Segunda hipótese

Se o seu credor não conseguir obter uma aprovação de subscrição automática, ou se tiver sido recusado sem qualquer explicação, é possível que seja o seu credor, e não você, que não está qualificado.

As diretrizes de subscrição manual de VA foram criadas para dar uma orientação ao subscritor e as diretrizes de subscrição manual, e aprovar um pedido de empréstimo.

Há muitos emprestadores que simplesmente não subscrevem empréstimos VA manualmente. Ao escolher um credor, isto é algo que você quer pesquisar quando estiver aplicando para um empréstimo VA pela primeira vez.

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Uma financiadora que tenha a experiência de subscrever manualmente um empréstimo VA pode lhe dar uma segunda chance se a decisão do sistema automatizado de subscrição voltar com uma referência/elemento, ou se certas condições estiverem presentes no momento da subscrição.

Se você estiver solicitando um empréstimo com garantia VA, escolha um oficial de empréstimo que tenha experiência com empréstimos VA, e mais especificamente, diretrizes de subscrição manual VA.

Subscrição Manual VA

Existem muitas razões pelas quais uma subscrição manual VA pode acontecer. Em alguns casos, pode ser que o seu agente de empréstimo ou subscritor não tenha estruturado o seu empréstimo adequadamente.

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Se o seu agente de empréstimo for inexperiente, ou se o seu credor não for agressivo com a subscrição da sua interpretação das directrizes, as suas hipóteses de receber uma decisão de subscrição automatizada diminuem significativamente.

System Override and Manual Downgrade

Uma substituição do sistema e/ou downgrade manual de uma classificação Accept/Approve to a Refer pode ser necessária se uma determinada variável de aplicação de empréstimo for revelada durante o processamento do empréstimo.

Uma substituição do sistema ocorre quando algo aparece no pedido de empréstimo que aciona um requisito de que um subscritor reveja o arquivo de empréstimo.

Um downgrade manual torna-se necessário se informações adicionais, não consideradas na decisão do AUS, afetarem a segurabilidade geral ou a elegibilidade de uma hipoteca classificada como Aceitar ou Aprovar.

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Bambos os sistemas substituem e os downgrades manuais podem ser acionados por imprecisões nos relatórios de crédito, por questões de elegibilidade, quando um arquivo de caso não pode ser documentado de acordo com os resultados do sistema de subscrição automatizado, e por outras razões, incluindo a improvável falha do sistema de subscrição automatizado em reconhecer um item de crédito depreciativo.

Baixada Manual – Questões de Crédito

As questões de crédito que aparecem no arquivo podem acionar uma baixa automática, e exigir que seu empréstimo VA siga diretrizes manuais de subscrição. Aqui estão alguns dos problemas de crédito mais comuns que resultarão em um downgrade manual.

Fechamento de hipoteca anterior: Um mutuário cuja residência anterior ou outra propriedade imobiliária tenha sido executada ou tenha dado uma escritura em vez da execução nos dois anos anteriores geralmente não é elegível para uma hipoteca segurada.

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Existem alguns financiadores que, com exceções documentadas, assinarão manualmente o pedido de empréstimo e procurarão fatores compensatórios se a execução ou escritura em lugar da execução ocorrer em menos de 2 anos a partir da data do pedido.

Desde que a execução tenha sido concluída pelo menos dois anos antes e que a classificação de risco do AUS seja uma Aceitação/Aprovação, não é necessária qualquer documentação adicional relativa à execução.

Histórico de hipotecas: Pagamentos de hipoteca atrasados durante os 12 meses mais recentes consistindo em mais de 1×30 dias de atraso numa compra ou num refinanciamento de taxa/ prazo, ou superior a 0 x 30 num refinanciamento de cash out.

Falência bancária: Tanto as liquidações do Capítulo 7 como as falências do Capítulo 13 liquidadas dentro de dois anos após o pedido de empréstimo exigirão um downgrade manual. Se a sua bancarrota foi liquidada há menos de um ano não é elegível para uma hipoteca VA garantida.

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Desde que a falência tenha sido liquidada pelo menos dois anos antes e a classificação de risco do DU seja uma Aceitação/Aprovação, não é necessária mais documentação sobre a falência.

Contas contestadas: Se o seu relatório de crédito revelar que existem contas de crédito contestadas ou registros públicos, o pedido de hipoteca deve ser encaminhado para revisão de subscrição manual.

Factores Compensadores

Quando subscrever manualmente o seu empréstimo VA, o subscritor está fazendo uma combinação de coisas. Em alguns casos, o subscritor está apenas procurando documentação alternativa para satisfazer um requisito da decisão de subscrição automática.

Factores de compensação permitirão ao subscritor “compensar” as deficiências do perfil de crédito documentando que existem condições suficientes para reduzir o risco de incumprimento.

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Factores compensadores podem afectar a decisão de empréstimo. Estes fatores são especialmente importantes ao rever empréstimos que são marginais em relação ao rendimento residual ou ao rácio de endividamento. Eles não podem ser usados para compensar o crédito insatisfatório.

Factores compensadores válidos devem logicamente ser capazes de compensar (até certo ponto) a fraqueza identificada no empréstimo. Por exemplo, activos líquidos significativos podem compensar uma quebra de rendimento residual, enquanto que o emprego a longo prazo não o faria.

Os fatores compensadores incluem, mas não estão limitados aos seguintes:

• excellent credit history,
• conservative use of consumer credit,
• minimal consumer debt,
• long-term employment,
• significant liquid assets,
• sized downpayment,
• sizable downpayment,
• a existência de equity in refinancing loans,
• influxo ou nenhum aumento nas despesas de abrigo,
• benefícios militares,
• experiência satisfatória na propriedade da casa,
• alta renda residual,
• baixa taxa de endividamento,
• créditos fiscais para cuidar de crianças,e
• benefícios fiscais da propriedade da casa.

Não Aceite Não Como Resposta

Se o seu credor não estiver aprovado para fazer a subscrição manual de empréstimos VA Garantidos, poderá ser-lhe dito que não está aprovado sem mais explicações ou opções.

Se isto acontecer, pergunte ao seu credor se ele é capaz de subscrever empréstimos VA manualmente. É muito mais trabalho para o emprestador e o subscritor, e pode exigir muito mais documentação de você, o mutuário – mas não aceite NÃO como resposta.

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Perguntas respondidas

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