanto os registros do condado e dos eleitores estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa. A única maneira de ficar escondido é sair completamente da rede, mas é mais fácil apenas enviar um pedido por escrito pedindo aos cobradores que o deixem em paz.